銀行理財與風險管理

《銀行理財與風險管理》
主講：宏皓
時長：6課時
一、中國經(jīng)濟發(fā)展與個人財富增長
二、中國財富管理市場現(xiàn)狀
1、國外金融機構(gòu)財富管理發(fā)展階段（以美國為例）
（1）萌芽期
（2）發(fā)展期
（3）考驗期
（4）成熟期
2、全球財富市場
3、中國的財富市場
4、我國對銀行財富管理服務的需求增加
5、私人銀行將成搖錢樹
招行案例
6、匯豐集團私人銀行案例研究
（1）匯豐集團私人銀行概況
（2）匯豐集團打造國際一流私人銀行的成功經(jīng)驗
（3）對中國銀行業(yè)的啟示
三、2013年二季度銀行理財市場現(xiàn)狀
1. 股份行、城商行信息披露更規(guī)范
2. 發(fā)行：股份行扭轉(zhuǎn)下滑
3. 收益：興業(yè)銀行位列第一
4. 風控：光大銀行位居首位
5. 綜合：光大、華夏、興業(yè)居前三甲
6. 上半年銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品超七成未達預期收益
7. 利率市場化下銀行理財產(chǎn)品會更多樣化
8.
全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)(一期)上線：從產(chǎn)品設計、發(fā)售、投資運作、產(chǎn)品詳細信
息、存續(xù)期和到期信息披露等方面，對理財業(yè)務進行全流程規(guī)范和監(jiān)管。
9.
理財資產(chǎn)的配置方式：單一資產(chǎn)配置(一對一)、資產(chǎn)組合配置(一對多)和資產(chǎn)池配置(
多對多)三種
四、銀行理財產(chǎn)品概況
銀行理財市場數(shù)據(jù)：從2003年發(fā)展至今整整十年，規(guī)模9.85萬億元
按投資方向分類：
1、固定收益類理財產(chǎn)品：債券型、信托貸款型、票據(jù)型
2、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品：主要投資于國債、央行票據(jù)、債券回購、高信用級別的企業(yè)債
、公司債、短期融券等
3、國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品：產(chǎn)品分為：新股申購類、證券投資類、股權(quán)投資類。主要
投資于滬深交易所的股票，開放式基金及交易所債券等
4、代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品：可投資的境外的金融產(chǎn)品有限，可以直接用人民幣投
資
5、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：“固定收益+期權(quán)”的復合結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品。分為：保本型結(jié)構(gòu)產(chǎn)品和非
保本型結(jié)構(gòu)產(chǎn)品。商業(yè)銀行設計時偏多與匯率掛鉤
五、銀行理財經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
1、個人理財產(chǎn)品品種單一且有同質(zhì)化趨向；
2、缺乏相對獨立的業(yè)務運行系統(tǒng)；
3、缺乏具備理財專業(yè)知識和技能的全能性金融人才；
4、客戶對個人理財業(yè)務的認識還存在一定誤區(qū)
六、理財產(chǎn)品的設計基本要求
1. 反映產(chǎn)品屬性
2. 產(chǎn)品符合經(jīng)營策略
3. 風險揭示準確、清晰、充分
七、銀行理財?shù)娘L險以及管理措施
（一）銀行理財業(yè)務的風險
理財模式定位問題；法律風險成為理財業(yè)務最主要的潛在風險；產(chǎn)品定價和風險對沖缺
乏必要的風險管理措施；業(yè)務運作方式缺乏必要的規(guī)范；從業(yè)人員的操作風險；我國商
業(yè)銀行與外資銀行的競爭風險；聲譽風險；利率和匯率風險。
（二）銀行理財業(yè)務風險管理措施
1、從監(jiān)管方和被監(jiān)管方兩方提出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的風險防范對策
（1）銀監(jiān)會積極支持和鼓勵銀行創(chuàng)新，并在創(chuàng)新中嚴密防范銀行業(yè)風險，出臺相關(guān)監(jiān)管
規(guī)章，指引理財業(yè)務健康有序發(fā)展。
（2）銀行加強自身風險防范機制建設，大力培育個人理財客戶經(jīng)理隊伍，并進一步加大
理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供差異化理財服務，營造品牌效應。
2、綜合理財服務的風險管理
（1）遵守“成本可算、風險可控、信息充分披露”的原則。
（2）通過事前、事中、事后的持續(xù)性披露，不斷提高理財產(chǎn)品的透明度。
（3）理財產(chǎn)品到期后應及時完成清算。
（4）加強內(nèi)部管理，做好對每個理財計劃的單獨核算和規(guī)范管理。
（5）對于每一種類型的理財計劃，每季度應至少隨機抽取一個理財計劃進行全面審計。

（6）銀行應綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理
財計劃的銷售起點。
（7）銀行應當建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動符
合與客戶的事先約定。
（8）銀行在銷售任何理財計劃時，應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制
定主要風險的管控措施，并建立分級審核批準制度。
（9）銀行應明確每個理財計劃所能承受的風險程度。可承受的風險程度應當是量化指標
，可以與商業(yè)銀行的資本總額相聯(lián)系，也可以與個人理財業(yè)務收入等其他指標相聯(lián)系。

（10）銀行應當建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風險狀
況進行定期評估。
（11）銀行應當按照風險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確
定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。
（12）銀行應當將負責理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易
的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類交易人員的交易狀況。
3、個人理財顧問服務的風險管理
（1）銀行接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保
獲得客戶的充分授權(quán)，同時應妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認
一次。
（2）建立個人理財業(yè)務管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制
，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服
務的風險狀況進行分析評估。
（3）個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員，應采用多樣化的方式對個人理財顧問
服務的質(zhì)量進行調(diào)查。
（4）銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限。
（5）建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度
（6）商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先調(diào)查了解客
戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風險的認知和承受能力。
（7）個人理財業(yè)務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業(yè)務部門負責人或經(jīng)其授權(quán)的
業(yè)務主管人員審核。
（8）銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問
建議進行重新評估，并向客戶說明有關(guān)評估情況。
（三）美國、日本及我國臺灣個人理財業(yè)務風險防范具體做法
1、在宏觀層面上建立嚴格的監(jiān)管與市場約束、執(zhí)行穩(wěn)健經(jīng)營原則、制定完善的社會征信
體系、建立全面風險管理體制及頒布相應的法律法規(guī)；
2、在微觀層面上制定嚴格的理財咨詢程序、保護消費者的利益、設置合理的財富管理業(yè)
務客戶門檻。
（四）要設置三道防線
1、針對期限錯配風險，規(guī)定理財產(chǎn)品資金來源和應用一一對應，期限一一對應；2、針
對杠桿率風險，規(guī)定理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的比例不得超過35%，或總資產(chǎn)的4
%；
3、針對信用轉(zhuǎn)換風險，將未一一對應的非標準理財產(chǎn)品納入信貸規(guī)模管理。
八、中國財富管理市場的發(fā)展趨勢展望
九、搭建金融綜合服務大平臺，整合優(yōu)質(zhì)金融資源為銀行所用

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