——訪中國工商銀行浙江省分行行長徐新橋

本刊記者 樓方芳

今年工商銀行在浙江省的15家支行將打造成為小企業(yè)專營支行，在小企業(yè)客戶較為集中地區(qū)的59家一級(jí)支行和26家集鎮(zhèn)支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心”，并抽調(diào)精干人員充實(shí)這100家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事小企業(yè)和個(gè)人融資業(yè)務(wù)。

4月30日，中國工商銀行浙江省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心揭牌。至此，工商銀行為小企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到569家，此外還在二級(jí)分行以上專門成立小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)326家，成為國內(nèi)擁有小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、服務(wù)地域最廣的商業(yè)銀行。

作為中國銀監(jiān)會(huì)和中國工商銀行總行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)行，工行浙江省分行大膽創(chuàng)新，穩(wěn)步實(shí)踐，構(gòu)筑了具有浙江特色的為小企業(yè)健康發(fā)展服務(wù)的金融支持體系。

日前，中國工商銀行浙江省分行行長徐新橋?yàn)椤墩闵獭酚浾呓庾x了該行在支持小企業(yè)方面的全新思路。

扭轉(zhuǎn)“大行不貸小企”的誤區(qū)

《浙商》：在國際金融危機(jī)的沖擊下，中小企業(yè)受影響應(yīng)當(dāng)說是首當(dāng)其沖的，融資難，貸款難，資金短缺這是最主要的問題。今年頭三個(gè)月全國的信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.58萬億，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到5％。在您看來這其中主要的原因是什么？

徐新橋：中小企業(yè)貸款難是全世界的難題，不僅是中國有這個(gè)問題。造成這種現(xiàn)象的原因很多，自2007年下半年來小企業(yè)不良貸款大幅度增加，相應(yīng)各大銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本迅速上升；另一方面是宏觀調(diào)控下，企業(yè)的籌資成本增加；再者銀行和企業(yè)間的信息溝通不對(duì)稱，也導(dǎo)致小企業(yè)對(duì)銀行的信貸產(chǎn)品、信貸政策、信貸程序缺乏了解或了解不夠。

但我們要努力扭轉(zhuǎn)社會(huì)上有關(guān)“大銀行不給小企業(yè)貸款”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

事實(shí)上自2005年，工行就被銀監(jiān)會(huì)確定為全國兩家小企業(yè)信貸試點(diǎn)行之一，并率先在全國金融系統(tǒng)把對(duì)小企業(yè)的貸款和服務(wù)作為獨(dú)立的業(yè)務(wù)品種來經(jīng)營，不斷探索完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營機(jī)制和服務(wù)模式。

在我國，占企業(yè)總數(shù)99％的中小企業(yè)對(duì)我們國家GDP貢獻(xiàn)超過了60％，稅收超過了50％，提供了70％的進(jìn)出口貿(mào)易和80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的地位如此重要，幫助他們也是我們履行社會(huì)責(zé)任的具體體現(xiàn)。

《浙商》：您剛才說近年來工商銀行一直在積極探索和實(shí)踐如何做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，那么效果究竟如何？

徐新橋：應(yīng)該說取得了不錯(cuò)的效果。從工行浙江省分行情況看，2008年工行省分行小企業(yè)融資余額近800億元；到5月底，中小企業(yè)貸款余額是1295億元，比年初新增118億元；其中小企業(yè)貸款余額665億元，比年初新增53.5億元；此外，個(gè)人經(jīng)營性貸款余額也達(dá)到了125億元。這幾個(gè)數(shù)字足以說明，我們?cè)谛∑髽I(yè)信貸上確實(shí)在努力，在致力于改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，包括提高融資服務(wù)的水平。

“五化理念”推動(dòng)小企業(yè)信貸

《浙商》：工行為了更好地解決小企業(yè)融資難，在全國各地設(shè)置了小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，浙江有100家，這些專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立有何意義？

徐新橋：為了更快、更好地滿足小企業(yè)的融資需求，我們?cè)诜?wù)小企業(yè)方面不斷探索，希望能夠形成與浙江小企業(yè)互利共贏、共同成長的良好發(fā)展格局。工行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立是一個(gè)鼓舞人心的信號(hào)，它充分表達(dá)了工行在當(dāng)前這樣一個(gè)特殊時(shí)期支持浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展、攜手浙商共渡難關(guān)的信心和決心。

《浙商》：這些小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的布局和服務(wù)情況如何？

徐新橋：今年我們選擇了浙江省15家支行將其打造成為小企業(yè)專營支行，在小企業(yè)客戶較為集中地區(qū)的59家一級(jí)支行和26家集鎮(zhèn)支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心”，并抽調(diào)精干專業(yè)信貸人員充實(shí)這100家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事小企業(yè)和個(gè)人融資業(yè)務(wù)。同時(shí)其他的機(jī)構(gòu)既可以做大項(xiàng)目，也可以做小企業(yè)。

這些小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)只能做小企業(yè)和微小企業(yè)，取得了不錯(cuò)的成績。截至5月末，小企業(yè)貸款增加了53.5億元（不包括個(gè)人經(jīng)營性貸款）。下半年，我們將增加500個(gè)專業(yè)人員充實(shí)到小企業(yè)信貸的隊(duì)伍。另外，今年工行還將在浙江試點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

《浙商》：為了讓這100家小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)企業(yè)，您提出了“五化”的新穎服務(wù)模式，“五化”有哪些亮點(diǎn)？

徐新橋：為了使大銀行能更集中精力地做小企業(yè)服務(wù)，我提出了“五化”的理念。“五化”具體來講就是“專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理、立體化營銷、個(gè)性化考核、最優(yōu)化流程”。工行通過“專業(yè)的機(jī)構(gòu)”、“專職的隊(duì)伍”、“專門的產(chǎn)品”，來為浙江小企業(yè)提供更加專業(yè)、周到和精細(xì)化的金融服務(wù)。

如“系統(tǒng)化管理”——我們?cè)谡憬》中泻透鞫?jí)分行同步設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品開發(fā)等組織管理工作，推動(dòng)全行小企業(yè)獨(dú)立經(jīng)營、單獨(dú)考核、專業(yè)運(yùn)作。

又如“個(gè)性化考核”——工行浙江省分行針對(duì)小企業(yè)專營建立個(gè)性化的考核機(jī)制，拿出了2000萬元的專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，賦予小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤1.3倍的放大調(diào)整系數(shù)，并出臺(tái)盡職免責(zé)辦法等措施，強(qiáng)化正向激勵(lì)和科學(xué)考核，提高全行拓展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的積極性。

再如“最優(yōu)化流程”——我們對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行2人調(diào)查、1人審查、2人雙簽的最短業(yè)務(wù)流程組合，凡是500萬元以下貸款的審批在支行即可完成，提高小企業(yè)的服務(wù)效率，構(gòu)建工行的核心競(jìng)爭力。

個(gè)性化方案解決融資難

《浙商》：為了解決小企業(yè)融資難，工行浙江省分行近年來在產(chǎn)品設(shè)置上有哪些創(chuàng)新之舉？

徐新橋：緩解小企業(yè)融資難，創(chuàng)新是根本。這些年來我們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新上一直在不斷地求“變”。比如：為緩解企業(yè)短期內(nèi)籌集大筆資金還款的壓力，設(shè)計(jì)開發(fā)了“整貸零償”業(yè)務(wù)；針對(duì)小企業(yè)融資“擔(dān)保難”問題，陸續(xù)推出了應(yīng)收賬款和存貨質(zhì)押貸款，并與阿里巴巴聯(lián)手力推“易融通”小額信用貸款；還專門打造了助小企業(yè)度難關(guān)的 “助業(yè)貸款”。在個(gè)人經(jīng)營性貸款品種上，則有“如意通”、“幸福立業(yè)”、“商貸通”、“積數(shù)貸款”等產(chǎn)品。

特別是2007年我們?cè)趪鴥?nèi)銀行中率先推出的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資新產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，更是得到了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可。小企業(yè)客戶只需與工行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)（合同最長可達(dá)2年，合同項(xiàng)下單筆提款的期限不超過1年），可通過網(wǎng)銀或電話銀行自助進(jìn)行提款和還款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，貸款最高額度可達(dá)3000萬元?？蛻粲虚e置資金時(shí)就用來還貸，需要資金時(shí)就自主提款，非常方便。到目前為止，我們已累計(jì)與400余家企業(yè)簽約，貸款累放金額20多億元。

此外，我們還針對(duì)不同地域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)開發(fā)產(chǎn)品，例如在臺(tái)州玉環(huán)開展了微小企業(yè)貸款的試點(diǎn)工作；在紹興諸暨試推小額貸款產(chǎn)品，通過2人調(diào)查、2人雙簽就可以直接獲得貸款，金額從5萬元到100萬元不等。

《浙商》：這是否意味著工行不僅從內(nèi)部轉(zhuǎn)型升級(jí)改善小企業(yè)貸款的流程和制度，而且還多方聯(lián)手，從多角度破冰企業(yè)的融資難？

徐新橋：是的，這一塊實(shí)際上也是“五化”的體現(xiàn)——即“立體化營銷”。在工行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的整體布局完成后，為了多方位地解決更多企業(yè)的融資需求，我們還加強(qiáng)與浙江省中小企業(yè)局、浙江省工商聯(lián)、浙江省信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)、省內(nèi)大型擔(dān)保公司、創(chuàng)投公司等的合作。4月30日，我們向浙江省工商聯(lián)推薦的首批50家成長型小企業(yè)提供總額度近8億元的簽約授信；5月27日，我們?yōu)檎憬」ど搪?lián)推薦的第二批50家浙江中小企業(yè)http://m.musicmediasoft.com給予了總額16.14億元的簽約授信；接下來我們還將與浙江省中小企業(yè)局推薦的第三批100家企業(yè)簽約。我們計(jì)劃將在3年內(nèi)為3000家成長型小企業(yè)提供不少于300億元的意向性融資。

此外，為了解決小企業(yè)擔(dān)保難的問題，我們還和浙江省擔(dān)保協(xié)會(huì)的115家擔(dān)保公司探討合作和資源共享，以此解決一部分企業(yè)的資金需求。

眼下，我們還正在與浙江省華睿投資管理公司等優(yōu)秀公司合作，為一些成長性好、有專有技術(shù)的科技型、服務(wù)型、創(chuàng)新型企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)投資本，提供綜合金融支持。

“有進(jìn)有退，吐故納新”

《浙商》：風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。我們了解到，目前工行浙江省分行小企業(yè)不良貸款率僅為1.25%，請(qǐng)問您在風(fēng)險(xiǎn)控制上有什么秘訣嗎？

徐新橋：（爽朗地笑）秘訣倒談不上。在小企業(yè)信貸上，我們根據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，把總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)編成了順口溜：“老板人品最重要，各項(xiàng)報(bào)表做參考，現(xiàn)金流量第一條，繳納稅收好不好，科技培養(yǎng)是個(gè)寶，生產(chǎn)用電有多少，信用放款要穩(wěn)當(dāng)，有效抵押才可靠，夫妻財(cái)產(chǎn)齊捆綁，貸款才會(huì)有保障。”這樣的順口溜還有很多。

對(duì)于有市場(chǎng)、有訂單、前景看好卻遭遇一時(shí)資金困難的小企業(yè)，我們會(huì)及時(shí)伸出援助之手；另一方面，對(duì)高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩行業(yè)的小企業(yè)則實(shí)施退出。我稱之為“有進(jìn)有退，吐故納新”。

《浙商》：在中國，掌握著70萬億資金的銀行是解決中小企業(yè)融資難的主力，銀行也做了很大的努力幫助中小企業(yè)共渡難關(guān)。就目前而言，您覺得銀行還有哪些不足之處？

徐新橋：從目前看銀行的服務(wù)普遍落后于企業(yè)的需求，跟不上企業(yè)的腳步，還需要通過不斷的金融創(chuàng)新來提高對(duì)企業(yè)的服務(wù)。

截至2008年底，全國注冊(cè)的中小企業(yè)有970萬戶，個(gè)體工商戶有2900萬戶，通過銀行獲得貸款的企業(yè)依然只是一小部分。作為一個(gè)世界性的融資難題，還需要政府、銀行、以及社會(huì)力量協(xié)同努力，才能使小企業(yè)通過更多的渠道獲得資金，打開小企業(yè)融資難的瓶頸。

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