《小額貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)方控（風(fēng)控人員）》

小額貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)方范
培訓(xùn)對(duì)象：風(fēng)控人員
課程大綱：
一、貸前調(diào)查階段相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)
1. 貸前調(diào)查階段應(yīng)當(dāng)重視對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查
1) 貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷程的情況
2) 貸款申請(qǐng)人（公司、下同）的設(shè)立情況
3) 貸款申請(qǐng)人的股東情況
4) 貸款申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)情況
5) 貸款申請(qǐng)人的規(guī)模情況
6) 貸款申請(qǐng)人的內(nèi)部控制情況
7) 貸款申請(qǐng)人的企業(yè)性質(zhì)等
2. 貸前調(diào)查階段對(duì)貸款申請(qǐng)人重大事項(xiàng)的調(diào)查?
1) 違反法規(guī)的事項(xiàng)（稅法、環(huán)保法、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等）
2)
重大的或有事項(xiàng)（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔(dān)保，產(chǎn)品質(zhì)量保證事
項(xiàng)，重大財(cái)務(wù)承諾事項(xiàng)等）
3) 隱形債務(wù)
4) 重大的項(xiàng)目投資事項(xiàng)
5) 貸款申請(qǐng)人取得或喪失重要的合同
6) 重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易
7) 自然災(zāi)害
3. 對(duì)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力與特殊優(yōu)勢(shì)的調(diào)查。
1) 是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程
客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息
經(jīng)營(yíng)方面的信息
其他方面的情況
2) 四種容易倒閉的貸款申請(qǐng)人類(lèi)型：
其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)惡化
缺乏管理經(jīng)驗(yàn)或缺少戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)
貸款客戶(hù)與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化
貸款客戶(hù)過(guò)度樂(lè)觀或重大疏忽
3) 對(duì)貸款申請(qǐng)人具有的特殊優(yōu)勢(shì)與能力的調(diào)查：
a申請(qǐng)人是否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)：
吸引客戶(hù)的產(chǎn)品、服務(wù)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)位置與場(chǎng)所，具有地利優(yōu)勢(shì)；
具有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需要的先進(jìn)技術(shù)、技能與資源；
與供應(yīng)商、分銷(xiāo)商、重要客戶(hù)是否形成特殊的良好關(guān)系；
是否能對(duì)現(xiàn)有成功商業(yè)模式進(jìn)行復(fù)制；
當(dāng)?shù)厥欠裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的發(fā)展；
具有成本比較優(yōu)勢(shì)。
b對(duì)申請(qǐng)人的資源和能力予以關(guān)注：
資源：有形資源、無(wú)形資源；
能力：組織資源的能力、管理能力、研發(fā)能力、營(yíng)銷(xiāo)能力、財(cái)務(wù)能力
4. 對(duì)自然人客戶(hù)的貸前調(diào)查
1.
應(yīng)具備的條件（年滿(mǎn)18周歲、資信良好、無(wú)重大慢性疾病、無(wú)不良經(jīng)營(yíng)記錄、無(wú)吸毒賭
博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不少于30%的自有資金）；
2.
應(yīng)提交的基本資料（身份證戶(hù)口本、婚姻狀況證明、重要專(zhuān)業(yè)資格、收入及財(cái)產(chǎn)狀況證
明、真實(shí)住址、經(jīng)營(yíng)良好的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）；
3.
對(duì)資料審核要點(diǎn)（材料是否齊全及有無(wú)矛盾、是否有效、真實(shí)性與可靠性、是否具有相
應(yīng)資格）；
4. 獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；
5. 實(shí)地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查）。
二、借款合同相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)
1.
貸款人過(guò)于強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身利益而忽略了借款人或其他相對(duì)人的利益保護(hù)，違反公平原則
從而影響合同效力的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第39條）
2.
對(duì)免除或限制貸款人責(zé)任條款以適當(dāng)方式提請(qǐng)借款人注意的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第39條）
3. 承擔(dān)格式條款無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第40條）
4. 特別條款的效力優(yōu)于格式合同條款效力的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第41條）
5. 對(duì)格式信貸合同的不利解釋的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第41條）
1) 借款合同擔(dān)保方式概述
2) 保證擔(dān)保
3) 抵押擔(dān)保
4) 質(zhì)押擔(dān)保
三、保證擔(dān)保相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)
1. 保證人主體資格風(fēng)險(xiǎn)
具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。
不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立合同后，又以自
己沒(méi)有代償能力要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。
2. 保證方式
1) 一般保證
2) 連帶責(zé)任保證
3) 共同保證
4) 最高額保證
3. 聯(lián)合擔(dān)保貸款
4. 保證期間法律風(fēng)險(xiǎn)
5. 債的變更對(duì)保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn)
6. 保證欺詐及后果
7. 保證無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)
8. “以貸還貸”中保證責(zé)任的承擔(dān)
9. 保證擔(dān)保的操作要點(diǎn)
10. 抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)
四、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)
1. 抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)
2. 抵押人同意提供抵押物的決策程序存在瑕疵的法律風(fēng)險(xiǎn)
3. 未及時(shí)辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)
4. 出租財(cái)產(chǎn)能否設(shè)定抵押？
5. 共同抵押法律風(fēng)險(xiǎn)
6. 重復(fù)抵押的問(wèn)題
7. 共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
五、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)
1. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)
2. 權(quán)利質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)
3. 幾種常見(jiàn)質(zhì)押方式的操作要點(diǎn)及注意事項(xiàng)

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