《銀行信貸業(yè)務主要風險點及防范》

銀行信貸業(yè)務主要風險點及防范
課程背景：
零售信貸業(yè)務作為銀行信貸業(yè)務的重要組成部分，近年實現了快速增長。然而，零售信貸業(yè)務的增長也帶來了風險的逐漸顯現，同時銀行機構也不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，個別金融從業(yè)人員漠視監(jiān)管制度，導致內控防線層層失守，嚴重影響銀行業(yè)健康發(fā)展，給銀行業(yè)金融機構的信譽和社會形象帶來了不利影響。
面對當前形勢，商業(yè)銀行一方面需要切實加強內部管理，加強員工風險合規(guī)及案件防控教育；另一方面，更應提升員工在貸款操作中識別風險、防控風險、經營風險的能力，把風控的防線建立在業(yè)務操作的每個環(huán)節(jié)當中，從而保證銀行零售信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
課程收益：
● 講解合規(guī)文化和信貸理念的知識，讓學員樹立底線思維，掌握統(tǒng)一均衡的發(fā)展觀念。
● 通過30個具體案例的精講，橫向剖析30個高風險環(huán)節(jié)的風險防控，提升學員風險認知。
● 著力增強零售信貸從業(yè)人員的風險意識，促使學員們在業(yè)務操作中主動防控風險
● 通過提高風險識別能力，確保貸款業(yè)務全流程高質量運行，降低潛在風險。
● 通過增強學員們的專業(yè)能力，助力實現有效應對和化解風險，推動業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。
課程時間：2天，每天6小時
課程對象：銀行零售客戶經理、信貸人員、風險條線人員、各支行負責人
課程方式：案例分享、現場分析、激發(fā)共鳴、形成意識
課程特點：
● 案例豐富、易學易懂
● 結合講師多年實操經驗，內容具體，針對性強
● 講解生動，老師提出問題、帶領學員思考解決問題的方法
課程大綱
第一講：零售信貸合規(guī)文化和發(fā)展理念
一、塑造正確的合規(guī)文化
1. 依法合規(guī)的紅線不可觸碰
2. 風險控制的底線不可逾越
3. 盡職免責的綠線不可虛設
二、統(tǒng)一均衡的發(fā)展理念
1. 有所為有所不為
2. 業(yè)務與風控的雙輪驅動
3. 堅持原則、有度變通
4. 價值導向、長效考核
5. 團隊專業(yè)、管理精細
第二講：貸前主要風險點案例精講
一、客戶選擇與定位
1. 切忌只做大戶
案例：某銀行支行經營性貸款結構不合理、戶均過高案例
解析：抓大放小---壘大戶
2. 樹立批量思維
案例：某銀行支行客戶經理缺乏批量營銷思維、各自為戰(zhàn)案例
解析：單打獨斗---缺乏批量思維
3. 好行業(yè)不一定都是好客戶
案例：某支行對優(yōu)質行業(yè)中的差客戶甄別失誤造成風險
解析：好行業(yè)中的差客戶---“獨具慧眼”
4. 優(yōu)質企業(yè)中的單一客戶風險防范
案例：某支行對公積金類優(yōu)質客群中的涉賭客戶把關不嚴造成風險
解析：好班級里的劣等生---背調不準
二、實地調查與資料驗證
1. 客戶信息需要驗證
案例：某支行客戶經理貸前調查不嚴謹造成客戶資料出現真實性問題
解析1：客戶說的都是對的---輕信客戶一面之詞
解析2：客戶給的都是真的---核實驗證無為無效
2. 產品與客戶的結合是風險管理的第一步
案例：某支行客戶經理為完成指標錯配客戶
解析：為“做”業(yè)務而配客戶---削足適履拉郎配
3. 避免KPI考核的負面效應
案例：某支行客戶經理未完成考核任務資料作假造成風險
解析：選擇性核實、精準性忽略---配合客戶“作假”
4. 既要投又要管
案例：某客戶經理重放輕管不完成貸后管理動作造成預警不及時
解析：投放、投放、投放---放了就不管
5. 重規(guī)則輕小利
案例：某客戶經理收受客戶紅包，盡調未盡職
解析：收受客戶小恩小惠---盡調差不多就得了
6. 非財務因素至關重要
案例：某銀行貸前調查、審查均為獲取客戶涉毒信息造成貸款風險
解析：特殊信息獲取缺失---黃賭毒、涉訴涉刑
7. 高評高貸必定帶來高風險
案例：某銀行評估機構出具不符合實際的評估報告，造成押品風險
解析：押品價值重大偏差---評估機構估值與自身估值
三、渠道（場景）準入與管理
1. 渠道資源不能個人化
案例：某銀行客戶經理與渠道配合作假案例
解析：渠道準入劃地盤---我的渠道我做主
2. 擦亮眼選合作伙伴
案例：某渠道多級代理多重造假案例
解析：渠道運作無底線---多級代理假大空
3. 準入后常重檢
案例：某按揭開發(fā)商批量假按揭案例
解析：渠道風險看不見---爛尾、假按揭
4. 發(fā)現問題早處理
案例：某支行對二手房合作中介違規(guī)收費問題處理不及時造成風險
解析：渠道退出不及時---拖延導致問題
第三講：貸中主要風險點案例精講
1. 業(yè)務須正本清源
案例：某銀行自制假按揭業(yè)務案例
解析：做產品“心術不正”---繞權限、套規(guī)則
2. 貸款本金安全性是第一位的
案例：某支行為“假”私行客戶發(fā)放信用貸款造成風險
解析：產品要素錯配客戶---以貸引存
3. 貸款合理性是審批第一要務
案例：某銀行貸中審查未嚴格審查貸款合理性造成風險
解析：審查審批不審慎---多頭借貸、杠桿過高
4. 規(guī)定動作無條件執(zhí)行
案例解析：某銀行審查人員審查把關出偏差---不合理、不合規(guī)
案例解析：某銀行放款審核人員放款審核未到位---不嚴格執(zhí)行放款條件
案例解析：某銀行放款審核人員對受托支付不執(zhí)行---突破自主支付上限
案例解析：某銀行押品管理元押品管理存漏洞---專人專崗不專心
案例解析：某支行對增信核保違規(guī)操作---未雙人核保
第四講：貸后主要風險點案例精講
1. 貸后管理動作須按時按量執(zhí)行
案例：列舉某銀行風險管理部貸后管理專項檢查中發(fā)現的系列問題
解析1：貸后動作不執(zhí)行---不聞不問
解析2：重大預警未及時---管了等于沒管
解析3：押品變化未了解---貶值或損毀
解析4：檔案移交有缺失---造成法律風險
2. 專業(yè)能力和高效執(zhí)行化解風險
案例：某支行客戶經理對失聯客戶束手無策
解析：逾期催收無作為---不會找人找財產、偏重外部
案例：某銀行資產保全部對某大額房抵類貸款處置不及時造成損失
解析：處置資產誤戰(zhàn)機---冰棍融化、他行搶先

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