《普惠金融》

G20普惠金融新指標(biāo)新發(fā)展
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授 龐紅
GPFI（全球普惠金融合作伙伴機(jī)構(gòu)）是G20框架下專門研究和推進(jìn)普惠金融發(fā)展的組織，其重要職能之一就是發(fā)布G20 普惠金融指標(biāo)。
G20普惠金融指標(biāo)體系按金融服務(wù)的使用情況、可獲得性和質(zhì)量等三個(gè)維度制定了29項(xiàng)指標(biāo)。盡管多個(gè)指標(biāo)上中國(guó)處于領(lǐng)先，但是中國(guó)通過金融機(jī)構(gòu)借款的成年人比例僅為9.55%，低于G20國(guó)家14.87%的平均水平；在信貸市場(chǎng)的信息障礙方面，中國(guó)得分為50分，也低于61.84分的G20平均水平。明顯的短板正是來自于征信信息的缺失。
調(diào)查表明，中國(guó)現(xiàn)有的征信系統(tǒng)覆蓋率僅為38%，大量用戶金融需求由此被排除在外。另一方面，普惠金融客戶分散、金額小的特性又使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高。
數(shù)字信息技術(shù)的應(yīng)用至少?gòu)膬煞矫婺芨纳片F(xiàn)有的普惠金融服務(wù)。一方面通過智能手機(jī)的使用、支付手段、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)等提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，另一方面，大數(shù)據(jù)分析共享、云計(jì)算又能夠?qū)ΜF(xiàn)有的征信體系進(jìn)行外延和補(bǔ)充，最終提高普惠金融服務(wù)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性。
盡管目前數(shù)字信息服務(wù)的分布仍然存在不平衡，但打通普惠金融的最后一公里，起點(diǎn)可能就是一條短信開始。
“平均每貸款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均貸款1.1萬(wàn)元，收入增長(zhǎng)相當(dāng)于增加一個(gè)外出務(wù)工人員給家庭帶來的人均純收入，或人均增加3.2畝耕地帶來的純收入?！?br /> 這是《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2016）》最新發(fā)布的一組數(shù)據(jù)。研究團(tuán)隊(duì)針對(duì)多個(gè)樣本地區(qū)金融服務(wù)改善前后對(duì)比顯示：通過有效增加金融服務(wù)的普惠性，促進(jìn)信貸服務(wù)，農(nóng)戶能夠顯著地增加收入。
顯而易見，金融服務(wù)的可獲得性正在成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這一命題是2016年二十國(guó)集團(tuán)工商峰會(huì)（B20）與二十國(guó)集團(tuán)（G20）領(lǐng)導(dǎo)人杭州峰會(huì)的關(guān)注焦點(diǎn)。據(jù)悉，包括《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》在內(nèi)的3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件將提交G20峰會(huì)討論，通過后將成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。
全球范圍內(nèi)大多數(shù)經(jīng)濟(jì)體都面臨著增長(zhǎng)放緩的困境，數(shù)字普惠金融或能成為下一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
“中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”提交了3份給G20峰會(huì)討論的文件分別是《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（以下簡(jiǎn)稱《高級(jí)原則》）、升級(jí)后的《G20普惠金融指標(biāo)體系》和《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》。
其中，《高級(jí)原則》共有8項(xiàng)，涵蓋了數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、法律和監(jiān)管框架、數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、金融消費(fèi)者保護(hù)以及數(shù)字技術(shù)和金融知識(shí)普及等內(nèi)容。
最引人關(guān)注的是，與以往提及的普惠金融相比，此次的討論被打上了顯眼的“數(shù)字化”標(biāo)簽。
早在2005年， 聯(lián)合國(guó)就提出了“普惠金融體系”的概念。其含義是：以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個(gè)人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。
這一理念下的嘗試包括，孟加拉的“窮人銀行”——格萊珉銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，通過小額貸款為農(nóng)戶和企業(yè)提供金融支持。但是這些模式由于屬地化、非標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，目前仍然沒能在世界范圍內(nèi)廣泛地復(fù)制開展。
中國(guó)一個(gè)重要的癥結(jié)在于征信體系的不完善。尤其是中國(guó)現(xiàn)行的以央行為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)覆蓋面上尚不能完全滿足普惠金融發(fā)展的需求。
在中國(guó)，最難得到金融支持的就是農(nóng)戶，尤其是貧困農(nóng)戶和中低收入的農(nóng)戶。中國(guó)約有上千家村鎮(zhèn)銀行、9000家小貸公司，其成立初衷是“扶小、扶農(nóng)”。但從中國(guó)每筆100萬(wàn)元小額平均貸款數(shù)額可見，貸款對(duì)象通常不是貧困農(nóng)戶或一般農(nóng)戶，遠(yuǎn)沒有達(dá)到設(shè)立這些機(jī)構(gòu)的初衷。
相較于城市里的小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)村的金融獲得性缺乏更勝一籌。不難看到，為了使得這個(gè)群體獲得金融服務(wù)，國(guó)家通過扶貧貸款、“銀證保聯(lián)合合作”等形式做過不少的努力，可現(xiàn)實(shí)證明，傳統(tǒng)的金融服務(wù)思維往往難以達(dá)到金融普惠的效果。
農(nóng)村金融有特殊性，例如對(duì)于資金需求有周期性特征。年初農(nóng)戶集中需要資金購(gòu)置化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料。在種植過程中，農(nóng)戶并不需要額外資金。到了銷售季節(jié)可能又產(chǎn)生了支付、理財(cái)?shù)男滦枨?。這種基于供應(yīng)鏈提供的金融服務(wù)，一方面，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)戶信用不完善而損失的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，另一方面，對(duì)企業(yè)來說，則延伸了服務(wù)領(lǐng)域，開拓了新市場(chǎng)。
盡管無(wú)法回避農(nóng)村金融征信體系不完善、征信基礎(chǔ)設(shè)施差、征信難度大、融資時(shí)間急等一系列問題，但是這類通過互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)短板的探索，正在成為數(shù)字普惠金融發(fā)力的方向之一。
普惠金融的發(fā)展歷程和自身特點(diǎn)說明了市場(chǎng)應(yīng)該是其主導(dǎo)。普惠金融的主流發(fā)展模式應(yīng)當(dāng)是商業(yè)化可持續(xù)?！痹谶@個(gè)過程中，政府更應(yīng)該起到的作用是進(jìn)行“引導(dǎo)”，引導(dǎo)建設(shè)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施，例如建立全覆蓋的征信體系和支付體系、監(jiān)測(cè)普惠金融進(jìn)展的指標(biāo)體系、有利于小微企業(yè)生存發(fā)展的法規(guī)體系以及提供普惠金融服務(wù)的多層次金融機(jī)構(gòu)體系等等。
在G20杭州峰會(huì)上提交討論的《G20普惠金融指標(biāo)體系》中，就對(duì)包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付普及率，以及ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了一系列指標(biāo)要求。
這些指標(biāo)將對(duì)政府采用政策鼓勵(lì)和扶持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展、建立完善的法律和監(jiān)管框架，加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理提出指引。對(duì)企業(yè)而言，則意味著在完善征信、風(fēng)控的能力，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等方面加強(qiáng)研發(fā)將開啟新一輪的競(jìng)爭(zhēng)。
目前中國(guó)已經(jīng)建立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字普惠金融中業(yè)務(wù)集中在線上、多頻次、小額化的特點(diǎn)，在不同場(chǎng)景中應(yīng)用的需求特性進(jìn)行研發(fā)。未來這種基于區(qū)塊鏈的底層架構(gòu)或被應(yīng)用于新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
而據(jù)世界銀行的估算，2011年到2014年的3年內(nèi)，全球共有7億成年人首次獲得了賬戶，獲取的金融服務(wù)在逐步擴(kuò)展。盡管國(guó)際上普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但2014年的數(shù)據(jù)顯示，仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。
本論壇或本課程主要闡述普惠金融的涵義、機(jī)構(gòu)、對(duì)象、特征及目前中國(guó)存在的問題。
龐紅

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