信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理
課程大綱：
本課程定位在培養(yǎng)信貸客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規(guī)范
操作流程、強(qiáng)化制度建設(shè)，學(xué)習(xí)并掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要技術(shù)與方法，使得客戶經(jīng)理
不斷深化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化職業(yè)操守，切實(shí)維護(hù)信貸資產(chǎn)安全、高效運(yùn)行。

課程時(shí)間：1天，6小時(shí)/天
課程對(duì)象：小微客戶經(jīng)理、對(duì)公客戶經(jīng)理、綜合客戶經(jīng)理
課程方式：講授、分組討論、案例分析

一、信貸業(yè)務(wù)主要監(jiān)管要求
（一）商業(yè)銀行法
（二）“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”
1.貸款用途嚴(yán)格管理
2.貸款額度測(cè)算
3.支付管理與控制
（三）相關(guān)法律：民法典、公司法、票據(jù)法等
（四）主要監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率、杠桿率、不良貸款率、貸款撥備率、流動(dòng)性覆蓋率
、案件風(fēng)險(xiǎn)
二、關(guān)鍵信貸風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)價(jià)
（一）外部環(huán)境授信風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
案例分析：宏觀環(huán)境與行業(yè)政策---關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)的”護(hù)城河”變化
（二）企業(yè)基本面授信風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1.集團(tuán)客戶關(guān)系樹梳理風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注
2.企業(yè)管理模式風(fēng)險(xiǎn)
3.企業(yè)資信狀況風(fēng)險(xiǎn)
4.賬戶行為風(fēng)險(xiǎn)：銷售資金回籠、資金往來、民間借貸等
5.銀企合作風(fēng)險(xiǎn)
（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1.產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力
2.上下游合作關(guān)系
3.對(duì)外重大投資、擔(dān)保
4.經(jīng)營(yíng)不熟悉業(yè)務(wù)
5.處罰、涉訴
（四）財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1.財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)
2.異常財(cái)務(wù)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)
3.擔(dān)保條件弱化
案例分析：市場(chǎng)變化---上海超日與無錫尚德的破產(chǎn)退市
企業(yè)盲目擴(kuò)張——貸后財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)暴露
（五）風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)價(jià)
1.平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益原則
2.綜合定價(jià)原則
三、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)管理--貸前調(diào)查階段
1.貸前盡職調(diào)查：雙人調(diào)查、客觀審慎、勤勉盡責(zé)、結(jié)論明確
2.評(píng)級(jí)管理：針對(duì)大中型客戶；風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算
3.項(xiàng)目評(píng)估：針對(duì)項(xiàng)目貸款
4.貸前診斷
（1）新客戶
（2）潛在風(fēng)險(xiǎn)特征突出客戶
（3）大額例外客戶
圖表總結(jié)：盡職調(diào)查八要素
四、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)管理--貸中核查階段
1.貸審會(huì)議
2.合同制作與審核
（1）合同填寫規(guī)范性
（2）合同條款合規(guī)性
（3）合同生效條件審核
（4）主從合同關(guān)系審核
3.條件落實(shí)與放款審核
（1）批復(fù)內(nèi)容關(guān)注要點(diǎn)
（2）貸款用途審核
（3）持續(xù)條件審核
（4）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施審核
（5）借款人承諾審核
（6）支用審核
五、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)管理--貸后管理階段
（一）貸后檢查
1.檢查內(nèi)容：客戶情況、債項(xiàng)情況、擔(dān)保情況
2.檢查方式：現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合
3.留痕管理要求
（二）貸后管理要求
1.大中型客戶
（1）日常檢查和專項(xiàng)檢查
（2）“四眼”原則
（3）差別管理
（4）人控與機(jī)控結(jié)合
（5）早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置
2.小企業(yè)客戶
（1）500萬以上
（2）500萬-200萬
（3）200萬以下等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別與核查
核查方法：統(tǒng)一清洗、交叉驗(yàn)證、事實(shí)聚集
4.跟蹤管理
（1）貸后跟蹤會(huì)議
（2）主動(dòng)暴露風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失
（三）到逾期管理
1.預(yù)催收與逾期催收
2.違約認(rèn)定與管理
2.訴訟流程及時(shí)效
3.變更債項(xiàng)要素：展期、再融資、增加擔(dān)保等
（四）信貸退出管理
1.風(fēng)險(xiǎn)程度高：技術(shù)落后、經(jīng)營(yíng)不善、股東不合作
2.存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患：洗錢、非法集資、民間借貸、安全事故、環(huán)境污染
（五）信貸檔案管理
1.資料收集及歸檔
2.移交與保管：永久保存與定期保管
（六）擔(dān)保管理
1.保證擔(dān)保管理
（1）法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)
（2）保證人連帶責(zé)任擔(dān)保
（3）保證人調(diào)查
（4）保證人保證限額
案例分享：某銀行員工簽署保證合同，未要求出具股東會(huì)決議導(dǎo)致合同失效
2.押品管理
1.押品管理要求
2.押品接受標(biāo)準(zhǔn)
3.押品選擇與價(jià)值評(píng)估
4.押品設(shè)立、變更與權(quán)證保管
圖表總結(jié)：主要押品抵質(zhì)押率總結(jié)
四大類押品主要法律風(fēng)險(xiǎn)
六、風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控合規(guī)
（一）信貸人員的合規(guī)管理
1.全面風(fēng)險(xiǎn)管理七大原則
1.保密規(guī)定：國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、客戶秘密
2.保密紀(jì)律
（二）授信業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定
1.程序流程（以授課銀行內(nèi)部流程為準(zhǔn)講授）
2.制造虛假材料、偽造擔(dān)保落實(shí)材料
3.集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信
4.審批授權(quán)管理制度
5.重大風(fēng)險(xiǎn)披露
6.審計(jì)、監(jiān)管檢查認(rèn)定
案例分享：某銀行員共未面簽合同，面臨刑事風(fēng)險(xiǎn)
（三）盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)
1.免于責(zé)任認(rèn)定
2.經(jīng)認(rèn)定已盡職無需承擔(dān)責(zé)任
3.從輕、減輕或免除責(zé)任

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