農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與不良貸款清收實(shí)務(wù)

《農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與不良貸款清收實(shí)務(wù)》
時(shí)長(zhǎng)：12課時(shí)講師：儀青濤
[課程背景]近年來(lái)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
1.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別問題；
2.盡職調(diào)查與隱含道德風(fēng)險(xiǎn)的問題；
3.風(fēng)險(xiǎn)管控中后臺(tái)如何與業(yè)務(wù)一線形成良性互動(dòng)問題；
4.不良貸款清收中的法律風(fēng)險(xiǎn)問題及清收的方法問題。
本課程系講師多年風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究，并在籌建并一直擔(dān)任某銀行總行小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的崗位上對(duì)國(guó)內(nèi)各類銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)期跟蹤的成果。通過信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與不良貸款清收提供有效建議。
[課程目標(biāo)]
1.通過商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別方法；
2.通過對(duì)貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法和技巧；
3.針對(duì)四類不良信貸客戶，提供四種相對(duì)應(yīng)的清收策略，闡釋不良清收三十招的應(yīng)用情景和使用方法。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+互動(dòng)型研討
[授課對(duì)象]農(nóng)商銀行營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)條線中高級(jí)管理、信貸客戶經(jīng)理。
[課程目錄]
模塊一：央行授信政策與信貸業(yè)務(wù)概論
一、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管核心
二、經(jīng)濟(jì)周期與信貸政策波動(dòng)
三、信貸業(yè)務(wù)良好的標(biāo)準(zhǔn)
1.正確的市場(chǎng)
2.合適的產(chǎn)品
3.專門的技術(shù)
4.良好的管理
5.有效的培訓(xùn)
四、信貸業(yè)務(wù)效率比較
模塊二：信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范
第一部分 無(wú)處不在的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
外部風(fēng)險(xiǎn)因素
宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
區(qū)域性因素導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
行業(yè)因素導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
渠道風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
過度授信
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素
資本實(shí)力弱
市場(chǎng)地位弱
治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范
操作風(fēng)險(xiǎn)因素
信息不對(duì)稱
抵押物崇拜
道德風(fēng)險(xiǎn)
四、小微信貸紀(jì)律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
五、小微企業(yè)不良趨勢(shì)
六、高風(fēng)險(xiǎn)小微企業(yè)的特征
第二部分 客戶準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、對(duì)客群的認(rèn)識(shí)
二、對(duì)信貸產(chǎn)品的理解
1.產(chǎn)品要義
2.實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)控制
三、小微客戶分析方法
1.小微企業(yè)特性
2.三個(gè)層面分析
3.目標(biāo)市場(chǎng)中最重要的C
4.客戶分析步驟
第三部分 信息收集與軟信息交叉檢驗(yàn)
一、信息收集
1.信息來(lái)源
2.信息質(zhì)量
二、軟信息交叉檢驗(yàn)
1.年齡與經(jīng)營(yíng)
2.家庭與經(jīng)營(yíng)
3.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所匹配度
4.征信記錄與信用
三、擔(dān)保（抵押人）軟信息檢驗(yàn)
四、案例分析
第四部分 擔(dān)保合法性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制
一、不動(dòng)產(chǎn)抵押的基本要求
1.一個(gè)核心
2.兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
3.確保押品三性
二、不能辦理抵押的房產(chǎn)
三、房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制
1.合法原則
2.最高最佳使用原則
3.替代原則
4.估價(jià)時(shí)點(diǎn)原則
第五部分 貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實(shí)質(zhì)大于形式原則
二、貸后管理的內(nèi)容
1.信貸審批條件的落實(shí)
2.貸款跟蹤檢查
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、貸后管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信貸識(shí)別與處置
1.不好聯(lián)系
2.不提供資料
3.不配合檢查
4.現(xiàn)金流異常
5.外部評(píng)價(jià)異常
6.出現(xiàn)不穩(wěn)定因素
7.主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題
8.擔(dān)保弱化
9.資金鏈緊張
10.管理混亂
模塊三：小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析與舞弊識(shí)別
第一部分 典型財(cái)務(wù)造假案例分析
第二部分 信貸財(cái)務(wù)分析的原則及報(bào)表分析基礎(chǔ)
一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則
1.5C原則
2.財(cái)報(bào)分析原則
二、財(cái)務(wù)成果平衡公式及其運(yùn)用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財(cái)務(wù)三項(xiàng)費(fèi)用
3. 固定成本與可變成本
4.費(fèi)用與營(yíng)業(yè)額
三、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運(yùn)用
2.矩陣圖分析
第三部分 交叉檢驗(yàn)技術(shù)運(yùn)用一、財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)的原則
二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內(nèi)權(quán)益
三、銷售收入檢驗(yàn)
1.客戶口述檢驗(yàn)法
2.賬本檢驗(yàn)法
3.提成檢驗(yàn)法
4.流水檢驗(yàn)法
5.進(jìn)銷存檢驗(yàn)法
四、毛利檢驗(yàn)方法
模塊四：不良貸款清收與法律風(fēng)險(xiǎn)防范
第一部分 不良貸款清收實(shí)戰(zhàn)基礎(chǔ)
一、催收必備態(tài)度
1.切忌過度的寒暄
2.氣場(chǎng)決定成敗
3.提高自己的責(zé)任心
4.每一筆貸款都有責(zé)任將其本息成功收回。
二、催收心法培養(yǎng)
1.兩個(gè)角度看問題
2.三品三表看客戶
3.分類催收效率高
三、四種催收戰(zhàn)術(shù)
1.粘→對(duì)有能力的客戶要及時(shí)完成還款承諾
2.勤→突破時(shí)空的高頻率催收
3.逼→對(duì)客戶的弱點(diǎn)直接施壓
4.快→對(duì)特殊事情的反應(yīng)要快
四、不良貸款戶表現(xiàn)
1.躲
2.賴
3.拖
4.磨
五、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的特征
第二部分 不良貸款清收的相關(guān)法律解讀
一、催收方式
1.簽字主體
2.送達(dá)方式
二、催收主體
三、超訴訟時(shí)效問題
1.超訴訟時(shí)效的催收方式
2.保證責(zé)任滅失的情形
3.抵消權(quán)的運(yùn)用
四、協(xié)議處置
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點(diǎn)
3.變賣方式的風(fēng)險(xiǎn)控制
五、關(guān)于借新還舊
六、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
第三部分 不良貸款清收策略
一、風(fēng)險(xiǎn)控制原則
1.輿情風(fēng)險(xiǎn)控制
2.道德風(fēng)險(xiǎn)控制
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制
4.成效風(fēng)險(xiǎn)控制
二、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點(diǎn)帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
三、風(fēng)險(xiǎn)化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
四、不良資產(chǎn)處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風(fēng)險(xiǎn)防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財(cái)產(chǎn)保全技巧
③風(fēng)險(xiǎn)防范
第四部分 清收三十招的使用情景及案例
一、清收三十招
二、案例解析

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