我們有不少機(jī)會(huì)感受到招商銀行在銀行業(yè)中的與眾不同—比如說(shuō)，當(dāng)你在午夜大街上看見(jiàn)那間暖黃色的“24小時(shí)自助銀行”的時(shí)候，當(dāng)你抽出一張“一卡通”、“一網(wǎng)通”的時(shí)候—尤其是后者，一位創(chuàng)辦電子商務(wù)公司的“海龜派”曾經(jīng)這樣感慨：“搞電子商務(wù)，我們突然發(fā)現(xiàn)，幸好中國(guó)還有招商銀行!”
來(lái)看看這背后招商銀行的成績(jī)吧。自1996年以來(lái)，招商銀行連續(xù)4年榮膺《銀行家》“世界25家最佳資本利潤(rùn)率銀行”稱號(hào)—稍有常識(shí)的人都會(huì)知道，資本利潤(rùn)率，這個(gè)指標(biāo)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)有多么重要!
美國(guó)《環(huán)球金融》雜志，干脆明確地把招行評(píng)為“2000年度中國(guó)本土最佳銀行”。創(chuàng)新基因
招商銀行出生的背景與平安保險(xiǎn)幾乎一模一樣，都是中國(guó)金融業(yè)探索體制創(chuàng)新的產(chǎn)物。它們的出生地都是深圳蛇口。事實(shí)上它們擁有同一個(gè)股東—總部設(shè)在香港的招商局。
甚至它們創(chuàng)辦的關(guān)鍵人物都是袁庚。1986年秋天，衰庚與王世楨趁當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)陳慕華到蛇口聽(tīng)取匯報(bào)工作之時(shí)，借機(jī)向陳慕華提出：愿做中國(guó)金融改革的馬前卒，在蛇口工業(yè)區(qū)財(cái)務(wù)公司的基礎(chǔ)上，組建一家完全由企業(yè)持股、嚴(yán)格按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。陳慕華聽(tīng)了很感興趣，并明確表示支持。
1987年4月8日，招商銀行在小小的蛇口工業(yè)區(qū)財(cái)務(wù)公司的基礎(chǔ)上問(wèn)世。早先的招商銀行僅僅服務(wù)于蛇口工業(yè)區(qū)內(nèi)的企業(yè)。
雖然只有招商局一家股東，招行仍然率先依國(guó)際慣例組成董事會(huì)，并實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。袁庚出任董事長(zhǎng)，王世幀任行長(zhǎng)，資本金為1億元。
此后兩年間，國(guó)務(wù)院又先后批準(zhǔn)了中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行，恢復(fù)交通銀行的內(nèi)地機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)了中國(guó)銀行業(yè)的第一次體制變遷。但是除了招商銀行之外的這些新生銀行仍然多由當(dāng)?shù)卣疄榇蠊蓶|。
進(jìn)入90年代，中國(guó)銀行業(yè)加大“體外導(dǎo)入”力度，又先后批準(zhǔn)光大、浦發(fā)、華夏、民生等幾家股份制商業(yè)銀行。其中，民生銀行的股東大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)。
1993年，招行總部從蛇口搬到深圳，去掉了名稱前“蛇口”的帽子，正式獲批在全國(guó)辦分行。一年后招行在武漢、廣州、沈陽(yáng)、北京、成都設(shè)立了分行，架構(gòu)起一個(gè)全國(guó)性商業(yè)銀行的框架雛形。一卡通
還是與平保一樣，“創(chuàng)新”是招行的法寶。1994年，率先推出國(guó)內(nèi)買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)；1995年，率先推出功能先進(jìn)、綜合理財(cái)?shù)?ldquo;一卡通”；1996年，率先實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款全行網(wǎng)點(diǎn)通存通兌；1996年，率先推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；1998年，率先推出“一網(wǎng)通”；2000年，又率先推出“移動(dòng)銀行”業(yè)務(wù)。
招行原先以企業(yè)客戶為主，走的是批發(fā)銀行的路子。一直到1993年，企業(yè)存款業(yè)務(wù)仍然占到總業(yè)務(wù)量的93％，私人存款業(yè)務(wù)只有7％。四大國(guó)有銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布，一直設(shè)到縣、鎮(zhèn)，吸引了幾乎所有的個(gè)人儲(chǔ)戶。
但是企業(yè)客戶的資金進(jìn)出量都很大，穩(wěn)定性差；私人儲(chǔ)蓄穩(wěn)定性好，而且上升勢(shì)頭遠(yuǎn)超企業(yè)儲(chǔ)蓄。招行決心去爭(zhēng)取私人儲(chǔ)蓄這塊大蛋糕。
1995年2月，招行成立了個(gè)人銀行部，走上了批發(fā)與零售并重的路子。為了避開(kāi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的劣勢(shì)，招行開(kāi)發(fā)并傾力營(yíng)銷“一卡通”。
”一卡通”的設(shè)計(jì)思想包含了一次重要的觀念變革。傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄實(shí)行的是賬戶管理，用戶手里定期存折一張單子，活期一張單子而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶的銀行賬戶分散在各個(gè)系統(tǒng)之下，銀行也不知道客戶的全面信息。
招行提出了“客戶號(hào)”概念，即以客戶為中心的綜合賬戶管理—一張卡里包括個(gè)人所有賬號(hào)。在此基礎(chǔ)上推出的“一卡通”具有通存通兌、一卡多賬戶、消費(fèi)等功能。用戶只要用密碼進(jìn)入，賬務(wù)管理都交給銀行來(lái)辦。
“一卡通”獲得了極大成功。1994年末，招行的儲(chǔ)蓄存款余額為15.68億元，1999年末增至262.8億元。1999年，招行人民幣儲(chǔ)蓄存款增量是除交通銀行以外的其它8家股份制商業(yè)銀行增量總和的1.86倍。
看一看“一卡通”的發(fā)展速度：1995年發(fā)卡量是9.2萬(wàn)張，1996年約34萬(wàn)張，1997超過(guò)150萬(wàn)張，1998年超過(guò)300萬(wàn)張，1999年超過(guò)600萬(wàn)張，2000年達(dá)到1100萬(wàn)張。在人民日?qǐng)?bào)和中央電視臺(tái)進(jìn)行的一次調(diào)查中，“一卡通”被認(rèn)為是“最受客戶歡迎的品牌”中三個(gè)銀行業(yè)品牌之一。
一網(wǎng)通
1999年3月，馬蔚華接替王世楨任招商銀行行長(zhǎng)。他發(fā)現(xiàn)了一個(gè)更大的機(jī)會(huì)，那就是互聯(lián)網(wǎng)。馬深信“網(wǎng)絡(luò)銀行崛起將讓銀行業(yè)重新洗牌，而拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就是一場(chǎng)新的‘圈地運(yùn)動(dòng)’”o
6個(gè)月后，招行在全國(guó)全面啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，“一網(wǎng)通”響亮亮相。又5個(gè)月后，招行正式獲批開(kāi)展網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)，由此成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準(zhǔn)開(kāi)展在線金融服務(wù)的商業(yè)銀行。

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