械擔保貸款日益發(fā)展的同時，借款人的結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著變化，據(jù)可靠統(tǒng)計，在龐大的中國挖掘機市場中，有75％至90％的液壓挖掘機是由自然人購買的。自然人購買以后，一般是以租賃的方式獲得租金收入，將其作為一種投資理財?shù)氖侄?。但是，自然人購機租賃存在其是否具備合法經(jīng)營資格的問題，而就目前現(xiàn)實情況來看，工商行政管理局尚未直接對自然人授予此類經(jīng)營許可，其可能批準的最小經(jīng)營單位是個體工商戶或個人獨資企業(yè)，而這兩類以工商局的劃分標準均既不是自然人，也不是法人。因此，對于借款人為自然人的情況，其經(jīng)營的合法性不能得到認可，將直接影響其合法的經(jīng)營收入，因而對銀行來講，向自然人發(fā)放工程機械擔保貸款存在著一定程度的經(jīng)營風險。
1、抵押操作的風險。從目前的操作實務看，經(jīng)銀行審批同意的工程機械擔保貸款，提款時間是在銀行獲得購車發(fā)票、合格證、各種繳費憑證等原件之后，借款人方可辦理貸款支用手續(xù)，而抵押合同的生效時間是自抵押登記之日開始。由此我們不難發(fā)現(xiàn)，在貸款發(fā)放直至貸款抵押登記辦理完成之間有一個空白的時間段或者可以說是貸款擔保的真空階段，在此期間，雖然銀行與工程機械生產(chǎn)廠商及經(jīng)銷商簽訂了回購協(xié)議，但是，回購協(xié)議的生效是僅針對設定抵押的工程機械而言，在抵押合同生效之前，如果貸款發(fā)生風險，生產(chǎn)商根據(jù)回購協(xié)議規(guī)定的內(nèi)容完全可以不承擔回購責任。雖然從操作實務上銀行可以督促甚至陪同借款人到有關登記部門盡快辦理抵押登記手續(xù)，但是，這一時間段存在著發(fā)生風險的可能。除此之外，還有進口設備底盤的問題。目前銀行已經(jīng)與之簽訂合作協(xié)議的工程機械生產(chǎn)廠家的機械底盤多數(shù)均為進口，而進口底盤需要等待刻錄記載進口底盤合格、合法等有關信息的進口光盤到關后申報免稅，以及辦理其他一系列進口設備手續(xù)，才能申領牌照、開具發(fā)票等等，因而造成上牌時間過長(有些進口底盤的工程機械上牌時間甚至在半年以上)，抵押手續(xù)無法盡快落實，與此同時，因為貸款保證保險的有關條款也是與抵押登記相關聯(lián)的，由此將帶來一系列的問題，貸款抵押未能及時生效，保證保險也難以實現(xiàn)，這給銀行帶來較大的經(jīng)營風險。
3．經(jīng)銷商風險。建設銀行一般與經(jīng)銷商簽訂銀企合作協(xié)議，明確貸款發(fā)生風險時，銀行需要處置抵押物，經(jīng)銷商要承擔回購責任。但是，經(jīng)銷商與生產(chǎn)商相比，規(guī)模與實力一般較小，無論是從對抵押物的處置角度，還是從經(jīng)銷商的資金支付能力角度，其回購款的最終來源仍然是生產(chǎn)商，因此，回購責任的最終承擔者也必然是生產(chǎn)商。但是，如果銀行在選擇經(jīng)銷商時注重考察其資金實力與信譽狀況，對銀行來講仍然是重要的保障，至少能夠保證首先從經(jīng)銷商處獲得回購款，從而縮短了回購款的獲取時間和獲取環(huán)節(jié)，這些都是從根本上降低貸款風險的有力措施。
4．生產(chǎn)商風險。建設銀行與工程機械生產(chǎn)商簽訂的銀企合作協(xié)議，其中最重要、最核心的內(nèi)容就是生產(chǎn)商對銀行因借款人違約而收回的已經(jīng)設定抵押的工程機械，在經(jīng)銷商拒不

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