融資難一直困擾著中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)，也困擾著農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。由于不能從正常渠道融到所需發(fā)展資金，致使民間地下金融異常發(fā)展，企業(yè)明知其中風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)，也只能飲鴆止渴。同時(shí)，高利貸、非法集資等活動(dòng)，不僅影響社會(huì)穩(wěn)定和諧，而且也蘊(yùn)含著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如何解決融資難，如何使民間金融走到陽光下，已成為亟待解決的問題。

　　企業(yè)正規(guī)的融資渠道一般有貸款、上市、發(fā)債、短期融資券等幾種，但由于我國(guó)銀行業(yè)的主體主要是國(guó)有銀行，部分股份制銀行也多為國(guó)有法人單位控股，因此，它們基本上是為國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)服務(wù)，而且與中小企業(yè)匹配的中小銀行數(shù)量不足，不能滿足中小企業(yè)的融資需求。

對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，由于本身具有固定資產(chǎn)少、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，要取得銀行貸款更是十分困難。例如，2004年，農(nóng)業(yè)信貸資金余額僅占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)信貸資金余額的5．55％。極少數(shù)能夠上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)，也因資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，再融資難度很大。而企業(yè)債每年的發(fā)行規(guī)模有限，且審批嚴(yán)格，多數(shù)企業(yè)難以藉此融資。短期融資券更與農(nóng)業(yè)企業(yè)無緣。

　　一方面需要資金的企業(yè)無處融資，另一方面不少企業(yè)和個(gè)人手上又握有大量閑置資金，這就為民間金融的存在和發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《地下金融資本調(diào)查報(bào)告》課題組的研究報(bào)告估計(jì)，目前我國(guó)民間金融的規(guī)模已達(dá)到正規(guī)金融規(guī)模的1／3，20個(gè)省地下金融規(guī)模與正規(guī)金融規(guī)模之比接近三成，全國(guó)地下信貸規(guī)模大約在7400億元至8300億元之間。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司對(duì)民間融資的調(diào)查推算，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6．96％左右，占本外幣貸款的5．92％左右。民間金融規(guī)模巨大已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

　　推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是一項(xiàng)惠及億萬農(nóng)民、關(guān)系國(guó)家長(zhǎng)治久安的重大戰(zhàn)略舉措，發(fā)展私營(yíng)個(gè)體等非公企業(yè)，也是建設(shè)和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義的必然要求。但迄今為止，金融業(yè)對(duì)這兩個(gè)領(lǐng)域的支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際的需要，為此，全國(guó)工商聯(lián)在兩會(huì)期間建議將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)納入央行短期融資券核準(zhǔn)發(fā)行的重點(diǎn)對(duì)象考慮范圍，并在央行短期融資券發(fā)行規(guī)模中劃出一定比例，專門用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目。應(yīng)該說這還只是權(quán)宜之計(jì)。如何規(guī)范民間金融活動(dòng)，使民間金融避害趨利，在可控的體制下為民營(yíng)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)服務(wù)，也是必不可少的選擇，但根本的途徑還在于加快金融業(yè)的改革。

　　中小企業(yè)乃至農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難，實(shí)際暴露了我國(guó)金融體系的結(jié)構(gòu)性缺陷，那就是銀行業(yè)的過度集中，即使國(guó)有商業(yè)銀行的改革，也很難從根本上改變這種大銀行為大企業(yè)服務(wù)的狀況，相反，還有可能繼續(xù)惡化民營(yíng)中小企業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資環(huán)境。因此，在國(guó)有商業(yè)銀行不能有效發(fā)揮作用的情況下，發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行，將國(guó)有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給區(qū)域性民營(yíng)銀行，可以很好地彌補(bǔ)金融體系的缺陷。同樣，建立政策性中小銀行，專門為中小企業(yè)，如民營(yíng)高科技企業(yè)、就業(yè)服務(wù)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等提供必要的金融服務(wù)，可以有效地發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，而這都需要政府在金融改革層面上加以考慮并統(tǒng)籌安排。

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