目前發(fā)達和發(fā)展中國家普遍存在小企業(yè)融資難的問題，可以說這是個世界級的難題。近年來我國小企業(yè)發(fā)展得到高度重視，在有關部門和地方政府的共同努力下，企業(yè)融資環(huán)境正不斷改善。小企業(yè)融資問題涉及面多，如風險投資、民間集資、銀行貸款、信用環(huán)境、擔保、稅收、財政貼補等。僅從銀行方面看，要使銀行信貸資金長期有效地發(fā)揮對小企業(yè)的支持作用，銀企雙方還應進一步努力，使現(xiàn)有政策產(chǎn)生更大實效。

　　一、小企業(yè)要高度重視銀企關系，與銀行建立彼此信任，長期穩(wěn)定，風雨同舟的發(fā)展關系
　　小企業(yè)中，無論條件好壞，大都遇到過貸款難的問題。原因是多方面的。就企業(yè)自身看，如何獲得銀行的信任，調動起銀行對企業(yè)長期支持的積極性，從企業(yè)成長初期就得到銀行關心支持，是需要認真思考的問題。企業(yè)應從市場經(jīng)濟規(guī)律和原則出發(fā)，重視并建立與銀行的良好發(fā)展關系。
　　一是要牢固樹立誠信觀念。小企業(yè)誠信問題是長期困擾銀行信貸支持的關鍵性問題。由于小企業(yè)與銀行常處于信息不對稱的局面。企業(yè)要獲得銀行的支持，首要是取得銀行的信任。企業(yè)特別是企業(yè)經(jīng)營者要很強的誠信意識，要在自身風險承受和償還貸款能力的限度內，考慮申請貸款這一融資途徑，并主動為銀行信貸資產(chǎn)提供安全保證。要有傾家蕩產(chǎn)也要償還貸款和維護自身信譽的精神，這是能得到銀行支持的創(chuàng)業(yè)者應具有的首要品質，也是大多成功者的重要標志。國際慣例表明，銀行對小企業(yè)的貸款考核，一般都把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個經(jīng)濟單位進行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。
　　二是要與銀行建立長期合作和相互促進的關系。許多小企業(yè)抱怨，銀行只顧錦上添花而不雪中送炭，嫌貧愛富。但也不能否認，一些小企業(yè)在銀行支持下，渡過難關，茁壯成長起來后，一闊臉就變，開始向曾經(jīng)給予自己極大幫助的銀行提出苛刻條件，或根本招呼不打就另投東家。銀行為此也十分心寒。如果小企業(yè)成長起來后，銀行的服務跟不上，或達不到要求，企業(yè)另選人家也無可非議。但有些小企業(yè)成為“小巨人”或進入“壯年”后，很快忘記以前幫助過自己的銀行，不能不說有見利忘義之嫌。小企業(yè)長大后怎樣辦，是放飛，還是繼續(xù)合作，是困擾許多銀行的一個難題。特別是對一些服務大中型企業(yè)能力較強的銀行來說，花了大氣力，冒了較大風險支持小企業(yè)，養(yǎng)大孩子卻被人家抱走，這種局面不改變，將影響銀行對小企業(yè)發(fā)展初期支持的積極性。為此，廣大小企業(yè)應高度重視銀企關系的發(fā)展，自覺與合作的銀行保持長期相對穩(wěn)定、相互促進和雙贏的關系。

　　二、銀行應充分認識對小企業(yè)信貸支持給自身創(chuàng)造的市場潛力

　　以往輿論談及小企業(yè)的意義和作用，大都停留在其創(chuàng)造就業(yè)和對經(jīng)濟增長的作用上，而對銀行的作用關注較少。銀行對小企業(yè)的支持也似乎是一種應盡的政策性義務，是為社會就業(yè)和促進經(jīng)濟增長作貢獻，沒有從銀行自身發(fā)展去考慮問題，這種觀念值得商榷和糾正。
　　一是應正確認識小企業(yè)的風險。目前銀行普遍存在一種觀點，認為只有大企業(yè)穩(wěn)健，風險都出在小企業(yè)身上。但事實并非完全如此，已經(jīng)暴露的一些大型企業(yè)集團關聯(lián)貸款風險，銀行損失非常嚴重，動輒上億和數(shù)十億。這又可給多少小企業(yè)解決貸款問題。但銀行貸款卻不斷向大企業(yè)和某些行業(yè)集中，銀行越來越脫離廣大小企業(yè)，成為大企業(yè)的私人銀行，某種程度上暴露出銀行的經(jīng)營發(fā)展仍然沒有完全擺脫粗放的模式。的確，小企業(yè)存在不少問題，對銀行風險管理是一種考驗。但正因為此，大力開展小企業(yè)金融服務，可以改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經(jīng)營發(fā)展思路，促進銀行積極調整信貸結構，促進銀行完善風險管理機制，推動銀行風險管理理念、手段、技術以及方法等一系列的創(chuàng)新建設，提升銀行風險管理能力，走持續(xù)協(xié)調發(fā)展之路。
　　二是正確看待對小企業(yè)貸款的成本、風險與收益的平衡問題。小企業(yè)貸款普遍利率上浮水平較高，但不少銀行對小企業(yè)貸款的整體收益率卻不高甚至虧損。問題的癥結之一還是對小企業(yè)貸款重視程度不夠，對小企業(yè)貸款簡單停留在傳統(tǒng)的業(yè)務流程上，沒有實現(xiàn)專業(yè)化的業(yè)務發(fā)展模式，包括沒有獨立有效的會計核算體系。所以即便對企業(yè)貸款上浮幅度較大，經(jīng)風險調整后，整體也難以實現(xiàn)預期效益。這恰恰需要銀行積極改革對小企業(yè)貸款的業(yè)務流程和風險管理模式，提高貸款投放效率，提高風險管理能力，從而提高對小企業(yè)貸款整體的效益水平。部分對小企業(yè)貸款效益較好的金融機構實踐證明，小企業(yè)貸款利率（以A＋級為例）上浮一定水平后，經(jīng)過風險與成本調整后的貸款效益性明顯好于其他貸款。雖然目前20%的大客戶創(chuàng)造80%利潤的黃金戒律還沒有打破，但與爭搶大客戶時動輒下浮10%的利率比，小企業(yè)貸款的利潤空間顯然大得多，小企業(yè)貸款很可能成為銀行新的利潤增長點。
　　三是對銀行整體業(yè)務的促進作用。小企業(yè)成為“小巨人”和優(yōu)質小企業(yè)過程中，隨著企業(yè)成長，對銀行各種服務和產(chǎn)品需求也不斷擴大，如從公司業(yè)務擴展到企業(yè)員工的個人金融服務等。小企業(yè)的成長也是銀行市場拓展的過程。在長期的合作中，銀企雙方了解程度不斷加深，關系不斷密切，不僅有利銀行業(yè)務發(fā)展，而且有利風險的防范。

　　三、銀行要加強對小企業(yè)的融資營銷服務，要增強主動意識

　　由于種種原因，不少銀行只對大中型和行業(yè)重點骨干企業(yè)開展主動的營銷服務，對小企業(yè)往往坐等上門，為此銀行失去了不少潛在的優(yōu)質小企業(yè)客戶，被民間融資奪去了市場。這種局面須盡快改變。
　　一是要主動挖掘小企業(yè)市場的潛力。一方面銀行應及時將有關擔保體系、信用環(huán)境、稅收政策、信息溝通等方面的問題向地方政府有關部門反映，加強與地方小企業(yè)促進中心、工商聯(lián)、財稅部門、人民銀行和監(jiān)管部門的聯(lián)系，共同推進小企業(yè)融資外部環(huán)境的改善。一方面，銀行應制定并落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養(yǎng)客戶，滿足產(chǎn)品有市場、有效益、守信用的小企業(yè)的貸款需求。要針對小企業(yè)產(chǎn)品變化和貸款需求特點，加強營銷能力建設，建立對小企業(yè)貸款的快速反應機制。要重點加強對符合地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的小企業(yè)信貸營銷服務，包括勞動密集型、資本密集型與科技型的小企業(yè)，與大型骨干企業(yè)有產(chǎn)業(yè)關聯(lián)的小企業(yè)。
　　二是加強創(chuàng)新，通過創(chuàng)新服務去努力滿足小企業(yè)的服務需求，通過創(chuàng)新去創(chuàng)造新的服務需求。銀行應對小企業(yè)市場進行必要的細分，制定符合小企業(yè)客戶特點的市場策略，推出符合小企業(yè)實際需求的貸款產(chǎn)品和金融服務，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉資金貸款，提供個性化信貸服務。根據(jù)客戶經(jīng)營需要，積極辦理銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務。要開發(fā)新的結算工具和銀行交易系統(tǒng)，為客戶提供實時、高效、快捷的資金匯劃和支付服務。
　　三是要加強對企業(yè)金融服務的宣傳。特別是對針對小企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品要加強宣傳。小企業(yè)貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內外授信和融資業(yè)務。隨著對小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，銀行應及時跟進對企業(yè)的宣傳，使企業(yè)能充分了解各種服務和產(chǎn)品的特點，能及時有效利用。
　　四是增加對小企業(yè)的貸款延伸服務。應充分利用銀行具備的優(yōu)勢，通過財務顧問、咨詢服務等措施，幫助企業(yè)提高自身管理能力并創(chuàng)造新發(fā)展機會。

　　四、銀行應發(fā)揮各自優(yōu)勢，樹立自身小企業(yè)信貸業(yè)務的特點，實現(xiàn)小企業(yè)貸款的差異化發(fā)展

　　目前，銀監(jiān)會正著力推動銀行加強對小企業(yè)信貸支持力度，銀行也都積極采取措施，加強了對小企業(yè)信貸服務的力量。但應注意的是，銀行開展對小企業(yè)信貸業(yè)務，應結合各自優(yōu)勢，制定有特色、有重點和針對性的服務措施，樹立小企業(yè)信貸服務的品牌，推出各自的拳頭的產(chǎn)品，實現(xiàn)差異化發(fā)展。避免千篇一律，更應防止形式主義和“撒胡椒面”式的工作方式。
　　一是要選擇重點支持的小企業(yè)群體。小企業(yè)幾乎涉及所有行業(yè)，類型繁多。不同地區(qū)、行業(yè)和成長階段的小企業(yè)都有各自的特點，對銀行的貸款和服務需求也有差異。銀行應有所選擇，根據(jù)自身特點發(fā)展趨勢，準確市場定位，確定重點支持的小企業(yè)群體，確立長短期結合的小企業(yè)服務計劃。積極開展制度創(chuàng)新，建立符合服務對象特點的信用評級、業(yè)務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。
　　二是營造自身的小企業(yè)服務文化。如在審核小企業(yè)貸款申請時，有些銀行可重點依據(jù)財務報表、商業(yè)計劃或各類書面文件；有些銀行可根據(jù)小企業(yè)的實際現(xiàn)金流狀況；有些銀行還可以根據(jù)產(chǎn)品市場情況開展調查。但都應注重現(xiàn)場調查，注意收集非財務信息和軟信息。要了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。要重新構建激勵約束機制，制定專門的業(yè)績考核和獎懲機制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務相適應的信貸文化。

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