最新：三個(gè)辦法課綱

三個(gè)辦法解讀與實(shí)操，促發(fā)展防不良免處罰

新的三個(gè)辦法：明確銀行授信盡調(diào)內(nèi)容，要求銀行精準(zhǔn)判斷授信用途，計(jì)算合理授
信額度，評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)，確定還款來(lái)源，真正落實(shí)授信客戶“五分選、五分管”。為有效
解讀和落實(shí)三個(gè)辦法，解決授信難點(diǎn)和痛點(diǎn)，準(zhǔn)確判斷能不能做授信、做多少授信、依
據(jù)充分，10種類(lèi)授信型，制定了“六化”授信：表格化、數(shù)字化、專(zhuān)業(yè)化、模板化、系統(tǒng)
化、實(shí)用化，突出重點(diǎn)，一目了然。新形勢(shì)、新思路、新方法、新策略，經(jīng)典案例與實(shí)
戰(zhàn)操作，參照方法和案例：快速做成授信項(xiàng)目，促發(fā)展防不良，避免監(jiān)管處罰，為銀行
創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值。六個(gè)搞定：搞定用途，搞定金額，搞定造假，搞定風(fēng)險(xiǎn)，
搞定還款來(lái)源，搞定償債能力。
課程時(shí)間：2天，可精煉壓縮1天授課
課程對(duì)象：客戶經(jīng)理、支行負(fù)責(zé)人、營(yíng)銷(xiāo)人員、授信管理人員、審查審批人員
第一部分 三個(gè)辦法修訂的背景和內(nèi)容
一、三個(gè)辦法修訂：背景
二、三個(gè)辦法修訂：目的和原則
三、三個(gè)辦法修訂：八大內(nèi)容
1、合理拓寬了貸款用途范圍
2、優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)：適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限
3、明確貸款期限：有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)
4、優(yōu)化貸款流程：滿足新型融資場(chǎng)景
5、不同類(lèi)型企業(yè)：不同方法測(cè)算流貸需求，增加靈活性
6、按照借款合同約定：銀行對(duì)流貸采取七項(xiàng)管控措施
7、將項(xiàng)目融資規(guī)定作為專(zhuān)章：納入固貸辦法
8、固定資產(chǎn)貸款：其它三個(gè)變化
四、流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款五大區(qū)別
第二部分 流動(dòng)資金貸款管理辦法解讀與實(shí)操
第一節(jié) 流動(dòng)資金貸款：概念、目的和原則
第二節(jié) 辦法實(shí)操準(zhǔn)確判斷貸款用途的有效方法
流動(dòng)資金貸款辦法4個(gè)條款即第9條、第10條、第14條、第16條：都強(qiáng)調(diào)貸款用途，
具體內(nèi)容分別是…，貸款用途非常重要，關(guān)系到：監(jiān)管處罰、總行投向、貸款被挪用、還
款來(lái)源、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，貸款被挪用是產(chǎn)生不良貸款第二殺手。為有效落實(shí)流動(dòng)資金貸款
管理辦法，解決授信四大難點(diǎn)和痛點(diǎn)：貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源、償債能力，銀
行須準(zhǔn)確判斷每筆貸款用途。
案例1：2023.9某某監(jiān)管局貸款用途虛假罰60萬(wàn)……
案例10：某某監(jiān)管局某行無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀承 罰90萬(wàn)元
梳理監(jiān)管處罰流貸用途有問(wèn)題12種類(lèi)型案例，給銀行參考
一、三大方面：精準(zhǔn)判斷貸款用途
流貸管理辦法第9、10、14、16條都對(duì)貸款用途監(jiān)管規(guī)定，以及從監(jiān)管處罰案例來(lái)看
，銀行對(duì)每筆貸款都須考慮三句話即…，授信被挪用是產(chǎn)生不良第二殺手，三個(gè)方法準(zhǔn)確
判斷授信用途和授信金額，有效貫徹落實(shí)三個(gè)辦法，促發(fā)展，防不良，免處罰：即每筆
授信都要五個(gè)知道、分析兩個(gè)合同驗(yàn)證兩個(gè)合同、計(jì)算企業(yè)合理授信額度，準(zhǔn)確判斷20
種類(lèi)型客戶：貸款用途、貸款金額，時(shí)間關(guān)系：交流10種類(lèi)型。
第一種類(lèi)型：工業(yè)企業(yè)（農(nóng)產(chǎn)品加工）原料和產(chǎn)品品種少，五個(gè)知道判斷貸款用途
和貸款金額：第一個(gè)知道：原料多少?lài)崳?gòu)買(mǎi)多少?lài)?、?kù)存多少?lài)?；……第五個(gè)知道：計(jì)
算原料夠生產(chǎn)用多少天，超60天，貸款用途、貸款金額虛假假，詳細(xì)交流計(jì)算分析內(nèi)容
和方法。
操作表：原材料品種少計(jì)算夠使用多少天情況表1
操作表：計(jì)算需要購(gòu)買(mǎi)原料數(shù)量、需要貸款金額表2
操作表：七種方法核實(shí)計(jì)算原材料年消耗量表3
操作表：計(jì)算產(chǎn)品銷(xiāo)售天數(shù)、判斷貸款用途金額表4
操作表：某公司2023年和2024年產(chǎn)銷(xiāo)存情況表5
案例11：相信常識(shí)，不相信奇跡：銀行會(huì)少受傷
案例12：五個(gè)知道判斷酒精公司貸款800萬(wàn)是否有問(wèn)題
七種方法判斷真實(shí)產(chǎn)量，七種方法判斷真實(shí)銷(xiāo)售數(shù)量
第二種類(lèi)型：工業(yè)企業(yè)原料品種多和產(chǎn)品品種多，綜合計(jì)算五個(gè)知道，判斷貸款用
途和貸款金額，第一個(gè)知道……第五個(gè)知道：原料夠生產(chǎn)用超過(guò)60天、產(chǎn)品銷(xiāo)售超過(guò)60天
，貸款用途、貸款金額虛假，計(jì)算分析內(nèi)容和方法。
操作表：原料品種多：計(jì)算需要購(gòu)買(mǎi)原料貸款金額表6
案例13：五個(gè)知道判斷H醫(yī)藥公司貸款1800萬(wàn)是否有問(wèn)題
第三種類(lèi)型：商貿(mào)類(lèi)企業(yè)商品品種少、貸款用途四個(gè)知道
第一個(gè)知道：貸款購(gòu)買(mǎi)A商品多少?lài)崱谒膫€(gè)知道：A商品能銷(xiāo)售多少天，銷(xiāo)售超過(guò)6
0天，貸款用途和貸款金額有問(wèn)題，計(jì)算分析內(nèi)容和方法。
案例14：四個(gè)知道判斷華達(dá)建材公司800萬(wàn)貸款有無(wú)問(wèn)題
操作表：商貿(mào)品種少，核實(shí)去年銷(xiāo)售商品數(shù)量情況表7
操作表：商貿(mào)品種少：買(mǎi)商品計(jì)算需貸款金額情況表8
操作表：商貿(mào)企業(yè)2023年和2024年購(gòu)銷(xiāo)存情況表9
第四種類(lèi)型：商貿(mào)企業(yè)商品品種多，貸款用途四個(gè)知道
第一個(gè)知道：貸款買(mǎi)各種商品多少萬(wàn)元…第四個(gè)知道：各種商品能銷(xiāo)售多少天，銷(xiāo)售
超過(guò)60天，貸款用途和貸款金額有問(wèn)題，計(jì)算分析內(nèi)容和方法。
案例15：四個(gè)知道判斷明遠(yuǎn)公司1500萬(wàn)貸款有沒(méi)有問(wèn)題
操作表：商品品種多，買(mǎi)主要商品、需貸款額情況表10
第五種類(lèi)型：貸款用途既不是購(gòu)買(mǎi)原料，又不是購(gòu)買(mǎi)商品，貸款用途是支付貨款，
審核四個(gè)要點(diǎn)，審核內(nèi)容和方法。
第六種類(lèi)型：確定種植企業(yè)貸款用途、貸款金額
確定種植種類(lèi)、面積，需要種子、化肥、農(nóng)藥等名稱(chēng)數(shù)量金額，年產(chǎn)量、銷(xiāo)量、收
入、成本、利潤(rùn)，確定貸款額度不超過(guò)采購(gòu)金額的50%且不超過(guò)年收入50%
操作表：核實(shí)借款人去年種植某作物采購(gòu)支出表11
操作表：核實(shí)去年產(chǎn)量、價(jià)格、成本、利潤(rùn)表12
操作表：2024年種植水稻貸款用途、貸款金額測(cè)算表13
第七種類(lèi)型：確定養(yǎng)殖企業(yè)貸款用途、貸款金額
1、養(yǎng)豬牛羊雞魚(yú)需投資各項(xiàng)支出構(gòu)成、金額、占比
2、全國(guó)養(yǎng)豬企業(yè)數(shù)量、出欄量，產(chǎn)能過(guò)剩量
3、豬價(jià)和糧價(jià)比7:1，判斷是否盈利
操作表：養(yǎng)500頭豬投資額和貸款用途、貸款金額表14
操作表：調(diào)查核實(shí)豬舍基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資情況表15
操作表：核實(shí)已投資對(duì)應(yīng)流動(dòng)資產(chǎn)、計(jì)算貸款額表16
第八種類(lèi)型：確定餐飲企業(yè)貸款用途和貸款金額
1、餐飲行業(yè)收入和增長(zhǎng)率
2、中國(guó)餐飲行業(yè)：五大現(xiàn)狀
3、預(yù)制菜：現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈、趨勢(shì)
4、中國(guó)餐飲業(yè)：前100個(gè)品牌
5、五大餐飲類(lèi)型：品牌連鎖前10名
6、銀優(yōu)選貸款客戶：餐飲類(lèi)型、位置
7、調(diào)查核實(shí)確認(rèn)：貸款用途、貸款金額
第九種類(lèi)型：確定建筑企業(yè)貸款用途和貸款金額
1、建筑行業(yè)：運(yùn)行特點(diǎn)、現(xiàn)狀
2、建筑行業(yè)：產(chǎn)業(yè)鏈
3、建筑企業(yè)：8個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)
操作表：盡調(diào)建筑公司貸款項(xiàng)目情況表17
操作表：確定建筑公司貸款用途、貸款金額表18
4、監(jiān)管認(rèn)定：向施工單位貸款用于房地產(chǎn)墊資的情形
案例16：某行向施工方貸款用房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)墊資罰30萬(wàn)元
案例17：向建筑施工企業(yè)發(fā)放流貸為房地墊資罰25萬(wàn)元
第十種情形：貸款用途為替換他行貸款
五個(gè)方面：判斷替換他行貸款是否有問(wèn)題
二、分析交叉驗(yàn)證兩個(gè)合同，落實(shí)31條，判斷貸款用途
1、分析采購(gòu)合同和銷(xiāo)售合同4個(gè)目的、7個(gè)結(jié)合
2、分析采購(gòu)合同八個(gè)內(nèi)容、方法：落實(shí)流貸辦法，貸前判斷貸款用途，貸后判斷貸
款資金支付。
3、分析銷(xiāo)售合同八個(gè)內(nèi)容、方法：落實(shí)流貸辦法，貸前判斷貸款用途，貸后判斷銷(xiāo)
售及回款。
案例18：采購(gòu)合同銷(xiāo)售合同交叉驗(yàn)證，避免不良1800萬(wàn)
案例19：交叉驗(yàn)證去年采購(gòu)合同實(shí)際履行情況
案例20：同類(lèi)客戶交易慣例、財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)比分析，揭示上市公司財(cái)務(wù)造假，避免貸
款不良
案例21：交叉驗(yàn)證去年銷(xiāo)售合同實(shí)際履行情況
操作表：某借款人貸款提供采購(gòu)合同分析表19
操作表：去年采購(gòu)原料供應(yīng)渠道、數(shù)量、價(jià)格表20
操作表：某借款人貸款提供的銷(xiāo)售合同分析表21
第三節(jié) 準(zhǔn)確判斷還款來(lái)源和償債能力有效方法
一、有效落實(shí)辦法，對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況檢查分析
1、第14條流貸應(yīng)具備六個(gè)條件第4款：判斷借款人具有程持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、還款來(lái)源
。
2、第16條第1款：經(jīng)辦人員對(duì)盡調(diào)內(nèi)容真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)；第4款盡調(diào)借
款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；第8款盡調(diào)還款來(lái)源，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生現(xiàn)金
流、綜合收益及其他合法收入。
3、分析三張報(bào)表：判斷貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源和償債能力，促發(fā)展、防不
良、免處罰。
二、檢查分析核實(shí)資產(chǎn)負(fù)債表， 第一個(gè)科目：存貨
1、真實(shí)存貨、數(shù)量、質(zhì)量、流動(dòng)性，判斷貸款用途、貸款金額、償債能力
2、存貨造假六種方法
3、財(cái)務(wù)造假4.0版：存貨造假操作流程圖
4、六方面判斷存貨是否有問(wèn)題：（1）與合理額比；（2）與年初同期比不超20%；
（3）占年銷(xiāo)售成本不超25%；（4）存貨占流動(dòng)資產(chǎn)40%；（5）原料使用不超60天；（6
）產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)售不超60天。
5、判斷存貨有問(wèn)題后，六個(gè)方法核實(shí)存貨
6、判斷產(chǎn)品真實(shí)產(chǎn)量：七個(gè)方法
7、判斷產(chǎn)品真實(shí)銷(xiāo)量：七個(gè)方法
操作表：編制某公司2024年 月末原材料明細(xì)表22
操作表：編制公司2024年 月末產(chǎn)成品明細(xì)表23
操作表：核實(shí)2024年 月末存貨當(dāng)中原料情況表24
操作表：核實(shí)2024年 月末存貨中產(chǎn)品情況表25
操作表：分析原料，判斷貸款用途和貸款金額情況表26
操作表：分析存貨，判斷貸款用途和貸款金額情況表27
操作表：七種方法核實(shí)計(jì)算借款企業(yè)年生產(chǎn)產(chǎn)品數(shù)量28
操作表：核實(shí)借款企業(yè)年銷(xiāo)售產(chǎn)品數(shù)量情況表29
案例22：存貨嚴(yán)重虛假，導(dǎo)致2家銀行不良貸款2200萬(wàn)
案例23：計(jì)算中小微企業(yè)合理產(chǎn)成品占用金額的方法
第二個(gè)科目：檢查分析應(yīng)收賬款內(nèi)容和方法
1、確認(rèn)真實(shí)應(yīng)收賬款，能收回金額，還款來(lái)源，償債能力
2、財(cái)務(wù)造假1.0版：應(yīng)收賬款造假操作流程圖
3、余額大增加多占比高周轉(zhuǎn)慢，挖掘報(bào)表背后真實(shí)故事
4、四個(gè)方面8個(gè)點(diǎn)：判斷應(yīng)收賬款有沒(méi)有問(wèn)題
5、檢查分析應(yīng)收賬款6種方法
操作表：編制某公司2024年 月末應(yīng)收賬款明細(xì)表30
操作表：核實(shí)某公司2024年 月末應(yīng)收賬款情況表31
操作表：9個(gè)方面判斷2024年月末應(yīng)收賬款是否有問(wèn)題32
案例24：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用
6、2022年末41個(gè)行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)占比指標(biāo)
三、核實(shí)銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流，判斷還款來(lái)源、償債能力
落實(shí)辦法第14條流貸具備的六個(gè)條件第四款：判斷借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和還款來(lái)源
；
落實(shí)辦法第16條盡調(diào)九個(gè)內(nèi)容第八款：盡調(diào)還款來(lái)源，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流。
（一）核實(shí)收入7種方法：核實(shí)去年收入，推算貸款到期前收入，判斷貸款用途、還
款來(lái)源、償債能力，用三表、三流計(jì)算產(chǎn)量、銷(xiāo)量，推算收入和現(xiàn)金流入量。
方法一：看增值稅銷(xiāo)項(xiàng)發(fā)票，確認(rèn)收入利潤(rùn)
方法二：查詢(xún)客戶報(bào)稅系統(tǒng)，確認(rèn)銷(xiāo)售收入
方法三：看銷(xiāo)售明細(xì)帳，核實(shí)有疑點(diǎn)的收入
方法四：看銀行對(duì)帳單，核實(shí)收入和現(xiàn)金流
方法五：利用三品三表和三流方法核實(shí)收入
方法六：八個(gè)比較，判斷收入是否虛假
方法七：交叉驗(yàn)證采購(gòu)和銷(xiāo)售，確認(rèn)收入是否虛假
操作表：用三表、原料消耗量核實(shí)銷(xiāo)售收入情況表33
（二）核實(shí)借款企業(yè)現(xiàn)金流
1、分析現(xiàn)金流七個(gè)內(nèi)容
2、通過(guò)銀行對(duì)賬單，核實(shí)現(xiàn)金流入量
3、核實(shí)分析現(xiàn)金流四個(gè)重點(diǎn)
四、 股東貸款：監(jiān)管規(guī)定條件
第四節(jié) 計(jì)算借款人合理貸款額度
一、辦法要求銀行須合理測(cè)算：流動(dòng)資金貸款額度
二、不同類(lèi)型借款人：運(yùn)用不同方法測(cè)算貸款額度
三、解讀：計(jì)算合理貸款額度的目的
四、流貸管理辦法：規(guī)定的計(jì)算貸款額度公式
案例25：未測(cè)算合理貸款額度，監(jiān)管罰款30萬(wàn)元
案例26：超過(guò)借款人需求發(fā)放流貸，監(jiān)管處罰
案例27：向不具備貸款條件企業(yè)貸款，被罰款70萬(wàn)元
案例28：超借款人實(shí)際需求發(fā)放貸款，罰款35萬(wàn)元
案例29：未嚴(yán)格審查銀承貿(mào)易背景，被罰款50萬(wàn)元
五、科學(xué)合理計(jì)算授信額度，促發(fā)展防不良免處罰
案例30：好企業(yè)蜂擁主動(dòng)過(guò)度貸款，挪用形成不良
六、計(jì)算工業(yè)企業(yè)合理授信額度公式和方法：
第一種類(lèi)型：工業(yè)企業(yè)品種少，計(jì)算合理存貨，包括各種原料合理占用額、產(chǎn)成品
合理占用額；應(yīng)收賬款合理占用額；應(yīng)付賬款合理占用額，推導(dǎo)出合理貸款額度，掌握
借款企業(yè)合理存貨、合理原料、合理產(chǎn)成品、合理應(yīng)收賬款、合理應(yīng)付賬款，既是計(jì)算
合理貸款額度需要，又是分析財(cái)務(wù)報(bào)表上的存貨、應(yīng)收賬款與合理額比較，準(zhǔn)確判斷問(wèn)
題。
第二種類(lèi)型：工業(yè)品種多，計(jì)算合理存貨、合理應(yīng)收賬款……
第三種類(lèi)型：商貿(mào)企業(yè)品種少，計(jì)算合理存貨，……
第四種類(lèi)型：商貿(mào)企業(yè)品種多，計(jì)算合理存貨，……
操作表：主要原料合理庫(kù)存數(shù)量、合理占用額表34
操作表：某公司產(chǎn)成品合理庫(kù)存數(shù)量和金額表35
操作表：原料、產(chǎn)成品、存貨合理額與實(shí)際額分析36
操作表：某公司應(yīng)收賬款合理占用額情況表37
操作表：某公司合理貸款額表38
操作表：品種多某公司合理貸款額表39
案例31：計(jì)算酒精公司原料玉米合理占用額公式、方法
案例32：計(jì)算CH化工公司各種原料合理占額公式、方法
案例33：做空機(jī)構(gòu)沽空SR公司，銀行形成不良
第五節(jié) 流貸盡調(diào)12個(gè)渠道和15個(gè)方法
一、落實(shí)流貸辦法第16條盡調(diào)渠道和方法
二、流貸貸前調(diào)查未盡職：四類(lèi)銀行被監(jiān)管處罰4個(gè)案例
案例34：國(guó)有銀行貸前調(diào)查不盡職，被罰款85萬(wàn)元
案例35：股份制銀行貸前調(diào)查未盡職，罰款80萬(wàn)元
案例36：城商行貸前調(diào)查不盡職，被罰款40萬(wàn)元
案例37：農(nóng)商行貸前調(diào)查不盡職，被罰款20萬(wàn)元
三、授信盡調(diào)12個(gè)渠道具體內(nèi)容和方法，常用26個(gè)網(wǎng)站
操作表：授信盡調(diào)庫(kù)存原料、購(gòu)買(mǎi)原料情況表40
操作表：授信盡調(diào)庫(kù)存產(chǎn)品、生產(chǎn)產(chǎn)品情況表41
操作表：借款人2023年采購(gòu)原料情況表42
操作表：借款人銷(xiāo)售產(chǎn)品情況表43
案例38：授信盡調(diào)應(yīng)多渠道、多方法，老大爺。
四、授信盡調(diào)15個(gè)方法
暖場(chǎng)法、穿插法、夸贊法、專(zhuān)業(yè)法、試探法、期望法、氣場(chǎng)法、咨詢(xún)法、換位法、
引導(dǎo)法、眼觀六路耳聽(tīng)八方、掌握客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)、三個(gè)結(jié)合、重點(diǎn)解決信息不對(duì)稱(chēng)、多
渠做好12個(gè)交叉驗(yàn)證
1、三品：人品信得住，產(chǎn)品賣(mài)得出，押品靠得住。
2、三表：表現(xiàn)出借款企業(yè)真實(shí)的產(chǎn)量和銷(xiāo)量。
3、三流：流露出借款企業(yè)真實(shí)的采購(gòu)量、銷(xiāo)售量、資金流入流出量、生意興旺程度
。
4、三單：交叉驗(yàn)證借款企業(yè)資金流入流出量、采購(gòu)量、銷(xiāo)售量、收入和利潤(rùn)情況，
判斷借款企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。
5、四流、四跡：人流、物流、資金流、信息流，跟蹤評(píng)估經(jīng)營(yíng)軌跡、信息痕跡、信
用足跡、蛛絲馬跡，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，借款企業(yè)償債能力。
案例39：做授信需要細(xì)心、常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)判斷。
第六節(jié) 貸款期限和貸款利率規(guī)定
一、流貸辦法：明確貸款期限
二、解讀：了解客戶經(jīng)營(yíng)周期
三、流貸期限超過(guò)1年，約定分期還款
四、流貸：利率
第七節(jié) 貸款資金支付七個(gè)管理規(guī)定
貸款資金支付管理：四類(lèi)銀行被監(jiān)管處罰4個(gè)案例
案例40：國(guó)有銀行未按貸款資金支付管理控制，罰45萬(wàn)元
案例41：股份制未按貸款資金支付管理與控制，罰30萬(wàn)元
案例42：城商行未按貸款資金支付管理與控制，罰20萬(wàn)元
案例43：農(nóng)商行貸款資金支付管理控制不到位，罰30萬(wàn)元
一、借款合同約定：貸款資金支付條件
二、貸款資金支付：管理要求
三、銀行五個(gè)方面：確定貸款資金支付方式和標(biāo)準(zhǔn)
四、三種情形：貸款資金須受托支付
五、受托支付審核內(nèi)容
六、自主支付：管理要求和審核內(nèi)容
七、出現(xiàn)五種情形：調(diào)整貸款發(fā)放和支付方式
第八節(jié) 貸后管理七個(gè)方面管理規(guī)定
貸后管理不到位：四類(lèi)銀行被監(jiān)管處罰4個(gè)案例
案例44：國(guó)有銀行貸后管理不到位，被罰款95萬(wàn)元
案例45：股份制銀行貸后管理不到位，被罰30萬(wàn)元
案例46：城商行貸后檢查不到位，被罰100萬(wàn)元
案例47：農(nóng)商行貸后管理不到位，被罰款30萬(wàn)元
一、挪用貸款資金，采取三項(xiàng)管理措施
二、貸后管理方式：六個(gè)方面內(nèi)容
三、貸后管理預(yù)警內(nèi)容和采取的措施
四、貸后評(píng)估內(nèi)容：調(diào)整合作策略
五、貸后管理：參與借款人重大決策
六、實(shí)際操作：三個(gè)動(dòng)作和四流，判斷貸款用途、還款來(lái)源和償債能力
1、第一個(gè)動(dòng)作：錢(qián)出去貨進(jìn)來(lái)，驗(yàn)證貸款是否被挪用，采購(gòu)合同真實(shí)性，資金流和
物流轉(zhuǎn)換情況。
1.1、銀保監(jiān)會(huì)流貸管理辦法30條：受托支付四個(gè)規(guī)定
1.2、銀保監(jiān)會(huì)流貸管理辦法32條：自主支付四個(gè)規(guī)定
1.3、流貸管理辦法43條：未按規(guī)定支付管控，處罰案例
案例48：農(nóng)商行因受托支付審查嚴(yán)重不盡職，罰35萬(wàn)元
案例49：受托支付審核不嚴(yán)貸款回流虛增存款，罰65萬(wàn)元
1.4、錢(qián)出去貨進(jìn)來(lái)：檢查操作方法之一、之二
1.5、錢(qián)出去貨進(jìn)來(lái)：檢查結(jié)果三種情形及應(yīng)用
操作表：某公司貸后管理：錢(qián)出去貨進(jìn)來(lái)檢查表44
2、第二個(gè)動(dòng)作：貨出去錢(qián)回來(lái)，驗(yàn)證產(chǎn)品銷(xiāo)售、銷(xiāo)售回款、銷(xiāo)售合同真實(shí)性，生產(chǎn)
環(huán)節(jié)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)物流和資金流轉(zhuǎn)換。
2.1、貨出去錢(qián)回來(lái)：檢查操作方法
2.2、貨出去錢(qián)回來(lái)：檢查結(jié)果3種情形及應(yīng)用
2.3、銀保監(jiān)會(huì)流貸辦法：貸后管理四個(gè)方面規(guī)定
操作表：某公司銷(xiāo)售產(chǎn)品貨出去錢(qián)回來(lái)檢查45
3、第三個(gè)動(dòng)作：續(xù)作償還上筆貸款資金來(lái)源，判斷還款能力，避免經(jīng)營(yíng)不行了，還
續(xù)作貸款，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，貽誤清收戰(zhàn)機(jī)。
3.1、續(xù)作還款資金來(lái)源：檢查操作方法
3.2、檢查結(jié)果：3種情形及應(yīng)用
3.3、銀保監(jiān)會(huì)流貸管理辦法40條：貸款展期規(guī)定
操作表：某公司續(xù)作貸款還款資金來(lái)源情況表46
4、貸后管理看四流：資金流、貨物流、信息流、發(fā)票流是否一致，跟蹤經(jīng)營(yíng)軌跡、
信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否正常，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，確定有
效管理措施。
案例50：違反借款合同約定應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，罰款50萬(wàn)元
案例51：對(duì)未按約定用途使用貸款沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，處罰30萬(wàn)元
七、貸款展期規(guī)定
第九節(jié) 依據(jù)流貸辦法規(guī)定：銀行須建立五項(xiàng)制度
一、建立流貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和崗位制衡機(jī)制
二、建立集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理制度
三、建立合理考核機(jī)制
四、建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制和內(nèi)部評(píng)級(jí)制度
五、建立規(guī)范流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程
第十節(jié) 借款合同約定四個(gè)方面重要事項(xiàng)
一、申貸材料：內(nèi)容、方式、承諾
二、借款人在借款合同承諾五個(gè)重要事項(xiàng)
三、借款人出現(xiàn)六個(gè)方面違約，銀行可采取七項(xiàng)措施
四、借款合同約定專(zhuān)門(mén)資金回款賬戶
第十一節(jié) 三大方面：監(jiān)管可對(duì)銀行采取處罰措施
一、五種情形：可采取監(jiān)管措施
二、九種情形：可采取監(jiān)管處罰
三、屬地監(jiān)管局：可采取監(jiān)管措施

第三部分 固定資產(chǎn)貸款辦法解讀與實(shí)操
第一節(jié) 固定資產(chǎn)貸款基本規(guī)定
一、固定資產(chǎn)貸款：定義、原則
二、固定資產(chǎn)貸款：期限、展期規(guī)定
三、固定資產(chǎn)貸款：利率
四、固貸辦法：對(duì)銀行五方面要求
第二節(jié) 固定資產(chǎn)貸款條件、盡調(diào)內(nèi)容和方法
一、固定資產(chǎn)貸款：具備八個(gè)條件
二、固定資產(chǎn)貸款：盡調(diào)五個(gè)內(nèi)容
三、根據(jù)固貸辦法第12條和第14條，盡調(diào)六個(gè)重點(diǎn)
（一）借款人信用狀況盡調(diào)內(nèi)容和方法
（二）項(xiàng)目合規(guī)性盡調(diào)內(nèi)容和方法
（三）項(xiàng)目資本金盡調(diào)內(nèi)容和方法
（四）貸款用途盡調(diào)內(nèi)容和方法
（五）還款來(lái)源評(píng)估內(nèi)容和方法
（六）抵押擔(dān)保盡調(diào)評(píng)估內(nèi)容和方法
四、銀行建立完善固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度
第三節(jié) 固定資產(chǎn)貸款資金支付六方面規(guī)定
一、貸款資金支付：管控要求
二、貸款資金支付：管理規(guī)定
三、貸款資金受托支付：條件、時(shí)間
四、自主支付：監(jiān)管規(guī)定
五、資本金到位要求
六、貸款發(fā)放和支付條件變更
第四節(jié) 固定資產(chǎn)貸款貸后管理六方面規(guī)定
一、固定資產(chǎn)貸后管理：對(duì)資金監(jiān)管要求
二、貸后管理：定期對(duì)借款人檢查七個(gè)內(nèi)容
三、項(xiàng)目超支：同比例增加資本金
四、對(duì)抵押擔(dān)保：動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估
五、項(xiàng)目超支：同比例增加資本金
六、貸后管理：對(duì)收入現(xiàn)金流三項(xiàng)管控措施
第五節(jié) 項(xiàng)目融資八個(gè)方面規(guī)定
一、項(xiàng)目融資：符合3個(gè)特征的固定資產(chǎn)貸款
二、項(xiàng)目融資：對(duì)銀行的監(jiān)管要求
三、識(shí)別和評(píng)估：項(xiàng)目融資10大風(fēng)險(xiǎn)
四、確定項(xiàng)目融資額度
五、項(xiàng)目融資：抵押擔(dān)保
六、降低分散：項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)
七、綜合服務(wù)方案，收入監(jiān)管賬戶
八、項(xiàng)目融資：銀團(tuán)貸款
第六節(jié) 按照固貸辦法修改借款合同七項(xiàng)內(nèi)容
一、簽訂固貸等合同：約定相關(guān)事項(xiàng)
二、固貸合同約定：貸款結(jié)構(gòu)條款
三、借款合同約定：提款條件、資金管控
四、借款合同約定：賬戶管控
五、借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)重要內(nèi)容作出承諾
六、合同約定借款人出現(xiàn)六種情形之一，銀行可采取七措施
七、借款合同約定：分期還款
第七節(jié) 監(jiān)管處罰11種情形
一、四種情形：采取相應(yīng)監(jiān)管措施
二、七種情形：監(jiān)管采取處罰措施



個(gè)人貸款管理辦法解讀與實(shí)操
第一節(jié) 個(gè)貸基本規(guī)定
一、個(gè)人貸款：定義、原則
二、個(gè)貸管理要求
三、個(gè)貸期限規(guī)定
四、個(gè)貸：利率
第二節(jié) 個(gè)貸條件、盡調(diào)內(nèi)容和方法
一、個(gè)人貸款：具備的六個(gè)條件
二、確定個(gè)貸額度和期限：考慮五個(gè)因素
三、個(gè)貸盡調(diào)：五項(xiàng)內(nèi)容
四、盡調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸款：用途、還款來(lái)源的內(nèi)容和方法
操作表：消費(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi)耐用品確定用途、金額、還款來(lái)源表1
操作表：教育培訓(xùn)消費(fèi)確定貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源表2
操作表：購(gòu)買(mǎi)車(chē)位確定貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源表3
操作表：裝修確定貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源表4
操作表：租房消費(fèi)確定貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源表5
五、盡調(diào)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：用途、金額、還款來(lái)源內(nèi)容和方法
1、經(jīng)營(yíng)主體范圍；
2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款：盡調(diào)12個(gè)方法、15個(gè)渠道、三品三表三流；
3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)走訪流程：一看、二聽(tīng)、三核實(shí)、四判斷、五拍照、六相送；
4、確定個(gè)體工業(yè)貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源
操作表：七種方法核實(shí)計(jì)算原材料年消耗量表6
操作表：計(jì)算需要購(gòu)買(mǎi)原料數(shù)量、需要貸款金額情況表7
5、確定個(gè)體商貿(mào)貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源
操作表：計(jì)算產(chǎn)品銷(xiāo)售天數(shù)、判斷貸款用途金額情況表8
操作表：計(jì)算需要購(gòu)買(mǎi)商品數(shù)量、需要貸款金額情況表9
6、確定超市、綜合商店貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源
操作表：確定超市綜合商店購(gòu)買(mǎi)商品額、需貸款金額表10
操作表：超市綜合商店主要商品購(gòu)買(mǎi)數(shù)量、貸款金額表11
7、種植戶貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源
操作表：核實(shí)借款人2023年種植某作物采購(gòu)支出情況表12
操作表：核實(shí)去年產(chǎn)量、價(jià)格、成本、利潤(rùn)表13
操作表：核實(shí)借款人去年銷(xiāo)售農(nóng)作物數(shù)量、收入情況表14
操作表：核實(shí)借款人2023年種植農(nóng)作物產(chǎn)銷(xiāo)存情況表15
操作表：借款人種植水稻煙葉貸款用途、貸款金額表16
8、養(yǎng)殖戶貸款用途、貸款金額、還款來(lái)源
操作表：調(diào)查核實(shí)豬牛羊雞舍基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資情況表17
操作表：核實(shí)投入流動(dòng)資金對(duì)應(yīng)流動(dòng)資產(chǎn)、需貸款額表18
9、小微貸款需要考量三個(gè)維度：經(jīng)營(yíng)主體、企業(yè)主、家庭
10、小微特點(diǎn)：企業(yè)經(jīng)營(yíng)和家庭生活混和的
11、小微助業(yè)等500萬(wàn)元以下貸款：貸款用途、還款來(lái)源
12、小微貸款：企業(yè)主和家庭的還款能力、還款意愿決定主體意愿
六、個(gè)貸盡調(diào)：方式方法
七、盡調(diào)途徑：委托第三方要求
八、 銀行應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度
第三節(jié) 個(gè)貸審批的內(nèi)容、重點(diǎn)和方法
一、個(gè)貸審查：五個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容
二、個(gè)貸審批：要求
三、個(gè)貸審批授權(quán)和線上審批規(guī)定
四、個(gè)貸審批：重檢規(guī)定
五、個(gè)貸股東貸款
第四節(jié) 簽訂個(gè)貸合同和放款相關(guān)要求
一、簽訂個(gè)貸相關(guān)合同要求
二、簽訂個(gè)貸合同約定相關(guān)事項(xiàng)
三、個(gè)貸抵質(zhì)押登記
四、個(gè)貸放款要求
第五節(jié) 個(gè)貸資金支付和貸后管理相關(guān)規(guī)定
一、個(gè)貸資金支付規(guī)定
二、個(gè)貸自主支付：四種情形
三、個(gè)貸受托支付相關(guān)規(guī)定
四、個(gè)貸自主支付相關(guān)規(guī)定
五、個(gè)貸發(fā)放和支付出現(xiàn)問(wèn)題采取措施
六、個(gè)貸貸后管理措施
七、個(gè)貸貸后：分類(lèi)管理及檢查監(jiān)督
八、貸后管理：措施
九、貸款展期規(guī)定
第六節(jié) 監(jiān)管對(duì)銀行采取處罰措施12種情形
一、五種情形之一，采取監(jiān)管措施
二、七種情形之一：監(jiān)管可采取處罰措施

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