個人信貸業(yè)務貸前調查與風險控制

《個人信貸業(yè)務貸前調查與風險控制》
講師：儀青濤[課程背景] 近年來隨著實體經(jīng)濟增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉變等因素，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險點識別問題；
盡職調查與隱含道德風險的問題；
風險管控中后臺如何與業(yè)務一線形成良性互動問題；
貸款后續(xù)管理過程中風險點識別與處置策略問題。
本課程系通過信貸業(yè)務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務貸前調查撰寫與后續(xù)管理提供有價值的理論與實踐指導。
[課程目標]
通過對貸前交叉檢驗技術的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法，并充分在信貸調查報告中揭示風險點；
為信貸業(yè)務后續(xù)管理提供風險預警信號識別及風險處置的有效方法。
通過商業(yè)銀行信貸業(yè)務全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法；
通過住房按揭貸款風險案例，為住房按揭貸款業(yè)務風險控制提供有價值的指導；
通過分析個人消費貸款業(yè)務的各種風險及典型案例，為個人消費貸款風險控制提供指導。
[授課形式]結構型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]商業(yè)銀行個人客戶經(jīng)理
[課程目錄]
個人信貸邏輯篇
第一部分 減少低級錯誤發(fā)生的概率
一、信貸風險形成路徑
1.信用風險
練習1：客戶不還款的理由有哪些？
練習2：我們做錯了什么？
2.監(jiān)管風險
練習：我們?yōu)槭裁磿稿e？
二、還款意愿與還款能力
練習1：怎樣判斷客戶的還款意愿？
練習2：農(nóng)村種植大戶的還款能力怎樣判斷
三、信貸風險控制核心
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
案例討論：商務酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、風險來源與不良貸款形成特征
1.外部風險
2.內部風險
3.操作風險
4.不良貸款形成特征（以大化小、違規(guī)準入、抵押物評估、擔保適用）
第二部分 個人信貸需求與房地產(chǎn)趨勢
一、個人信貸需求特點
1.與房有關
2.與股價有關
3.與經(jīng)營有關
二、房地產(chǎn)行業(yè)與監(jiān)管政策
1.需求與供給
2.房價還會上漲嗎
3.房地產(chǎn)的核心要素
4.住宅、商業(yè)與工業(yè)房地產(chǎn)發(fā)展趨勢
5.住房按揭監(jiān)管核心
貸前調查篇
第一部分 貸前客戶準入與非財務信息風險識別
一、非財務信息的偏差分析
本地貸款申請人畫像練習：你認為貸款客戶哪些特征是好的？
1.實控人與經(jīng)營
2.實控人家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
練習：從客戶征信中找風險點
5.資本積累的過程
案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶
二、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
三、還款能力測算
1.收入認定
2.收入來源確認
四、客戶用途自有資金確認
需格外重視自有資金的來源
五、消費信貸幾個重要的非財務信息
1.關聯(lián)人申請
2.客體虛實與審貸真假
3.審貸資料特征
4.貸款時點的特征
5.其他特征
六、抵押貸款幾類高風險客戶
1.年齡大且無需求邏輯
2.負債筆數(shù)多金額大
3.無經(jīng)營消費信貸額度大
4.產(chǎn)權人與實際居住人不一致
5.涉及案件
練習：企業(yè)預警通使用與判斷客戶非財務信息
第二部分 抵押物的合法性與有效
一、抵押的“實”與“虛”
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.抵押“不實”的表現(xiàn)與特征
二、不動產(chǎn)抵押
1.標準不動產(chǎn)的內涵及要素
練習：我們身邊的標準抵押物有哪些
2.不動產(chǎn)評估的風險控制
3.不能辦理抵押的房產(chǎn)
案例剖析：價值遠超貸款額的抵押物就一定安全嗎
三、《民法典》實施對抵押貸款的影響
1.夫妻共同債務
2.居住權對抵押貸款的影響
3.抵押期間轉讓抵押財產(chǎn)的規(guī)定
4.抵押不破租賃的規(guī)則修改
四、抵押物的執(zhí)行問題
1.首先查封
2.證據(jù)梳理
3.法院程序推進
4.慎用撤訴權
第三部分 個人經(jīng)營類貸款客戶財務問題
一、信貸業(yè)務中財務報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
練習：編制簡易經(jīng)營類客戶財務報表并說明數(shù)據(jù)填制規(guī)則
二、財務數(shù)據(jù)交叉檢驗的規(guī)則
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實”
2.“量入為出”與“相互制衡”
三、銷售收入檢驗
1.客戶口述檢驗法
練習：“客戶”是否是真實的
2.賬本檢驗法
練習：怎樣判斷賬本的真假
3.提成檢驗法
4.流水檢驗法
5.進銷存檢驗法
四、毛利檢驗方法
練習：酒類批發(fā)零售客戶的毛利
五、資本積累檢驗
1.資本積累大于權益的客戶風險
案例剖析：服裝協(xié)會會長100萬元貸款形成不良
2.資本積累小于權益的客戶風險
貸后與不良處置篇
第一部分 貸后管理的風險控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實質大于形式原則
真實故事：本地信用環(huán)境與我們自己關系最大
二、貸后管理的內容
1.信貸審批條件的落實
2.貸款跟蹤檢查
練習：貸款挪用怎樣辦？
3.信貸風險監(jiān)管與預警
練習：不良貸款有哪些預警信號
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、不良貸后管理的注意問題
1.合同及憑證
2.抵押或擔保有效性
3.保證金合法性及處置可能性
4.兩個維度分析及動態(tài)調整
四、沙盤演練：客戶逾期怎么辦
第二部分 貸后風險處置策略
一、兩個維度分析及動態(tài)調整
1.還款意愿
2.還款能力
3.真實原因
二、清收理念的TSP
三、清收案例

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