貸后風險識別與管理

《貸后風險識別與貸后管理》
大 綱
主要文件依據(jù)
１．《中華人民共和國民法典》
2． 《貸款通則》
3．《流動資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第1號）
4．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2009年第2號）
5．《項目融資業(yè)務指引》 （銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號）
6．《個人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會令（2010年第2號）
7．《農(nóng)戶貸款管理辦法》銀監(jiān)發(fā)[2012]50號
8．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
9．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
10．《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號）
11． 《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務的意見》（銀監(jiān)發(fā)[2013]7號）
12．《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號)
13.《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號）
本講義主要內(nèi)容
第一部分 貸后管理概述
第二部分 貸后風險識別與控制
第三部分 貸后檢查、風險預警與處置
第四部分 貸款重組
第一節(jié) 貸后管理概述
一、什么是貸后管理
二、為什么要進行貸后管理
三、貸后管理主要任務
（一）貸后檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）貸后風險識別、預警與處置
（四）貸款到期收回
（五） 逾期貸款處理
（六）檔案管理 （七）責任移交
四、貸后管理總體要求
（一）健全制度
（二）明確責任
（三）完善系統(tǒng)
（四）持續(xù)監(jiān)測
（五）定期檢查
（六）行為約束
第二部分 貸后風險識別與控制
第一節(jié) 貸后風險識別概述
1. 風險識別必要性。
2. 風險識別渠道。
3. 風險識別能力。
4. 常見風險識別信號。
第二節(jié) 貸后客戶經(jīng)營風險識別與控制
一、客戶經(jīng)營失敗原因分析
（一）原材料來源出問題
（二）生產(chǎn)經(jīng)營出問題，產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)　
（三）經(jīng)營戰(zhàn)略出問題，盲目擴張
（四）產(chǎn)品銷售出問題
（五）新產(chǎn)品替代風險
（六）經(jīng)營環(huán)境、宏觀形勢發(fā)生變化問題
（七）內(nèi)部管理出問題
（八）自然災害、意外事故影響問題
（九）多種因素交織，引發(fā)風險。
二、貸后經(jīng)營幫扶措施
1. 向企業(yè)傳遞宏觀經(jīng)濟信息
2. 幫助借款人加強產(chǎn)品質(zhì)量管理
3. 幫助借款人擴大產(chǎn)品銷售
4. 幫助企業(yè)加強經(jīng)營管理，防止盲目負債擴張
5. 銀保合作，轉(zhuǎn)移風險
第三節(jié) 客戶挪用貸款資金風險識別與控制
（一） 客戶挪用貸款資金風險主要表現(xiàn)
(1）貸款到期不還，挪用于發(fā)展其他項目，盲目用于擴大生產(chǎn)。
（2）將貸款資金挪用于投資小貸公司、擔保公司等高風險行業(yè)。
（3）將貸款資金挪用于發(fā)放高利貸。
（4）將貸款資金挪用給企業(yè)使用。
（5）將貸款資金挪用于炒期貨、炒股票、購彩票、賭博。
（6）將生產(chǎn)經(jīng)營貸款挪用于大額消費（購建房屋、車輛）。
（7）將貸款資金轉(zhuǎn)借給親戚朋友使用。
（二）客戶挪用貸款資金風控措施
（1）加強貸款調(diào)查、審查審批把關(guān)，掌握真實需求。
（2）加強合同約束
（3）加強支付管理，嚴格執(zhí)行受托支付規(guī)定，把好貸款用途第一關(guān)
（4）強化貸后資金使用跟蹤檢查
（5）加強分期還款管理。

第四節(jié) 客戶轉(zhuǎn)移資金風險與控制
（一）借款人轉(zhuǎn)移資金風險信號
（1）企業(yè)老板向國外匯款轉(zhuǎn)移資金，轉(zhuǎn)移資金
（2）企業(yè)頻繁取現(xiàn)，轉(zhuǎn)移資金
（3）企業(yè)頻繁向個人賬戶轉(zhuǎn)款，轉(zhuǎn)移資金
（4）企業(yè)銷售收入不存銀行，以企業(yè)老板親屬名義存入他行或投資
（5） 借款人通過銀行賬戶外資金收付，規(guī)避監(jiān)督
（二）借款人轉(zhuǎn)移資金風險防控措施
1. 加強賬戶資金管理與監(jiān)測
2. 加強對借款人銀行賬戶外資金收付監(jiān)測
第五節(jié) 客戶基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風險識別與控制
一、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風險表現(xiàn)
1. 借款人基本情況變化，引發(fā)的風險
2. 借款人個人品質(zhì)變化，引發(fā)的風險
3. 企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、公司高管層、股東變化，引發(fā)的風險
二、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化風險防控措施
1. 加強對借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的調(diào)查，對有賭博、炒股、炒彩票、炒期貨行為、不講誠信品質(zhì)差、股東關(guān)系緊張的客戶不予貸款。
2. 貸后密切監(jiān)控借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的變化 ，出現(xiàn)重大變化，有可能對貸款造成影響，及時進行風險處置。
第六節(jié) 客戶跑路風險識別與控制
①跑路借款人特征
②借款人跑路預兆與預防

第三部分 貸后檢查、風險預警與處置
一、貸后檢查重點內(nèi)容
（一）檢查借款人自有資金（資本金）到位情況
（二）檢查借款人貸款資金使用情況
（三）檢查借款人經(jīng)營有無問題及變化情況
（四）檢查借款人資產(chǎn)負債、財務收支有無問題及變化情況
（五）檢查擔保有無問題及變化情況
（六）檢查借款人股東、股權(quán)（募股、重組）有無問題及變化情況
（七）檢查借款人基本情況有無問題及變化情況
（八）檢查借款人個人品質(zhì)有無問題及變化情況
二、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測
（一）對借款人賬戶資金監(jiān)測
（二）對借款人賬外資金收付監(jiān)測
（三）報表分析
（四）系統(tǒng)監(jiān)測
（五）運用大數(shù)據(jù)，多渠道收集信息監(jiān)測
（六）遠程監(jiān)控
三、貸后現(xiàn)場檢查
（一）貸后現(xiàn)場檢查應達到的目的
（二）首次貸后現(xiàn)場檢查 （三）常規(guī)貸后現(xiàn)場檢查 　(四）貸后檢查報告
四、貸后風險預警與處置
（一）貸款風險信號等級劃分與預警提示
（二）風險貸款處置
（三）貸款風險信號監(jiān)測與預警解除
第四部分 貸款重組
一、貸款寬限期
二、貸款展期
（1）法律依據(jù)
（2）展期期限規(guī)定
（3）特殊產(chǎn)品展期規(guī)定
（4）貸款展期條件
（5）展期適合的對象與范圍
（6）展期對控制不良貸款的意義
三、借新還舊
（一）什么是借新還舊
（二）續(xù)貸方式借新還舊
（三）逾期貸款借新還舊
（四）借新還舊對控制不良貸款的意義
（五）舊貸擔保人與新貸擔保人的責任（擔保法釋第十六條）
（六）關(guān)于借新還舊辦理手續(xù)問題
四、重定期限（保全展期）
1. 什么是重定期限(保全展期）
2. 為什么要重定期限（保全展期）
3. 重定期限（保全展期）基本條件
4. 重定期限(保全展期）與展期比較
5. 重定期限(保全展期）與借新還舊比較
五、展期、借新還舊常見風險點與控制
1. 展期、借新還舊操作主要風險點
2. 規(guī)范貸款展期、借新還舊操作，嚴防不合規(guī)重組引發(fā)的風險

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