試論新生財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略
試論新生財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略 摘要：壟斷?。祝裕虾椭R經(jīng)濟背景下的信息技術(shù)是影響當今我國保險業(yè)發(fā)展的主要外 部因素。基礎(chǔ)管理薄弱　經(jīng)營方向不明　指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致新 生財產(chǎn)保險公司陷入虧損困境的內(nèi)部因素，同時也是新生保險公司制定發(fā)展戰(zhàn)略的數(shù)據(jù) 。因此，公司競爭力建設(shè)的核心是專業(yè)化經(jīng)營，并建立以核心專長為依托銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò) ，戰(zhàn)略協(xié)作同盟，以市場創(chuàng)新為中心的強大的可持續(xù)研究開發(fā)能力以及以電子商務(wù)為核 心的新型管理銷售模式。 　　當前我國的財產(chǎn)保險市場正處在轉(zhuǎn)型期。壟斷、WTO和信息技術(shù)是影響當今中國保險 業(yè)發(fā)展的三大因素。新生企業(yè)要制定發(fā)展戰(zhàn)略就必須要針對這三個因素進行。在嚴重的 市場壟斷和WTO的緊逼面前，　弱小的企業(yè)僅僅像競爭對手那樣調(diào)配資源是無法獲勝的， 必須通過對戰(zhàn)略的選擇來改善自己的行業(yè)地位，除此之外任何戰(zhàn)術(shù)性的調(diào)整都無濟于事 。所謂戰(zhàn)略并非是很虛或很遙遠的東西，把現(xiàn)實中正確的事長期堅持做下去，就是戰(zhàn)略 。企業(yè)必須認識到如果戰(zhàn)略錯了，則戰(zhàn)術(shù)上無所謂對錯；只有戰(zhàn)略對了，戰(zhàn)術(shù)上的對錯 才是經(jīng)營上的焦點。戰(zhàn)略決策是關(guān)系到企業(yè)發(fā)展方向的決策。企業(yè)必須要重視對發(fā)展戰(zhàn) 略的研究，掌控生存環(huán)境的發(fā)展變化的規(guī)律和趨勢，借用先進的理論來指導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展 ，根據(jù)戰(zhàn)略科學(xué)合理地安排短中期目標，變被動管理為主動管理，樹立戰(zhàn)略致勝的新思 維，看重戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)?！鞍倌昀系辍笔菓?zhàn)略策劃的結(jié)果，而非經(jīng)營的結(jié)果。企業(yè)生存 的壽命與企業(yè)思考的深度和廣度成正比。要扭轉(zhuǎn)長期形成的“宏觀不管，微觀管死”的舊 管理模式，加強戰(zhàn)略管理和控制，加大戰(zhàn)術(shù)上的自主經(jīng)營。 　 新生的財產(chǎn)保險企業(yè)由于其誕生在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和全球經(jīng)濟一體化的特殊時期，更應(yīng)該 注意自己周邊環(huán)境的變化以便能夠制定出一套切合實際的發(fā)展戰(zhàn)略和策略。產(chǎn)業(yè)組織理 論認為，市場環(huán)境決定市場結(jié)構(gòu)，市場結(jié)構(gòu)決定市場行為，市場行為決定市場績效。因 此，要想比較準確的預(yù)測和制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略就必須深入地分析企業(yè)面對的市場環(huán)境 。 　 下面將從財產(chǎn)保險的產(chǎn)業(yè)環(huán)境入手分析一下新生財產(chǎn)保險公司（以下稱新生企業(yè)）的發(fā) 展戰(zhàn)略。 　　一、當今財產(chǎn)保險的產(chǎn)業(yè)環(huán)境 　 （一）來自WTO的挑戰(zhàn) 　 當今全球經(jīng)濟一體化已成為不可阻擋的潮流和趨勢。中國加入WTO是既定國策。國際競爭 家門化已變?yōu)闊o法回避的實事。因此，不論新生企業(yè)愿意與否，都必須準備迎接來自國 際保險業(yè)的挑戰(zhàn)。由于社會、經(jīng)濟制度和文化存在根本性差異以及長期處于政府的政策 保護和國有企業(yè)一家獨霸的市場壟斷之下，WTO對中國保險企業(yè)來說是相當陌生的。這種 經(jīng)濟體制上的陌生性使我國保險企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)遠比其它發(fā)展中國家保險企業(yè)在“入世 ”時所面臨的挑戰(zhàn)要大得多，風(fēng)險自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后幾年的過渡期 加速提高企業(yè)的競爭能力，充分做好迎接挑戰(zhàn)的準備應(yīng)是各家保險公司關(guān)注的焦點。 　 WTO對中國經(jīng)濟最大的影響就是全球經(jīng)濟一體化背景下的國際分工，所有的中國產(chǎn)業(yè)都將 在這一框架下重新定位，作為服務(wù)業(yè)的中國保險業(yè)也將隨之重新界定自己的服務(wù)對象。 隨著產(chǎn)業(yè)的重新排序和分化，市場將會分為厚利市場（profitable　market）和薄利市 場（unprofitable　market?。Ｓ锌赡艹霈F(xiàn)外資企業(yè)據(jù)有厚利市場而把薄利市場讓給 內(nèi)資企業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局。因此，如果定位不清中國保險業(yè)在新的分工體制下可能會喪失今 天在本國市場的主導(dǎo)地位，淪為附庸。這將是WTO帶來的最大的威脅。所以，國內(nèi)保險企 業(yè)如何審視自己的優(yōu)勢和劣勢，“師夷之長以制夷”，通過抓住再定位的機會來化解強敵 的威脅，在特定的目標市場上牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位是解讀　WTO的關(guān)鍵。但是，這是一個復(fù) 雜的組織再造工程，而不是簡單地“認識”問題。《世界銀行1998年發(fā)展報告提綱》在談到 是“搭上車”還是“落伍”的問題時指出“趕上并不是輕而易舉，簡單迅捷的事，需要的也不 僅僅是資本積累”。 　 面對國外保險企業(yè)的大兵壓境和國內(nèi)保險企業(yè)群雄逐鹿的局面，新生企業(yè)從誕生那一天 起就必須要準備走一條不同尋常的發(fā)展道路和模式，盡快形成自己在新秩序中的特殊競 爭優(yōu)勢，把這場中國經(jīng)濟發(fā)展史上的最大變革所帶來的嚴峻挑戰(zhàn)變成自己發(fā)展的最大機 遇。 　 （二）產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 　 （１）發(fā)展階段定位 　 我們今天的保險業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)化的初期。保險業(yè)作為金融業(yè)的一部分，早已存在于國民 經(jīng)濟的活動之中，但其長期以來一直以傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制下一個“部門”的形式存在， 無論是經(jīng)營形式還是經(jīng)營規(guī)模都不是現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制下的產(chǎn)業(yè)。將當前我國保險業(yè)的 發(fā)展階段定義為“產(chǎn)業(yè)化初期”而不是保險業(yè)的發(fā)展初期，目的是想更準確地描述出其歷 史的繼承性和現(xiàn)階段的基本特征，即一方面舊的計劃經(jīng)濟體制下的壟斷經(jīng)營已經(jīng)相當成 熟，而另一方面市場經(jīng)濟剛剛萌芽并正在遭到WTO的強大沖擊。今天的中國保險業(yè)，既能 看到萌芽階段的特征，向國際化發(fā)展特征，也能看到成長階段、成熟階段、甚至是衰退 階段的特征。正是由于幾個不同發(fā)展階段的重疊造成了復(fù)雜的外部環(huán)境，使新生企業(yè)在 制定各自的市場策略和發(fā)展戰(zhàn)略時普遍感到非常困惑，在具體實踐中不斷出現(xiàn)搖擺。 　 所以在現(xiàn)階段無論是政府的行業(yè)指導(dǎo)，還是企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略都要分類實施，斷不可一刀 切。這既是中國特色，也是中國保險企業(yè)制定各自發(fā)展規(guī)劃的立足點。明確這一點對新 生企業(yè)來說是至關(guān)重要的，對指導(dǎo)新生企業(yè)制定各自的發(fā)展戰(zhàn)略有非?，F(xiàn)實的意義。 　 （２）現(xiàn)存的行業(yè)狀況 　 我國的財產(chǎn)保險業(yè)不是從無到有的，而是從計劃經(jīng)濟體制下脫胎而來的，其必然帶有母 體的很多痕跡。由于占市場主導(dǎo)地位的國有獨資企業(yè)在向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)化的過程中變 化不大，所以整個市場環(huán)境的變化也不大。這主要反映在市場的準入制度上、市場的結(jié) 構(gòu)上、政府對市場的監(jiān)管上和業(yè)內(nèi)的文化體系上。 　 從市場準入制度來看，由于保險業(yè)長期在封閉狀態(tài)下運行，保險業(yè)已成為一個壟斷程度 相當高的行業(yè)。雖然隨著我國社會主義經(jīng)濟體制改革的深化，特別是在WTO的推動下，金 融保險市場也在逐步開放，但總的來說國家的控制力度相當大，政策準入門檻相當高， 開發(fā)度很低，開放的進度也很慢。目前的市場主體還很少，競爭程度與其他行業(yè)相比還 十分有限，已進入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來的利潤。可以說現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保 證了各家保險公司的生存并使大家基本上能和平共處，但它同時也導(dǎo)致了整個行業(yè)經(jīng)營 管理水平始終處于粗放階段的狀況，獲利能力低下。1999年，財產(chǎn)保險的行業(yè)銷售利潤 率只有4.4%，完全看不出朝陽產(chǎn)業(yè)的跡象。 　 從市場結(jié)構(gòu)上看，新生企業(yè)經(jīng)營空間狹?。簜鹘y(tǒng)的保險市場基本上被瓜分完畢，潛在的 新興保險消費市場尚無能力問津。目前的市場結(jié)構(gòu)是三個骨干企業(yè)的市場份額超過了90 %，其中最大的一家市場份額達到70%以上，而其余的各家只擁有不足10%，存在嚴重的寡 頭壟斷。新生企業(yè)的進入遇到了老保險企業(yè)在傳統(tǒng)保險市場上的頑強抵抗。為了獲取生 存所必須的市場份額，新生企業(yè)不得不采取一種蠻力硬拚的策略，即價格戰(zhàn)的策略強行 開進，一進入市場便陷入了高成本、高強度的對抗?！　百u”保單變成了“買”保單，企業(yè) 經(jīng)營成本激增，利潤下降，甚至虧損。 從政府對市場的監(jiān)管上看，出于我國基本國情的考慮，政府監(jiān)管政策和法規(guī)對現(xiàn)階段財 產(chǎn)保險市場影響較大的主要有兩點，一是對主導(dǎo)企業(yè)的保護，二是對業(yè)內(nèi)所有企業(yè)的自 主經(jīng)營權(quán)進行ot較大地限制。 　 具體來說，前者由于壟斷企業(yè)在行業(yè)中具有舉足輕重的影響力，而其從計劃經(jīng)濟向市場 轉(zhuǎn)軌又進行得比較慢，所以政府的監(jiān)管政策在相當長的一段時期內(nèi)不得不向其傾斜，以 保證市場的穩(wěn)定和國有企業(yè)的主導(dǎo)地位。因此，中國財產(chǎn)保險市場的基本格局和政策環(huán) 境長期以來一直無大改變。以WTO為例，雖然WTO已迫在眉睫，但政府監(jiān)管當局督促市場 迅速向WTO標準靠攏的政策導(dǎo)向并不十分明顯，力度也不很大。除非國家主動用行政手段 拆散壟斷，否則市場仍在原有的框架內(nèi)按照自己的老節(jié)奏蹣跚前行。因此，新生企業(yè)在 相當長的一段時期內(nèi)還必須在這個框架內(nèi)生存與發(fā)展,無法完全按照市場規(guī)律實施真正意 義上的發(fā)展戰(zhàn)略。后者因為保險行業(yè)在國民經(jīng)濟中的特殊性，國家一直對其實行較其他 行業(yè)更為嚴厲的監(jiān)管，保險企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)到位率很低，與自負盈虧的責(zé)任之間存在很 大缺口，企業(yè)無法完全按照自己的意圖在市場上運作，企業(yè)發(fā)展受到很大影響，特別是 投資方面。但是鑒于我國各保險企業(yè)嚴重缺乏熟悉其它行業(yè)或業(yè)務(wù)的專門人才及經(jīng)驗， 以及相關(guān)市場也處在形成階段這一基本事實，完全放開，讓企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)全部到位， 也有很大風(fēng)險。就拿保險資金進入證券市場來說，沒有一個成熟的資本市場，全面開放 投資亦是弊多利少。正是從這個意義上講，政府對市場行為的強有力監(jiān)管對新生企業(yè)來 說又是一種保護。 　 當然，受到WTO的沖擊和影響，政府監(jiān)管模式將發(fā)生重大變化，逐步走向市場化，主要監(jiān) 管職能將從對市場行為的監(jiān)管過渡到對企業(yè)償付能力的監(jiān)管。向國際慣例看齊將是保險 監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢。 　 從文化上看，國有獨資企業(yè)長期一枝獨秀的局面造成了保險業(yè)根系一脈的結(jié)果，其后不 論哪家公司成立都不同程度地打上了國有保險公司特有文化的烙印。其突出的表現(xiàn)是普 遍存在重業(yè)務(wù)，輕管理；重業(yè)務(wù)人才，輕管理人才；重經(jīng)驗，輕理論；重短期經(jīng)營，輕 長期發(fā)展研究；重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕創(chuàng)新等。文化的同宗同源造成了人才的同質(zhì)性和思維方 式的同質(zhì)性，這是導(dǎo)致財產(chǎn)保險市場經(jīng)常出現(xiàn)“過度競爭”的重要原因，也是本文將在計 劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中誕生的保險公司稱為新生企業(yè)而非新興企業(yè)的原因。新企 業(yè)不等于就代表先進，老企業(yè)也不是落后的同義詞。事實上老企業(yè)反倒是許多組織變革 、產(chǎn)品創(chuàng)新的倡導(dǎo)者。這種現(xiàn)象值得新企業(yè)格外關(guān)注，萬不可掉以輕心。目前各企業(yè)正 試圖從這個特定文化的體系中突出重圍，并初步取得了一定的成果。 　?。ㄈ┲R經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟 　　二十一世紀是知識經(jīng)濟時代。在知識經(jīng)濟中，知識已從非獨立因素變成了獨立的因 素，從潛在的生產(chǎn)力變成了現(xiàn)實的生產(chǎn)力。知識生產(chǎn)力正日益成為促進經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵 因素。知識經(jīng)濟把信息和知識作為最重要的基礎(chǔ)性資源，把人創(chuàng)造知識、運用知識的能 力看作最重要的經(jīng)濟成果并以此導(dǎo)出信息化和智能化的新經(jīng)濟特征。知識資源的導(dǎo)入使 經(jīng)濟獲得了無盡的動力。對于生存在知識經(jīng)濟時代的企業(yè)來說，知識資產(chǎn)正在取代金融 資產(chǎn)、固定資產(chǎn)而成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)。在知識經(jīng)濟時代企業(yè)的成功與否取決于知識 的開發(fā)、傳播、研究、教育和培訓(xùn)，企業(yè)有無競爭力主要看企業(yè)自主知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造力 ，而不再是它有多少錢或多少固定資產(chǎn)，這是任何一個企業(yè)都必須正視的問題。那些能 有效地開發(fā)和管理他們的知識資產(chǎn)并擁有比競爭對手更多的知識的企業(yè)將會發(fā)展的更好 。人是知識的創(chuàng)造者和載體。因此，對人力資本和技術(shù)的高強度的投入是知識經(jīng)濟背景 下企業(yè)運作的重要特點。 　　信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和文化的飛速發(fā)展是知識經(jīng)濟最突出的代表。信息技術(shù)向各個 部門的廣泛滲透，極大的提高了勞動生產(chǎn)率，加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級和改造。所謂企業(yè) 信息化，就是利用信息技術(shù)改寫和重建現(xiàn)有企業(yè)的全部管理和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提高企業(yè)的競 爭力。 　　信息技術(shù)的巨大進步使經(jīng)濟發(fā)展進入“柔性生產(chǎn)”時代，也就是個性化生產(chǎn)時代。企 業(yè)經(jīng)營開始從傳統(tǒng)的集中式生產(chǎn)經(jīng)營走向分散式生產(chǎn)經(jīng)營。借助信息技術(shù)人們已經(jīng)可以 在管理決策中心和營業(yè)終端之間實現(xiàn)實時管理。管理的跨距突破了傳統(tǒng)理論的時空限制 ，可以延伸到任何地方，“貼近市場”的營銷理論開始真正走入實踐。如在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代 ，企業(yè)用集中來表現(xiàn)本企業(yè)的實力和地位，雄偉、豪華的公司總部曾給來訪者留下深刻 的印象，并使在這樣的環(huán)境中工作的員工產(chǎn)生了極度的自豪感。但現(xiàn)在這種舊觀念在分 散經(jīng)營的新經(jīng)營理論的沖擊下已讓位給終端柜臺的美觀和現(xiàn)代化，讓位給滿足于顧客的 效率感、方便感和信任感，讓位給以整合顧客服務(wù)為中心的新的經(jīng)營理念。OECD（經(jīng)濟 發(fā)展和合作組織）在描述知識經(jīng)濟時指出過去人們把企業(yè)信息化的終點放到企業(yè)內(nèi)部的 整合上，著眼點都是推動管理的進化；現(xiàn)在的重點則是放在企業(yè)的外部，即放在為顧客 的服務(wù)上。這一點對身為服務(wù)業(yè)的保險企業(yè)來說影響更為重大，將使現(xiàn)有的保險經(jīng)營模 式，特別是營銷模式發(fā)生根本性的改變。新生企業(yè)應(yīng)借助信息技術(shù)迅速建立起完全不同 于老企業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)，和市場布局結(jié)構(gòu)，按照前重后輕的新原則配置企業(yè)資 源，竭盡全力貼近市場、貼近顧...
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