《提升授信審查審批官在新常態(tài)下的業(yè)務能力》

課程名稱： 《提升授信審批管崗的積極作用》

主講： 陳建華老師 6-8課時

課程背景：
自2013年以來，中國經濟步入新常態(tài)，經濟增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經
濟運行中的矛盾疊加風險凸顯；但同時，我國經濟體量大、產業(yè)體系完備，經濟發(fā)展回
旋余地仍然很大、韌性仍然很強，“互聯(lián)網(wǎng)+”與“中國制造2025”戰(zhàn)略為工業(yè)轉型升級指明
了道路，營造出巨大的發(fā)展空間。金融領域利率匯率市場化改革深化，金融監(jiān)管探索寬
進嚴管模式，銀行同業(yè)競爭和互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競爭更加激烈。
當前經濟下行壓力加大，產能過剩持續(xù)蔓延且程度加重，國際大宗商品價格持續(xù)走低
，企業(yè)效益持續(xù)下滑，逃廢債行為抬頭。商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率連續(xù)多個季度
上升，資產質量管控壓力巨大，中央經濟工作會議將防范化解金融風險作為2016年結構
性改革的重要內容之一。
商業(yè)銀行授信審查審批崗，是“貸審分離”原則的重要環(huán)節(jié)；承擔了商業(yè)銀行信貸業(yè)務
發(fā)展和信貸資產風險控制的雙重職能，是商業(yè)銀行信貸條線專業(yè)化管理的重要力量。授
信審查審批人員，必須要堅持依法合規(guī)經營，堅持風險管理先行，切實提高信貸從業(yè)人
員對經濟新形勢下的風險識別能力和防控能力。使這個條線：守住風險底線，早識別、
早預警、早化解，對潛在和現(xiàn)實風險的管控要早于同業(yè)，早于風險實質形成，有效控制
最終損失；守住合規(guī)底線，規(guī)范經營、嚴格內控，遏制嚴峻風險形勢下欺詐、舞弊等重
大案件和干部員工失范行為；守住責任底線，加快結構調整，提升了銀行信貸資產配置
的效率，優(yōu)化優(yōu)質增量，盤活加固存量，提升各行業(yè)客戶層級，促進資產結構升級轉型
，保障各類資產業(yè)務穩(wěn)健運行。
課程對象：銀行信貸業(yè)務主管、授信審查、信貸審批官
授課方式：“631”引導介入法——60%課堂講授引導+30%銀行案例講解+10%由學員對案例進
行分析及行動計劃的制定，從而增強對風險的識別和防范能力。
課程大綱/要點：
一、優(yōu)秀審批官的職業(yè)素質要求
1、優(yōu)秀審批官應具備那些專業(yè)知識？
? 了解宏觀經濟走向和趨勢
? 熟悉主要行業(yè)的核心特征和關鍵指標
? 掌握區(qū)域經濟的特征
? 懂得企業(yè)經營管理
? 熟練掌握企業(yè)財務分析的方法
? 理解與信貸有關的法律知識
? 理解銀行行業(yè)投向的有及熟悉銀行授信產品(授信品種)
? 懂得現(xiàn)場調查和訪談的方法
2、對優(yōu)秀審批官有那些職業(yè)素養(yǎng)要求？
對數(shù)字敏感，有對項目進行長時間跟蹤興趣，經歷過至少一個完整經濟周期的各個
階段，掌握信息搜集的方法，具有系統(tǒng)思維和多向度思維的能力，較好的協(xié)調能力和較
強的平衡能力，永遠保持理性。
3、審批官的基本職責
4、審批官應承擔的責
5、信貸審批管的理念——信貸業(yè)務的基礎是平衡，包括速度與質量的平衡、收入與成
本的平衡、發(fā)展與管理的平衡。


二、當前中國商業(yè)銀行處于的經濟環(huán)境和經營狀況
1、中國宏觀經濟的基本特征（數(shù)據(jù)分析）
2、中國商業(yè)銀行的經營狀況（數(shù)據(jù)分析）
? 不良貸款成因、行業(yè)、區(qū)域分布
? 常熟地區(qū)經濟、金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
3、中小企業(yè)信貸業(yè)務的現(xiàn)狀，挑戰(zhàn)與機遇分析
三、如何揭示和防控授信客戶非財務因素的授信風險？
1、熟悉客戶準入的基本要求（案例）
2、了解行業(yè)準入的基本政策（案例）
? 銀行“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸政策？
3、明確授信客戶行業(yè)背景分析的內容和要求
? 重視行業(yè)而不能唯行業(yè)，只有被淘汰的企業(yè)，很少有淘汰的行業(yè)
4、客戶的經營管理分析的內容和要求
? 如何在財務報表中驗證客戶經營戰(zhàn)略的痕跡？
5、客戶銷售渠道分析的內容和要求（案例）
? 銷售方式一般分類，各銷售模式及利弊分析
? 對過低依賴賒銷的企業(yè)銀行的應對策略？
6、小微企業(yè)授信風險的識別與方法（案例）
? 小企業(yè)的各種“死亡視圖”
? 不同行業(yè)小微企業(yè)風險識別要點
? 小企業(yè)客戶授信風險識別
? 小企業(yè)擔保風險及防范
? 小企業(yè)民間融資風險分析
四、如何從財務報表中找出貸款用途合理性及風險管理的要點？
1、財務分析的基本要求（案例）
2、資產類科目分析內容和要求
? 銀行存款的是否受限
? 存貨的計價原則
?
固定資產的完全擁有程度（是否租賃、售后回租？、抵質押情況？）（案例）
? 其他應收款的真實性和合理性（案例）
3、負債類科目分析內容和要求
? 短期借款的結構及是否持續(xù)
? 應付賬款的結構及對營運資金的影響程度
? 資本公積來源的合理性（案例）
4、財務“三表”的勾稽關系及運用
5、《資產負債表》分析的要點（案例）
6、《損益表》分析要點（案例）
? 粉飾《損益表》的要途主徑（三案例）
7、《現(xiàn)金流量表》分析的要點（案例）
8、資產負債率與破產的關系？（案例）
9、對小微企業(yè)財務報表的認識
?
銀行對小微企業(yè)的財務報表不能不調查、不核對、不核實，自然而然地放棄對財
務報表的有效利用，造成貸前調查失實，人為增加了信貸風險。而應通過分析
指出不足，糾正錯誤，從而提高對企業(yè)資金、資產的了解和掌握的程度
五、如何確保第二還款來源的有效性
1、擔保的一般規(guī)定（案例）
2、抵押擔保（案例）
3、質押擔保（案例）
4、擔保案例分析（票據(jù)、經營性物業(yè)貸款、保證金、應收賬款質押……）
六、如何運用好銀行的授信產品，以發(fā)揮效能的最大化
1、一般流動資金貸款的特點及風控要求
? 動資金貸款需求量的測算參考
2、銀行承兌匯票的特點及風控要求（案例）
3、商票貼現(xiàn)的特點及風控要求
? 貼現(xiàn)與貸款的異同
4、國內保理的特點及風控要求
? 國內保理的種類、要求及風險控制
? 保理業(yè)務對應收賬款的要求
? 國內保理與應收賬款質押業(yè)務的異同
5、應收賬款質押貸款的風險控制（案例）
6、一些小微企業(yè)貸款產品的特點及風控要求
7、政府授信業(yè)務的探討（土地儲備貸款、PPP項目的授信）
七、授信方案的確定
1、授信審批的要素——貸款用途，貸款品種，貸款金額，貸款期限與還款，計劃安排
，貸款幣種，貸款利率，擔保方式，發(fā)放條件，支付方式，貸后管理要求等十一項內容
。
2、授信品種的選擇應體現(xiàn)“四匹配”的標準
3、定價的基本原則
4、額度使用應遵循的原則
? 實施有條件授信時，必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則
演練：結合案例分析和工作實踐制定方案
案例：多家商業(yè)銀行的實際案例

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