自1995年第一家城市商業(yè)銀行在深圳誕生至今，城商行作為“第三梯隊(duì)”出現(xiàn)在中國(guó)銀行((601988行情,股吧))業(yè)舞臺(tái)已有12個(gè)年頭。

　　然而，過(guò)去大部分時(shí)間，城商行偏居一隅。2007年，城商行跨區(qū)發(fā)展的政策門檻全面放開(kāi)。繼去年上海銀行、北京銀行((601169行情,股吧))成功“探路”之后，以南京銀行((601009行情,股吧))、寧波銀行((002142行情,股吧))為代表的基礎(chǔ)條件優(yōu)良的城商行紛紛跑馬圈地。

　　11月24日下午，21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)之城市商業(yè)銀行高峰論壇上，6位來(lái)自城商行、投資銀行和學(xué)界的嘉賓，共同探討走向全國(guó)的城商行如何創(chuàng)新圖存。此次高峰對(duì)話的主題為“城商行跨區(qū)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)”。
　　·主持·

　　中銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征

　　21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者陳昆才

　　·對(duì)話嘉賓·

　　南京銀行董事長(zhǎng)林復(fù)

　　徽商銀行行長(zhǎng)李和

　　北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍

　　吉林銀行副行長(zhǎng)程松彬

　　江蘇銀行行長(zhǎng)助理朱其龍

　　北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉

　　先行者說(shuō)

　　曹遠(yuǎn)征：城商行面臨著跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。南京銀行已在省內(nèi)開(kāi)設(shè)了泰州分行，接下來(lái)要在上海開(kāi)分行，請(qǐng)林董事長(zhǎng)談一下為什么要跨區(qū)？

　　林復(fù)：南京是中國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)最激烈的城市之一，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行都會(huì)到南京設(shè)分行，市場(chǎng)已經(jīng)很飽和。具備資本實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力后，南京銀行下一步往何處去？我們總結(jié)了全國(guó)、全世界的一些小銀行發(fā)展的路徑，比如興業(yè)銀行((601166行情,股吧))，原來(lái)在福建也是一個(gè)小銀行，在監(jiān)管部門的許可下他們走出了福建，現(xiàn)在變成一家（規(guī)?？捎^的）全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

　　曹遠(yuǎn)征：你的意思是變大才能走好？

　　林復(fù)：至少是走得比較好，走得比較前，相對(duì)比別人大一點(diǎn)才能活得更長(zhǎng)一些。我們總結(jié)了城商行的三大出路，一個(gè)是做大做強(qiáng)，變成全國(guó)性的商業(yè)股份制銀行；其次是被其他銀行并購(gòu)；還有一條是做社區(qū)銀行、精品銀行。但是我們感覺(jué)到，在沒(méi)有很多的特殊政策范圍的環(huán)境下，做一個(gè)社區(qū)銀行或小的精品銀行，想活得長(zhǎng)、活得好很困難。

　　許寧躍：在符合監(jiān)管部門有關(guān)要求的前提下，跨區(qū)域有助城商行更好發(fā)展。我們也有這樣的感受。如目前北京銀行天津分行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已達(dá)近65個(gè)億（元），負(fù)債達(dá)到30億。另外，上海分行今年10月開(kāi)業(yè)短短一個(gè)月來(lái)，資產(chǎn)與負(fù)債都達(dá)到了15個(gè)億。銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)我們?cè)谖靼苍O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　跨區(qū)對(duì)北京銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的延伸是非常有益的。同時(shí)，近一年的發(fā)展也證明城商行在跨區(qū)域中，有能力進(jìn)行資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)，包括業(yè)務(wù)配置的管理。

　　區(qū)域化的擴(kuò)張是北京銀行發(fā)展戰(zhàn)略中非常重要的一部分。因?yàn)槲覀兛吹?，其他股份制商業(yè)銀行的本部在其所有的總資產(chǎn)中，實(shí)際上也就占了1／10，而9／10主要是靠跨區(qū)域的擴(kuò)張。

　　跨區(qū)沖動(dòng)與被動(dòng)

　　曹遠(yuǎn)征：剛才是南京銀行和北京銀行上市后，資本金雄厚的條件下，他們對(duì)跨區(qū)發(fā)展的考慮。接下來(lái)，請(qǐng)問(wèn)徽商銀行的李和行長(zhǎng)和江蘇銀行的朱其龍行助長(zhǎng)，作為區(qū)域性的銀行，你們?cè)谖磥?lái)的跨區(qū)域發(fā)展中，怎么趕超？

　　李和：跨區(qū)發(fā)展包括兩方面。一是在金融市場(chǎng)、金融工具還不夠繁榮的情況下，可解決城商行資金來(lái)源受限的問(wèn)題。舉例說(shuō)，如果ＣＤ（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）出來(lái)得早，一家銀行可直接拿到ＣＤ，那意味著什么？全國(guó)所有的銀行資金都可以用。如果從公開(kāi)市場(chǎng)拿到的資金價(jià)格低于銀行的內(nèi)部資金，就可以選擇到市場(chǎng)上去拿資金。但對(duì)于中小銀行，目前只有地方性渠道，資金來(lái)源是受限制的。

　　二是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)會(huì)增強(qiáng)中小銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。如果某地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是高污染行業(yè)，嚴(yán)控環(huán)境污染的調(diào)控要求下，該地區(qū)的高污染企業(yè)便受到較大影響，如果當(dāng)?shù)氐某巧绦袥](méi)有跨區(qū)，就會(huì)陷入巨大困境，但如果可跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，沖擊便會(huì)減小。

　　朱其龍：城商行面臨的形勢(shì)非常嚴(yán)峻。特別是今年資本市場(chǎng)火爆的情況下，很多城商行的中間收入?yún)s非常低，基金、理財(cái)、年金管理等很多業(yè)務(wù)因?yàn)闆](méi)有資格不能做，導(dǎo)致這些方面城商行的市場(chǎng)份額非常小，市民存款不斷流失，這與市民銀行的定位不符。長(zhǎng)此以往，城商行在這方面的競(jìng)爭(zhēng)力是不斷下降的。

　　但如果跨區(qū)，城商行是有優(yōu)勢(shì)的。因?yàn)槲覀兛梢宰叱龀菂^(qū)，到下面的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。每設(shè)一個(gè)機(jī)構(gòu)，可能很快就有存款、貸款，規(guī)模會(huì)很快上去，而且存貸的利差是可以保證的。

　　路徑選擇上，肯定是要先本市后市外，先省內(nèi)后省外。目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)江蘇銀行在宿遷成立分行，很快會(huì)開(kāi)業(yè)，接下來(lái)還會(huì)在泰州設(shè)分行。

　　程松桃狄薪窈蟮姆⒄骨魘樸惺裁雌纜郟?

　　鐘偉：我粗略的認(rèn)為，現(xiàn)在銀行業(yè)處在一個(gè)重組的大階段，即便上海、北京、南京這些銀行業(yè)風(fēng)水寶地，也要“跑馬圈地”的。不跑馬圈地，即便現(xiàn)在膘肥體壯的城市銀行也不行。跑馬圈地?zé)o非幾種結(jié)果，一是你成功了，成為一個(gè)非常好的銀行；一是可能不成功，其他的銀行把你收（并購(gòu)）掉了，但即便這樣，也比你不跑馬圈地強(qiáng)。因?yàn)樵诒旆鼠w壯時(shí)，你和大銀行沒(méi)什么區(qū)別，如果擴(kuò)張過(guò)程中遭遇一些意外被收購(gòu)了，談判條件也是不一樣的。

　　由于整個(gè)銀行業(yè)的擴(kuò)張，也使得我們未來(lái)能夠有一個(gè)大中小不同類型的銀行格局。這種結(jié)果不是由行政力量，而是由市場(chǎng)力量形成的。城商行在發(fā)展中，無(wú)論采取什么策略，都是董事會(huì)的策略，成功或失敗的利益和風(fēng)險(xiǎn)他們都仔細(xì)權(quán)衡過(guò)的。最重要的一點(diǎn)，監(jiān)管部門要有氣度接受和理解城商行擴(kuò)張的愿望。

　　總體上講，如果城商行能夠充分關(guān)注ＩＴ建設(shè)和公司治理架構(gòu)的改善，那么從現(xiàn)在起到2020年，以東南沿海一線城市的城商行為龍頭，有可能形成一個(gè)城商行板塊，這個(gè)板塊在2020年左右也許能占到整個(gè)金融資產(chǎn)份額的10％－12％。這意味著，未來(lái)12至13年間，城商行的整合使得他們的利潤(rùn)增速比同行業(yè)高10個(gè)百分點(diǎn)，業(yè)務(wù)增速也比同行業(yè)高10到15個(gè)百分點(diǎn)。

　　曹遠(yuǎn)征：鐘教授給我們一個(gè)最重要的啟示，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)，如果要培育中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)大風(fēng)大浪里游泳，才能真正鍛煉有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的這種“保姆式”的管理，應(yīng)該要稍微改一改，給他們一個(gè)更大的空間，這可能使我們?cè)谶@個(gè)比賽場(chǎng)上，真見(jiàn)輸贏，真的見(jiàn)到更好的金融機(jī)構(gòu)。

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