近日，在一則新聞報(bào)道上看到有位專家這樣評(píng)論理財(cái)規(guī)劃師的職責(zé)——“理財(cái)規(guī)劃師的職責(zé)就是幫客戶解決如何讓錢生錢的問題。”我認(rèn)為此種看法有些片面，這也說明目前那些所謂的理財(cái)規(guī)劃師還沒有真正的用理財(cái)規(guī)劃師的思維方式去思考問題，除了為客戶實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的目標(biāo)，理財(cái)師還需要為客戶做哪些工作呢？

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，有位客戶談到創(chuàng)業(yè)的憂慮。他手里有1000萬(wàn)元的資產(chǎn)，他想自己辦一個(gè)工廠來(lái)擴(kuò)大事業(yè)，但又擔(dān)心虧損而影響到家庭幸福生活。于是，他想將資產(chǎn)分成兩部分，一半用于辦廠創(chuàng)業(yè)，一半用于家庭生活的保障。這時(shí)候，作為一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師，首先考慮的顯然不是如何讓錢生錢的問題，而是要考慮如何用500萬(wàn)元的資產(chǎn)保障這位客戶的家庭生活需要，因?yàn)檫@個(gè)客戶的問題不是沒有讓錢生錢的辦法，而是不清楚如何做才能保障家庭生活無(wú)憂。為客戶進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)真正意義上的財(cái)務(wù)自由，才是理財(cái)規(guī)劃師的根本要?jiǎng)?wù)。

個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，制訂一系列的財(cái)務(wù)計(jì)劃，從而幫助客戶達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，因此，個(gè)人理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱藥椭蛻魧?shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

每一個(gè)客戶遇到的財(cái)務(wù)問題都不一樣，希望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)也不一樣。年齡，財(cái)富，家庭人口，人生閱歷，甚至性格等等，都將影響到客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。有些客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)表現(xiàn)為如何使資產(chǎn)增值，有些客戶的目標(biāo)則表現(xiàn)為如何安穩(wěn)的保障家庭生活，也有些客戶的理財(cái)目標(biāo)表現(xiàn)為一筆錢如何花才“既經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠”，諸如此類。

理財(cái)目標(biāo)的不同，自然也導(dǎo)致實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所選用的方法不同。理財(cái)規(guī)劃師是家庭的財(cái)務(wù)醫(yī)生，其責(zé)任就是要幫客戶找到財(cái)務(wù)問題的癥結(jié)所在，幫助客戶分析理財(cái)目標(biāo)，并選擇最恰當(dāng)?shù)姆桨竵?lái)幫助客戶達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，而并非單純是讓錢生錢的問題。脫離目標(biāo)制訂投資計(jì)劃，或者根本沒有目標(biāo)而盲目地投資，很有可能會(huì)在危險(xiǎn)的投資海洋中迷失方向。有那么一句古話：“沒有花甲富貴，也沒有花甲貧窮。”在投資中也是如此，你怎么能保證投資永遠(yuǎn)都是錢生錢，而不是虧錢？如果因?yàn)樘濆X而使得家庭生活品質(zhì)下降，那還要理財(cái)規(guī)劃師干什么呢？

理財(cái)規(guī)劃師不應(yīng)該被財(cái)務(wù)問題的表面現(xiàn)象所迷惑。對(duì)于一部分客戶來(lái)說，理財(cái)規(guī)劃的結(jié)果可能表現(xiàn)為一套金融產(chǎn)品解決方案，畢竟理財(cái)目標(biāo)的主要實(shí)現(xiàn)手段仍然是金融產(chǎn)品投資，但其金融產(chǎn)品解決方案的結(jié)果并不能說明過程也是為產(chǎn)品服務(wù)。這些產(chǎn)品解決方案都是通過對(duì)家庭退休需求分析，對(duì)保險(xiǎn)需求分析，對(duì)子女教育需求分析，對(duì)房產(chǎn)需求分析等等方面，并結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益率要求，來(lái)制訂的一個(gè)綜合投資規(guī)劃。

有些“理財(cái)規(guī)劃師”談到個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，就會(huì)想到資產(chǎn)配置，在做理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的時(shí)候，也是不管客戶的基本情況，將保險(xiǎn)、銀行、證券等方面的金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單機(jī)械的拼湊在一起，甚至連拼湊都沒有，沒有完全理解理財(cái)?shù)哪康暮鸵饬x，根本就不是合格的“家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生”。醫(yī)生不合格，會(huì)影響病人的病情，同樣，家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生不合格，也會(huì)影響到家庭的財(cái)務(wù)生活的安全。

曾經(jīng)有人問我：“現(xiàn)在大家都在投資，我到底是投資房子好呢，還是投資基金好？”簡(jiǎn)單的回答投資房子好或者投資基金好都是不對(duì)的，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃師的思維不允許這么簡(jiǎn)單的去判斷。而是需要先詢問她投資房子或者投資基金的目的是什么，如果只是因?yàn)閯e人在投資而自己眼紅，便決定跟進(jìn)，那是沒有必要的。然后，再詢問她夫妻倆的可支配收入和可支配資產(chǎn)大概是多少，這樣可以分析出她家庭的投資潛力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。至于職業(yè)、年齡等也是需要了解的因素，經(jīng)過綜合分析，才能得出一個(gè)結(jié)論。這樣的結(jié)論是基于她家庭的實(shí)際情況而得出，雖然并不一定能使她的資產(chǎn)以最快速度增值，卻可以保障她家庭不至于因?yàn)檫@項(xiàng)投資受損失時(shí)，家庭生活品質(zhì)出現(xiàn)大幅下滑。

理財(cái)規(guī)劃師在選擇達(dá)到理財(cái)目標(biāo)的方案時(shí)，會(huì)綜合考慮多項(xiàng)因素，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)非常顧忌，只要能達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師或許更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)低的投資組合，而不完全是考慮高收益獲得預(yù)期最大的資產(chǎn)增值。因?yàn)闆]人敢肯定投資不會(huì)虧損，而出現(xiàn)虧損就會(huì)導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

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