財(cái)富讓人入迷。人們喜歡看富有之人，心里想著他們的豪宅、豪華度假、精致汽車(chē)以及美食。但是如果你從這一點(diǎn)得出結(jié)論說(shuō)，人們會(huì)花大量時(shí)間對(duì)自己財(cái)富的終生積累做出規(guī)劃，那么你就錯(cuò)了。

　　大多數(shù)人好像并不認(rèn)真思考他們應(yīng)該從收入中拿出多少用于儲(chǔ)蓄，或者如果他們僅僅是現(xiàn)在調(diào)整儲(chǔ)蓄水平，他們老來(lái)財(cái)富的差別可以有多大。大多數(shù)人僅僅是償還房屋按揭貸款、交納法定的國(guó)家或私人養(yǎng)老金，再存一些錢(qián)用于不時(shí)之需。大體如此。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉姆茨在其1928年發(fā)表的一篇著名文章中說(shuō)到，人們對(duì)于他們今天的行為如何影響其未來(lái)“缺乏想象”。他說(shuō)，如果人們正確考慮這一問(wèn)題，他們就會(huì)得出結(jié)論說(shuō)他們應(yīng)當(dāng)把收入的一半用于儲(chǔ)蓄。這樣，積累下來(lái)的財(cái)富會(huì)讓他們老來(lái)十分幸福。

　　各國(guó)政府面對(duì)的最大挑戰(zhàn)之一就是人們對(duì)于為未來(lái)儲(chǔ)蓄無(wú)動(dòng)于衷。

　　從1955年以來(lái)，新加坡采取了直接措施，也就是強(qiáng)制性的全國(guó)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這一計(jì)劃具有很高的儲(chǔ)蓄利息。對(duì)于高收入人士，交納中央節(jié)儉基金的比例達(dá)到34.5%。

　　美國(guó)沒(méi)有強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，而且其個(gè)人儲(chǔ)蓄水平極為低下，實(shí)際上是負(fù)數(shù)。但是美國(guó)政府卻不愿意考慮強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

　　美國(guó)2006年的養(yǎng)老金保護(hù)法案鼓勵(lì)雇主將雇員自動(dòng)吸納到老年個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃中。這與新加坡的根本不同，因?yàn)槠洳⒉灰蠊椭鬟@樣做。參加計(jì)劃的雇員的工資不經(jīng)其同意就可以抵扣，他們可以自己要求退出計(jì)劃。新西蘭最近退出的“維基儲(chǔ)蓄”以及英國(guó)2007年的養(yǎng)老金法案同樣也基于雇員自動(dòng)參加。

　　但是，哈佛大學(xué)教授馬德琳認(rèn)為，即使雇員完全可以自由退出，自動(dòng)參加儲(chǔ)蓄計(jì)劃也是極為重要的。如果雇主告訴他們的雇員說(shuō)現(xiàn)在有一項(xiàng)養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，甚至保證也繳納和雇員同樣多的錢(qián)，很大一部分雇員依舊不會(huì)參加。但是如果雇主自動(dòng)把雇員吸納進(jìn)計(jì)劃之中，告訴他們說(shuō)他們只要通知雇主就可以隨時(shí)退出，那么雇員的大多數(shù)就將會(huì)接受這一計(jì)劃。

　　馬德琳和她的同事們提出，新的養(yǎng)老金計(jì)劃將會(huì)在得到采納的國(guó)家提高儲(chǔ)蓄。所以，盡管它們無(wú)法把儲(chǔ)蓄水平提高到新加坡那樣的高度，但是它們還是可以取得實(shí)際的進(jìn)展。

　　不強(qiáng)制實(shí)行儲(chǔ)蓄計(jì)劃的最佳理由是，不同的人面對(duì)只有他們自己才清楚的不同情況。有些人喜歡他們的工作，而且永遠(yuǎn)不想退休。對(duì)于他們而言，儲(chǔ)蓄并不那么重要。有些人想要在教育、心理治療或任何對(duì)于他們現(xiàn)在是重要的事情上花大錢(qián)，所以就想推遲儲(chǔ)蓄。

　　而根本問(wèn)題是，盡管某些人出于合理的理由推遲儲(chǔ)蓄，并在以后會(huì)儲(chǔ)蓄，但還有許多人沒(méi)有什么好的理由去儲(chǔ)蓄，而且將來(lái)也不會(huì)儲(chǔ)蓄。

　　建立在自動(dòng)而非強(qiáng)制性上的政府儲(chǔ)蓄計(jì)劃可以處理這一問(wèn)題，即使它不是那么盡善盡美。

　　這些儲(chǔ)蓄計(jì)劃表明，除了完全強(qiáng)制性的手段以外，還有其他方法來(lái)克服人的惰性。人們希望，將來(lái)會(huì)在足夠大的規(guī)模上采納這樣的計(jì)劃。如此我們就可以設(shè)計(jì)出眾多新的項(xiàng)目，讓?xiě)卸韬头e極的人都各得其所。

　?。ㄗ髡邽橐敶髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授）

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