《抵押類資產貸后資產管理解碼》



《抵押類資產貸后資產管理解碼》


陳德勝 博士/教授/博士生導師


擅長：經濟金融分析與政策解讀；戰(zhàn)略經營規(guī)劃與管理實務。





課程背景：
2023年10月末，中央金融工作會議召開，為未來中國式現(xiàn)代化架構中的金融行業(yè)指明了
發(fā)展方向，指導了發(fā)展路徑，指出了必由之路。會議再次強調了把控風險是金融工作的
永恒主題。近年來的經濟和金融形勢的變局之下，面臨著多重的風險考驗，信貸業(yè)務成
為風險防控的重中之重。
2024年1月金管總局下發(fā)了1、2、3號令，再次提出了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的流程管控的“三
個辦法”，?在這種嚴監(jiān)管和自身發(fā)展迫切需要變革的環(huán)境下，做好信貸業(yè)務就顯得愈發(fā)
重要。而在信貸業(yè)務中，貸后管理無疑是管理的薄弱環(huán)節(jié)，如何做好貸后管理、如何做
好逾期貸款的清收，是每個都要面臨的問題和困難。
本課程重點講述抵押類資產貸后管理階段的主要工作內容、工作要求和工作方法與技巧
，同時對抵押類資產不良貸款的清收工作進行分析，讓抵押類資產信貸條線的全流程參
與人員明白自己的工作職責、通曉工作方法、提升工作質效。

授課老師近30年的經濟金融管理理論政策學習研究和工作實踐經驗，邏輯嚴謹，思路清
晰通過深入淺出的理論與案例分析相結合，通俗易懂。

課程收益：
1、通過解讀，幫助學員全面學習了知抵押類資產貸后管理階段的主要工作內容、工作要
求和工作方法與技巧。
2、通過解讀，幫助學員全面學習了知抵押類資產不良貸款清收的主要工作內容、工作要
求和工作方法與技巧。

課程對象：
平安系抵押類資產管理的中基層員工

課程時間：
2天，6小時/天

課程方式：
主題講授+視頻欣賞+情景模擬+案例研討+學員分享+落地工具+頭腦風暴

課程大綱
第一天上午
一、抵押類信貸資產全流程管理的基礎要求
（一）抵押類信貸資產業(yè)務的核心與本質
（二）抵押類信貸資產管理中的風險源頭與風險分類
（三）抵押類信貸資產業(yè)務的基本邏輯與條線現(xiàn)狀
二、抵押類信貸資產流程管理的基本監(jiān)管要求與壓力
（一）我國抵押類信貸資產監(jiān)管規(guī)則發(fā)展歷程——從《貸款通則》到《三個辦法一個指引
》到《三個辦法》
（二）監(jiān)管對銀行抵押類信貸資產的處罰情況——從四個案例展開基本的處罰路徑
（三）監(jiān)管對抵押類信貸資產管理的處罰案例分析
三、《商業(yè)銀行金融資產風險分類辦法》對不良資產處置產生的影響
四、新分類制度下的不良資產處置策略
（一）保全的第一要務：及時止損、防止風險擴大
（二）強力收：訴訟在清收中的作用
（三）合理轉：批量轉讓的基本邏輯、流程、效益及存在的問題
（四）精準核：核銷條件的的選擇及核后管理
（五）有效組：貸款重組過程中“風險不擴大、擔保不弱化”的實現(xiàn)
（六）審慎抵：能不抵就不抵，抵完要管
五、抵押類信貸資產貸后管理概述
（一）抵押類信貸資產貸后管理的概念
（二）抵押類信貸資產貸后管理的原則
（三）做好抵押類信貸資產貸后管理的意義——維護客戶關系、發(fā)現(xiàn)風險隱患
（四）目前抵押類信貸資產貸后管理工作中主要存在的問題

第一天下午
六、抵押類信貸資產貸后管理工作大綱
（一）影響抵押類信貸資產貸后管理的主要因素
1抵押類信貸資產貸后管理流于形式
2對抵押類信貸資產貸款風險預警信號反應遲緩
3抵押類信貸資產貸后管理未能切入客戶的生產經營活動
4激勵機制的誤導
?（二）分類管理
（三）抵押類信貸資產貸后管理的關鍵點
1預期風險管理：
2資金使用情況
3合同履行情況
4經營變化情況
5財務變化情況
6是否存在非預期事件（自然災害、訴訟、媒體負面報道、事故與賠償?shù)龋?br /> ?（四）抵押類信貸資產貸后管理流程
1首次檢查
2日常檢查
（1）客戶檢查
（2）信貸業(yè)務風險檢查
（3）擔保檢查
（4）重點檢查
（5）客戶信用使用及客戶信用情況
（6）重大事項情況報告
（7）貸款用途監(jiān)管
（8）現(xiàn)金流歸行管理
（9）經營狀況監(jiān)控
（10）財務狀況監(jiān)控
3到期前后檢查
（1）到期前提示
（2）到期后管理：
1）到期后客戶不能按期償還貸款，符合貸款展期和還舊借新條件的，可按本行期限
管理指導意見規(guī)定辦理還舊借新和展期。
2）不符合條件的應列入逾期催收管理，客戶經理應填制逾期催收通知書，分別發(fā)送
到客戶和擔保人進行催收


第二天上午
七、抵押類信貸資產貸后檢查的內容和方法
（一）抵押類信貸資產貸后檢查的內容
1、資金流向檢查
2、貸款到期前回訪
3、定期貸后檢查
（二）抵押類信貸資產貸后檢查的方法
1、日常觀察
2、非現(xiàn)場檢查
3、現(xiàn)場檢查
（1）與公司管理層會談
（2）查閱重要合同、賬簿、憑證等
（3）補充搜集資料，驗證企業(yè)財務、經營等方面情況；根據(jù)銀行授信管理要求，對
于未提供審計報告的中小企業(yè)客戶，原則上必須要求經營機構或客戶提供納稅申報表、
主要科目明細、銀行對帳單等補充資料
（4）實地察看物業(yè)等重要實物資產，特別是抵押物的狀況
（5）通過比較、分析、計算等方法對財務報表等數(shù)據(jù)資料進行分析
（6）詢問公司相關業(yè)務人員
（7）走訪行業(yè)協(xié)會、外部監(jiān)管部門及金融同業(yè)等
（三）抵押類信貸資產預警信號的識別
1、行業(yè)預警信號
2、行業(yè)過熱風險
3、行業(yè)衰退風險
4、企業(yè)預警信號
4.1 早期信號：風險潛伏期
4.2 行業(yè)繁榮期的擴張
4.3 多元化擴張
4.4 管理失控的擴張
4.5 中期信號：風險擴散期
4.6利潤表的惡化
4.7 資產負債表的惡化
4.8 晚期信號：風險發(fā)作期
4.9 財務維度：現(xiàn)金流日漸枯竭
4.10管理維度
（四）抵押類信貸資產預警信號的處理
1、誰來預警，預警的“三全管理”
2、誰來當“吹哨人”？
3、自己無法預警如何應對
4、聽取多方意見
5、誰來處置
6、換人戰(zhàn)術
6.1 技術處理方法
6.1.1 回避風險：掌握收貸時機
6.1.1 壓縮風險
6.1.3 延緩風險：貸款重組
6.1.4 轉嫁風險：怎樣賣掉手上的爛蘋果
6.1.5 處置風險：先下手為強
7、心理因素：影響收貸的幾種心理
7.1 利欲熏心：如何在風險收益之間平衡
7.2 謀而乏斷：如何做出有效決策
7.3 感情用事：奈何明月照溝渠
7.4 于心不忍：金融不屬于道德范疇
7.5 心存僥幸：叢林法則
（五）如何做好抵押類信貸資產貸后管理工作
1、從根本上轉換重貸輕管的思想與意識
2、加強信貸隊伍的專業(yè)水平提升
3、加強信息的收集與分析
（六）抵押類信貸資產貸后管理的各環(huán)節(jié)分析與操作要點
（1）抵押類信貸資產貸后管理操作的環(huán)節(jié)分析
1、抵押類信貸資產貸后管理的環(huán)節(jié)
——貸后檢查、風險預警、貸款分類、問題處理、損失核銷、檔案管理、貸款最終評價

2、對借款人的分類管理
3、進行動態(tài)持續(xù)的檢查與監(jiān)測
4、做好還款資金賬戶管理
5、做好不良貸款管理
（2）抵押類信貸資產貸后檢查環(huán)節(jié)的基本要求和操作要點
1、抵押類信貸資產貸后檢查的基本要求
2、抵押類信貸資產貸款資金的動態(tài)檢查——跟蹤資金流向、了解客戶資金邏輯
3、借款人檢查——借款人經營狀況監(jiān)控、借款人管理狀況檢查、借款人與銀行往來情
況監(jiān)控、
4、擔保檢查——保證人檢查、抵押品檢查、擔保的補充機制
5、現(xiàn)場檢查的方法與技巧
6、抵押類信貸資產貸后檢查注意事項
1）定期分析財務風險
2）堅持定期檢查與不定期檢查的結合
3）因地制宜確定檢查頻次
（3）風險預警的基本要求和操作要點
1、風險預警的基本要求
2、預警信號的識別與掌握
1）財務預警信號
2）經營效益預警信號
3）內部核算預警信號
4）擔保狀況預警信號
5）非財務信息預警信號
3、預警信號出現(xiàn)后的分析與處置流程
（4）抵押類信貸資產分類的基本原則與各類貸款的處置
1、抵押類信貸資產分類的基本原則與各類別貸款的基本特征
2、從客戶經理的角度對抵押類信貸資產貸款的認知和管理
3、對抵押類信貸資產的分類管理要求和處理
——正常類處理、關注類處理、次級類處理、可疑類處理、損失類處理
（5）問題處理的基本原則與處理流程
1、貸款檢查的問題處理
1）借款挪用的問題及處置
2）項目未達預期的問題
3）工期不達預期的問題
4）還款能力具備但態(tài)度不積極的問題
2、借款人檢查問題的處理
3、擔保檢查問題的處理
（6）抵押類信貸資產到期處理
1、抵押類信貸資產償還操作及提前還款處理
2、抵押類信貸資產展期處理
（7）逾期催收的策略與技巧
1、逾期的概念與催收的概念
2、催收業(yè)務分類——電話催收、委外催收、訴訟催收
3、逾期客戶類型——強硬型、合作型、固執(zhí)型
4、債務人的心態(tài)
5、電話催收的四把刷子、電話催收的五步法
6、如何成為一個電催高手
7、催收重點與注意事項
（8）檔案管理
1、基礎檔案資料的管理
2、要件資料的管理
3、信貸管理資料的管理
八、抵押類不良信貸資產的處置及清收
（一）抵押類不良信貸資產的自主清收
1、貸款借期內的違約行為及處置措施
（1）違約行為與違約責任
（2）借期內違約與逾期違約
（3）違約行為與不良貸款
——拖欠利息、不追加擔保、不配合檢查、不按照約定用途使用
（4）借期內違約的應急處置措施——合同完善、追加擔保、扣劃保證金、宣布提前到
期、抵質押財產的自行處置及以物抵債
2、貸款逾期原因調查及應對策略
（1）逾期違約原因：還款意愿+還款能力+違約成本
（2）具有還款意愿但發(fā)生財務困難的債務重組
（3）缺乏還款意愿下的談判清收和訴訟請收
3、常規(guī)清收處置的五個關鍵點
（1）客戶情況分析：
信貸逾期客戶管理的多維度分析??
（2）清收人員架構
清收人員的配置標準?
清收目標：根據(jù)不良資產的特性，明確目標依次為：完成限額、壓降余額、回補利潤
。
（3）自行清收手段??
如何制訂清晰的思路，打贏不良資產清收戰(zhàn)？
抓住不同階段的管控重點：
壓降問題資產、管控新增逾期、現(xiàn)金收回不良，
集中力量，重點攻破！
4、?逾期自主清收的實戰(zhàn)技巧
（1）逾期清收的目標與時效中斷的法定事由
——調查逾期原因、請收現(xiàn)金、中斷時效
（2）主債務訴訟時效、保證期間與抵押權保護期間
（3）自主清收的有效方式與常用技巧
（4）銀行人員如何避免“暴力催收”或“軟暴力催收”
（二）抵押類不良信貸資產的訴訟清收
1、訴訟對于不良資產處置的意義
2、訴前必要的準備工作
（1）管理部門啟動案件起訴工作
（2）羅列證據(jù)、起草起訴狀
（3）提供證據(jù)清單原件、復印件
3、財產保全與財產線索查找
（1）重視網絡執(zhí)行查控系統(tǒng)的運用
（2）金融債權財產查找一十六招
3、庭審階段
4、執(zhí)行階段
（1）執(zhí)行流程
1）執(zhí)行立案的標準與時間選擇
2）執(zhí)行110指揮中心的職能
3）執(zhí)行案件具體實施全流程
4）執(zhí)行案件結案方式??
（2）常規(guī)執(zhí)行手段
1）查扣凍?
2）不動產執(zhí)行?
3）動產執(zhí)行?
4）失信與限高等限制措施?
5）司法拘留
6）懸賞執(zhí)行?
7）執(zhí)行和解談判技巧?
8）執(zhí)行終本、程序終結等選擇?
9）第三方到期債權
10）以物抵債取舍
5、立案技巧與其他司法清收途徑
——立案難的現(xiàn)狀及原因和解決策略
——訴訟請收外的司法清收途徑
（三）銀行敗訴原因分析及解決建議
1、員工代理缺乏必要的庭審技巧
2、主合同無效或被撤銷
3、擔保合同無效或者擔保人免責
4、超過法定時效導致的敗訴
5、夫妻共同債務不被認定
6、解決建議
1）由貸款操作風險、道德風險引發(fā)法律風險
2）及時學習，更新法律知識
3）亡羊補牢，挽回損失
第二天下午
九、清收處置技巧
（一）財產線索查找的技巧
1充分發(fā)揮財產報告制度功能
2申請法院依職權查詢被執(zhí)行人財產
3從現(xiàn)有材料中挖掘被執(zhí)行人財產信息
4向人民法院申請發(fā)布懸賞
5如何借助失信被執(zhí)行人、限制高消費清收貸款
6抵押物被他人查封如何推動處置
（二）談判技巧
1冒名、頂名貸款如何清收----懸崖上走路，膽大心細
2如何面對“逃費銀行債務的精英”----
1000萬不良貸款的清收告訴我們你要比他更“壞”
3聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務的清收策略-----拆保拆鏈的技巧與利益最大化
4還款方式與還款計劃的安排
（三）被執(zhí)行人財產分配原則
1普通債權的分配原則
2關于“執(zhí)行轉破產”的應用
（四）執(zhí)行中的權利救濟
1執(zhí)行異議適用情形
2執(zhí)行異議之訴及案外人申請再審適用情形
3第三撤銷之訴適用情形
4執(zhí)行監(jiān)督程序適用情形
（五）常用工具
1.搜賴網
2.信用視界
3.包之網
4.資產360
5.債全網
6.芝麻征信
7.騰訊征信
十、批量轉讓與以物抵債
（一）不良貸款批量轉讓流程與政策導向
（二）如何強化與資產管理公司的合作
1把AMC當成“上帝”，如何理解客戶的需求
2AMC對資產定價的的基礎
3銀行應對AMC的策略
（三）不良資產估值的三個維度
1債權本身
2債務企業(yè)（借款人、擔保人）
3有效資產
（四）不良資產批量轉讓估值考慮的因素
1預計回收金額的分析
2需要考慮的要素總覽
3預計回收時間的分析
4債權估值考慮的因素總覽
5房地產估價方法的適用性分析
（五）評估方法的估值過程及范例解析
1市場比較法
2成本法
3假設開發(fā)法
4基準地價修正法
5收益法
6假設破產法
7他行轉讓價格參考法
8政府收購價參考法
（六）不良資產估值中常見的問題及解決方法
1抵質押物準入時的評估價值與不良資產轉讓時估價差距較大的問題
2估值基礎不全面的問題
3保證人為本行正常授信客戶的債權估值需要注意的事項
4財務報表過于“漂亮”與估值結果不相符的問題
（七）以物抵債及抵債資產的處置
1以物抵債的基本概念及對不良資產處置的影響
（1）以物抵債專用概念
（2）抵債資產的賬務與稅收處理
2抵債方式及注意事項（協(xié)議抵債與裁定抵債）
（1）抵債的條件
（2）抵債資產的選擇
（3）抵債方式
（4）記賬的條件--產權變動
3案例解析
（1）商業(yè)用地抵債的注意事項及處置
（2）工業(yè)用地抵債的注意事項及處置
（3）動產抵債的注意事項及處置
（4）在建工程抵債的注意事項及處置
4解讀《關于銀行業(yè)金融機構、金融資產管理公司不良債權以物抵債有關稅收政策的公
告》

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