車(chē)已經(jīng)開(kāi)一年了，但一摸到方向盤(pán)，李先生還在一直犯嘀咕，心里沒(méi)底。

李先生是某個(gè)媒體的廣告部經(jīng)理，為了工作方便，去年花了9.88 萬(wàn)元，買(mǎi)了一輛千里馬1.6靈駿GL型轎車(chē)。原來(lái)他對(duì)保車(chē)險(xiǎn)沒(méi)有什么清晰的概念,直到前不久有位朋友出了車(chē)禍，才發(fā)現(xiàn)投保的車(chē)險(xiǎn)并不像想像中的那么回事。

很多像李先生這樣的車(chē)主,買(mǎi)車(chē)時(shí)都由經(jīng)銷(xiāo)商一手包辦,可出險(xiǎn)的時(shí)候自己卻完全不知道狀況,只能是保險(xiǎn)公司說(shuō)怎么樣就怎么樣。到底投保什么樣的車(chē)險(xiǎn)"性價(jià)比"才是最優(yōu)？不同保險(xiǎn)公司給出了不同答案。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：必須購(gòu)買(mǎi)

每家財(cái)險(xiǎn)公司都有不少車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,但只有第三者責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定車(chē)主必買(mǎi)的，因?yàn)槿f(wàn)一你的車(chē)傷到別人,受害者得到賠償才有保障。除此之外,其他所有的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種都由消費(fèi)者自由選擇組合。

比如在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)都屬于必保險(xiǎn),是每個(gè)投保者必須購(gòu)買(mǎi)的項(xiàng)目。
而平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，工作人員雖然推薦了好幾個(gè)險(xiǎn)種,但他承認(rèn)只有第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種必須參保,其他的險(xiǎn)種車(chē)主可以根據(jù)自己的情況自由選擇,也可以選擇不要。

在太平洋保險(xiǎn)公司,記者了解到的情況與其他兩家保險(xiǎn)公司不盡相同,該公司規(guī)定:第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上(人員)責(zé)任險(xiǎn)屬于捆綁險(xiǎn),必須同時(shí)參保。

有業(yè)內(nèi)人士表示,雖然只有第三者責(zé)任險(xiǎn)才是強(qiáng)制性險(xiǎn)種,不過(guò)國(guó)家有關(guān)部門(mén)暫時(shí)沒(méi)有明令禁止保險(xiǎn)公司實(shí)行捆綁銷(xiāo)售,因此保險(xiǎn)公司各自不同的參保規(guī)定,也不算是違規(guī)。

一般情況下,不少車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后,為減少麻煩,往往會(huì)選擇由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代為辦理保險(xiǎn)，不過(guò)代辦車(chē)險(xiǎn)也有一定的局限,就是不少汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商都會(huì)固定在某家保險(xiǎn)公司投保,從而使消費(fèi)者失去自由選擇的機(jī)會(huì)。

不同種類(lèi)車(chē)險(xiǎn)：酌情組合

車(chē)險(xiǎn)保得少，在表面上確實(shí)可以少花錢(qián),但前提條件是車(chē)輛基本上不出任何問(wèn)題。一旦發(fā)生事故,少投保險(xiǎn)的麻煩就來(lái)了。因此，在保了基本險(xiǎn)后,應(yīng)根據(jù)自己的車(chē)型、駕駛技術(shù)、駕駛用途、乘車(chē)人員等因素，制定車(chē)險(xiǎn)組合。保險(xiǎn)專(zhuān)家為我們開(kāi)出了幾個(gè)適合不同類(lèi)群車(chē)主的保險(xiǎn)方案:

新人車(chē)險(xiǎn)方案：新手開(kāi)車(chē)的第一年,磕磕碰碰發(fā)生事故是十分正常的,甚至有可能發(fā)生較大的損失，因此除了自燃損失險(xiǎn)、災(zāi)害險(xiǎn)、價(jià)值損失特約條款等不常用的險(xiǎn)種外,其他車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)等都要投保,其中第三者責(zé)任險(xiǎn)最好投保較高的賠償限額。

高手車(chē)險(xiǎn)方案：高手開(kāi)車(chē)出險(xiǎn)概率降低,可以不選擇免賠,第三者責(zé)任險(xiǎn)只需要投保較低的額度。在此基礎(chǔ)上,再根據(jù)自身情況考慮投保車(chē)上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)。

其他必須考慮的因素:如果車(chē)上一般乘坐都是家人朋友,而且已經(jīng)投保過(guò)人壽保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn),就沒(méi)有必要投保車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)了。車(chē)上有反盜系統(tǒng),而且有安全的停車(chē)位置和相對(duì)固定的駕駛區(qū)域,則盜搶險(xiǎn)的錢(qián)也可以節(jié)省下來(lái)。
節(jié)約保費(fèi)享受優(yōu)惠待遇的方法:私家車(chē)最好可以指定駕駛員,這樣可以得到一定的折扣；投保后出現(xiàn)的一些小問(wèn)題,最好不要找保險(xiǎn)公司,因?yàn)槌鲭U(xiǎn)一次,以后的不計(jì)免賠就減少一些。

車(chē)險(xiǎn)模擬購(gòu)買(mǎi)：貨比三家

由于保險(xiǎn)公司在相同險(xiǎn)種上所給出的保費(fèi)不同,因此提醒消費(fèi)者在投保時(shí)最好也"貨比三家"。以李先生的千里馬小轎車(chē)為例，3家保險(xiǎn)公司做了一次模擬投險(xiǎn),得到了以下的數(shù)據(jù)：

險(xiǎn)種 人保 太保 平保
第三者責(zé)任險(xiǎn)(保金20萬(wàn)元) 1344元 1020元 804.07元
車(chē)輛損失險(xiǎn) 1342元 1100元 873.87元
車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)(5座每座保金1萬(wàn)元) 142元 75元 154.17元
本險(xiǎn)不計(jì)免賠 644.64元 402.8元 412.64元
總額 3472.6元 2597.8元 2244.75元

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