《銀行不良資產清收及處置實務》

銀行不良貸款清收及處置實務
課程背景：
近年來，我國商業(yè)銀行不斷加快零售業(yè)務特別是零售信貸業(yè)務的轉型發(fā)展，不管是在信貸資源配置、人才隊伍建設、內部考核機制還是在產品創(chuàng)新、客戶服務手段、營銷理念和方法等方面，均進行了富有成效的工作，取得了長足的進步，也為廣大金融消費者提供了多方位、有價值的金融服務。在業(yè)務發(fā)展的過程中，由于經濟周期、市場因素、銀行內部風險管理不足等原因，零售信貸業(yè)務領域也已經和正在出現較高的逾期風險和較高的不良轉化率。
我們如何在上述背景下快速清收和處置零售信貸不良資產、化解零售信貸各類風險，確保業(yè)務健康穩(wěn)步發(fā)展；如何及時吸取過往不良貸款發(fā)生的經驗和教訓，在不穩(wěn)定、不確定、不安全因素明顯增多的大背景下，邊發(fā)展、邊防范、邊化解，是我們從業(yè)人員現階段的主要職責。
課程收益：
● 剖析現階段銀行零售信貸形成的原因，構建清收和處置的清晰認知框架。
● 揭示化解存量不良資產的重要性和緊迫性，引發(fā)學員們共鳴，凝聚共識。
● 掌握對逾期貸款的清收方法與實操技巧，增強學員們相關業(yè)務實操能力。
● 掌握不良資產處置的相關政策解析，輔助學員梳理處置思路，找準方向。
● 通過對不良資產清收和處置中司法實務的學習，提升學員的處置能力。
課程時間：2天，6小時/天
課程對象：風險部門人員、各支行負責人、客戶經理、不良處置人員
課程方式：講授+案例分享+總結提煉
課程特點：
● 案例豐富，講解生動，易學易懂。
● 結合講師相關崗位經驗，傳授崗位操作經驗。
● 課堂組織立足于學以致用，通過案例演練環(huán)節(jié)，提高運用能力
課程大綱
第一講：零售信貸不良資產現狀及成因分析
一、零售信貸業(yè)務發(fā)展現狀
1. 零售信貸業(yè)務發(fā)展歷程回顧
1）房地產業(yè)的發(fā)展促進了零售信貸業(yè)務的快速發(fā)展
2）居民消費不斷升級促進了消費貸款的業(yè)務創(chuàng)新
3）相對較低的風險成本占用催進了銀行對零售信貸的資源傾斜
4）利率市場化進程的加速促進了零售信貸業(yè)務的壓艙石作用
2. 零售信貸業(yè)務現狀
1）業(yè)務快速增長
2）行內占比逐年增高
3）風險總體可控
4）利差逐年降低
3. 零售信貸業(yè)務發(fā)展趨勢
1）數字化風控
2）場景化獲客
3）專業(yè)化經營
4）集約化作業(yè)
二、零售信貸不良資產現狀及成因分析
1. 零售信貸不良資產現狀
1）線上和房抵類業(yè)務不良率持續(xù)走高
2）客戶多頭借貸嚴重、清收難度巨大
3）司法程序復雜，押品處置周期加長
4）不良資產轉讓市場賺錢效應尚未形成
5）反催收非法活動猖獗
6）銀行員工化解風險的能力亟待提升
2. 零售不良資產成因分析
1）產品設計出現重大漏洞
2）操作執(zhí)行出現重大紕漏
3）市場狀況出現重大變化
4）創(chuàng)新業(yè)務出現重大偏差
5）合作企業(yè)出現重大風險
第二講：零售信貸逾期貸款的清收方法和技巧
一、零售信貸逾期貸款的管理理念和原則
1. 零售逾期貸款的管理理念
1）集中管理的理念
2）或可遷徙的理念
3）快速介入的理念
2. 零售逾期貸款的清收原則
1）及時性原則
2）漸進式原則
3）分類管理原則
4）記錄留存原則
二、零售信貸逾期貸款的清收方法和技巧
1. 零售逾期貸款清收的相關法規(guī)
2. 零售逾期貸款清收的流程和方法
1）逾期前期：電話提示、短信提醒
2）逾期早期：發(fā)催收通知、電話催收、貸款重組
3）逾期中期：貸款轉出、上門催收、協(xié)商處置抵押物
4）逾期中后期：密集上門、收集證據、摸底財產
5）逾期后期：委外催收、司法調解、準備訴訟
案例分析：某銀行資產保全部對某大額經營性貸款清收的過程解析
3. 零售逾期貸款清收的技巧
1）優(yōu)勢心態(tài)，掌握主動
2）態(tài)度強勢，消除幻想
3）明確危害，公情催收
4）把握時機，保持壓力
案例分析：某銀行對不同的聯(lián)保聯(lián)貸客戶清收的過程解析
第三講：零售信貸不良資產處置實務
一、零售不良資產處置最新政策解讀
1. 核銷類政策
1）解讀《核銷貸款管理辦法》
——核銷條件、核銷范圍、核銷流程
2）解讀財政部關于核銷的相關規(guī)定
a《金融企業(yè)呆帳核銷管理辦法》
b《關于國家專業(yè)銀行建立貸款呆帳準備金的暫行規(guī)定》
2. 打包轉讓處置政策
1）原銀保監(jiān)會關于個人貸款打包轉讓的試點文件
2）不能打包轉讓的貸款類型（禁止轉讓和可單獨轉讓）
3. 其他處置政策
二、零售信貸不良資產處置
1. 批量核銷要點
1）合法合規(guī)
2）手續(xù)齊備、程序到位
3）集中攻堅、批量操作
4）分類實施、區(qū)別對待
2. 訴訟執(zhí)行及法拍要點
1）訴訟及執(zhí)行程序中各環(huán)節(jié)的整體把控銜接
2）訴訟及執(zhí)行程序中可節(jié)省時間的處置：指定評估、拍品議價、送達程序
3）抵押物的拍前推廣、流拍后的抵債
3. 打包批量轉讓和單筆轉讓要點
1）公開公正
2）廣泛宣傳
3）優(yōu)化組包
案例分析：某銀行四季度對不良資產集中清收處置實戰(zhàn)案例
第四講：零售信貸不良資產清收、處置中的司法實務
一、不良資產清收中的司法方法運用
1. 保全類方法：訴前、訴訟保全
2. 訴訟類方法：訴訟、民事調解
3. 調解類方法：司法調解、支付令
4. 執(zhí)行類方法：賦強公證、執(zhí)行和解、執(zhí)行拍賣
二、不良資產清收中的財產線索獲取
1. 可以用于清收或執(zhí)行的財產范圍
1）動產與不動產（含公積金、商業(yè)保險）
2）財產性權利
3）夫妻或家庭財產中的部分
4）唯一住房的相關執(zhí)行原則
2. 獲取借款人財產線索的主要方向
1）未訴訟：央行征信信息、不動產產調、車管所、轉賬記錄
2）已訴訟未執(zhí)行：已聯(lián)網的各類信息--法院查扣系統(tǒng)
3）已執(zhí)行：查扣系統(tǒng)、轉移財產線索、公安經偵、第三方債務
3. 實操中的注意事項
1）早發(fā)現、早介入、早處置
2）合法性和保密性原則
三、不良資產執(zhí)行程序中的注意事項
1. 加快執(zhí)行程序的注意事項
1）強制執(zhí)行公證
2）執(zhí)行和解
3）騰房與移交
4）文書送達
5）司法評估的三種方式：詢價、評估、議價
2. 防范借款人拖延時間的應對方法
1）債務人提出執(zhí)行異議
2）評估價格異議
3）騰房時間拖延
4）長期租賃阻擾
3. 影響拍賣成交的主要因素
1）輔拍機構
2）房產中介
3）拍后繳稅
4）唯一住房
5）抵押順序

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