要克服農(nóng)戶小額信貸工作中的種種不足，讓小額信貸真正成為農(nóng)村脫貧進步的助推劑，就必須在政策和實際操作中突破現(xiàn)有藩籬，加強金融創(chuàng)新。

　　據(jù)1月2日《人民日報》報道，近年來，我國不斷革新農(nóng)村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務發(fā)展的廣度和深度，截至目前，僅全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達到12260億元，受惠農(nóng)民超過3億人。

　　目前我國的小額信貸主要是由政府主導、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行直接實施的正規(guī)金融小額信貸，這種形式由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢，發(fā)展很快，目前已經(jīng)成為我國農(nóng)村小額信貸的主體。而其他小額信貸仍處于試點探索、積累經(jīng)驗和建立制度及方法實驗平臺的階段，覆蓋面相當窄，影響力有限。作為主體的正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務仍然面臨許多困境。

　　小額信貸遭遇制度天花板

　　正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的困境首先是小額信貸的扶貧性質(zhì)與商業(yè)化運作之間的矛盾。從全社會的角度來看農(nóng)村小額信貸，既為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為金融機構(gòu)帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從金融機構(gòu)的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。

　　在實際操作中，金融機構(gòu)對貸款實際用途無法掌握，支農(nóng)資金不支農(nóng)的現(xiàn)象時有發(fā)生，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用，從事商業(yè)活動，或者農(nóng)戶將貸款用于生活消費而不是生產(chǎn)消費，甚至出現(xiàn)了個別農(nóng)戶貸款用于賭博、交納違反計劃生育政策罰款或統(tǒng)籌提留款等情況。

　　此外，由于我國農(nóng)村缺乏抵押物品和信用擔保體系，給農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來困難。由于金融機構(gòu)的風險控制需要，對于個人或者企業(yè)的貸款需求，一般要提供相應的抵押物或者擔保。在市場經(jīng)濟條件下，抵押擔保機制是貸款等金融交易的必要前提條件之一。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾無可抵押擔保之物。例如，農(nóng)村住房被視為居民住房，沒有房產(chǎn)證，不能作為抵押物；住房和宅基地作為農(nóng)村地區(qū)潛在的合適的抵押對象，卻受法律制度的約束，不能扮演農(nóng)村與正規(guī)金融之間的橋梁，使正規(guī)金融的主要貸款方式———抵押貸款不能有效發(fā)揮作用。

　　突破藩籬以金融促發(fā)展

　　要克服以上種種不足，讓小額信貸真正成為農(nóng)村脫貧進步的助推劑，就必須在政策和實際操作中突破現(xiàn)有藩籬，加強金融創(chuàng)新。

　　在小額信貸的發(fā)放上，再也不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的金融機構(gòu)，而應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助他們發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村的信貸資金支持，鼓勵郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。

　　著名的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得成功的一個重要因素便是鄉(xiāng)村銀行向農(nóng)戶提供了技術(shù)培訓和指導。這些技術(shù)培訓和指導大大減少了項目投資的風險，從而加強了借款者的還貸能力。因此，開展小額貸款項目要對貸款戶進行大規(guī)模培訓，提高他們對市場、新技術(shù)以及運用貸款的能力，特別是要學會如何以市場的需求來調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。

　　農(nóng)戶小額信用貸款面臨著一系列的風險：一是自然風險，二是市場風險。為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。實踐證實，商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的，應建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)：專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險不同。

　　針對農(nóng)民貸款抵押品缺失的現(xiàn)實，應考慮改革現(xiàn)行法規(guī)，允許農(nóng)村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押擔保物，以便和正規(guī)金融順利對接。一要改革農(nóng)村現(xiàn)行住房管理制度，對農(nóng)戶住宅發(fā)放房產(chǎn)證，允許農(nóng)民以房產(chǎn)證進行抵押貸款。二要完善土地金融制度，允許農(nóng)民以依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押獲得貸款，并在土地管理部門登記備案。在許多國家，上述方案已經(jīng)付諸實踐，并取得了良好效果，值得我們借鑒。

　　中國的大部分農(nóng)村地區(qū)都處在經(jīng)濟發(fā)展的初期階段，遵循“供給領(lǐng)先型”理論，就是要首先發(fā)展金融，以金融促進經(jīng)濟的發(fā)展。而優(yōu)先發(fā)展金融的必然要求是廢除不合理的法律規(guī)定，允許農(nóng)戶住宅和土地承包經(jīng)營權(quán)等作為抵押物，為抵押擔保貸款等金融交易創(chuàng)造必要前提條件。

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