2023年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的新策略、新方式（新版兩天）

2023年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的新策略、新方式
專題培訓(xùn)
（正式版）
課程名稱：《2023年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置新策略、新方式專題培訓(xùn)》（6-12學(xué)時(shí)）
課程簡介：
2023年隨著國家經(jīng)濟(jì)改革政策逐步落地、防疫政策的重大調(diào)整，商業(yè)銀行迎來了新
的機(jī)遇，同樣面臨新的挑戰(zhàn)，房地產(chǎn)市場的兩極分化、制造業(yè)的快速崛起、中小金融機(jī)
構(gòu)改革的加快，無一不預(yù)示著商業(yè)銀行的競爭在加劇。而資產(chǎn)質(zhì)量又成為各商業(yè)銀行不
得不面對的重要問題，不僅要處置存量還要控制增量，如何在新形勢下加大處置力度，
加快處置進(jìn)度，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)對不良貸款處置的影響，成為擺在商業(yè)銀行面前的共
同難題。
本課程通過對形勢的分析，以大量實(shí)例講解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置所面臨的問題，
及應(yīng)采取的對策，內(nèi)容涵蓋新形勢下的不良資產(chǎn)處置及風(fēng)險(xiǎn)管控策略、不良資產(chǎn)的估值
邏輯及要點(diǎn)、清收與處置技巧、風(fēng)險(xiǎn)化解與資產(chǎn)盤活、疑難問題解析及案例分享，同時(shí)
包括《民法典》及其司法解釋出臺(tái)后一些重大原則的變化對不良資產(chǎn)處置的影響等方面內(nèi)
容，旨在提高資產(chǎn)保全人員、法律事務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)處置能力
，兼具理論性與實(shí)踐性，貼近商業(yè)銀行的實(shí)際工作。
授課對象：中高層風(fēng)險(xiǎn)管理人員、內(nèi)控合規(guī)管理人員、法律事務(wù)管理人員、信貸審批人
員、資產(chǎn)保全人員、客戶經(jīng)理等

第一部分 2023年商業(yè)銀行不良貸款處置策略的轉(zhuǎn)變
一、批量轉(zhuǎn)讓、核銷、訴訟清收、重組盤活的方式選擇
1、保全的第一要?jiǎng)?wù)是及時(shí)止損、防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大
2、批量轉(zhuǎn)讓的基本邏輯、流程、效益及存在的問題
3、核銷條件的的選擇及核后管理
4、訴訟在清收中的作用
5、貸款重組過程中“風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大、擔(dān)保不弱化”的實(shí)現(xiàn)
二、不良資產(chǎn)處置策略向成本、效益的轉(zhuǎn)變
1、不良資產(chǎn)處置中的成本核算
2、不良資產(chǎn)處置中的收益計(jì)算
三、強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代資產(chǎn)質(zhì)量控制的基本要求
1、資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性—降低偏離度、強(qiáng)化分類管理
2、不良資產(chǎn)處置中的案件風(fēng)險(xiǎn)防控—合規(guī)的要求
3、委外機(jī)構(gòu)的選擇—合法的要求
四、問題貸款的管控策略及管理架構(gòu)
（一）橫向分類管理
1、貸后管理的重點(diǎn)工作
2、風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)工作
3、保全管理的重點(diǎn)工作
（二）縱向分類管理
1、有抵質(zhì)押物未處置的
2、已查封的非抵質(zhì)押物且有可分配金額的
3、債務(wù)人仍在經(jīng)營的
4、債務(wù)人停止經(jīng)營但自然人債務(wù)人尚有清償能力的
5、已無清收可能的
6、喪失追索權(quán)的
（三）后不良資產(chǎn)時(shí)代的清收
1、已核銷貸款的管理
2、抵債資產(chǎn)的管理
五、法律法規(guī)變化對不良資產(chǎn)處置產(chǎn)生的影響

第二部分 不良資產(chǎn)估值的基本邏輯及具體操作
一、不良資產(chǎn)估值需要注意的三個(gè)維度
（一）債權(quán)本身
（二）債務(wù)企業(yè)（借款人、擔(dān)保人）
1、一級(jí)承債主體
2、二級(jí)承債主體
（三）有效資產(chǎn)
1、存款
2、房地產(chǎn)
3、對外投資股權(quán)
4、交通工具
5、設(shè)備
6、存貨
7、到期債權(quán)
8、知識(shí)產(chǎn)權(quán)
9、保險(xiǎn)理賠款
10、特殊資質(zhì)
二、不良資產(chǎn)價(jià)值評估常用的五個(gè)方法
1、市場比較法
2、專家打分法
3、現(xiàn)金流償債法
4、假設(shè)清算法
5、償債來源分析法
三、不良資產(chǎn)估值中常見的問題及解決方法
1、抵質(zhì)押物準(zhǔn)入時(shí)的評估價(jià)值與不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)估價(jià)差距較大的問題
2、估值基礎(chǔ)不全面的問題
3、保證人為本行正常授信客戶的債權(quán)估值需要注意的事項(xiàng)
4、財(cái)務(wù)報(bào)表過于“漂亮”與估值結(jié)果不相符的問題

第三部分 不良資產(chǎn)清收與處置技巧
一、催收技巧
1、催收的目的----訴訟時(shí)效與保證期間
2、催收的時(shí)機(jī)----事前催收是否有效
3、催收的方式----六大催收方式哪種更有效，什么叫有效催收
4、約定送達(dá)地址確認(rèn)書的法律效果及應(yīng)用
二、財(cái)產(chǎn)線索的查找
1、你的授信調(diào)查報(bào)告、合同文本里有財(cái)產(chǎn)線索----如何分析現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)線索
2、如何懸賞財(cái)產(chǎn)線索----
哪些財(cái)產(chǎn)線索可以“買”，向誰買，“叛徒”的財(cái)產(chǎn)線索怎么買？
3、聰明的保全人員怎么從當(dāng)事人口里套出財(cái)產(chǎn)線索？
4、如何借助人民法院的查控系統(tǒng)？
三、談判技巧
1、冒名、頂名貸款如何清收----懸崖上走路，膽大心細(xì)
2、如何面對“逃費(fèi)銀行債務(wù)的精英”----
1000萬不良貸款的清收告訴我們你要比他更“壞”
3、聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)的清收策略-----拆保拆鏈的技巧與利益最大化
4、還款方式與還款計(jì)劃的安排
四、訴訟保全的目的與時(shí)機(jī)
1、明確訴訟目的----你要干什么？
2、把握訴訟的時(shí)機(jī)----如何判決你要開始起訴了，4600萬債權(quán)喪失最有利時(shí)機(jī)的后果
3、如何借助失信被執(zhí)行人、限制高消費(fèi)清收貸款
4、資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)中如何運(yùn)用公司人格否認(rèn)制度追究股東的連帶責(zé)任（九民紀(jì)要第10
、11條解讀）
五、破產(chǎn)案件的管理與處置
1、借款人破產(chǎn)對不良資產(chǎn)處置的影響
2、保證人破產(chǎn)對不良資產(chǎn)處置的影響
3、如何防止企業(yè)借助破產(chǎn)重整逃費(fèi)銀行債務(wù)
4、何種情況下可以主動(dòng)申請企業(yè)破產(chǎn)？如何最大化實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)的債權(quán)受償；

第四部分 不良資產(chǎn)處置中疑難問題解析
一、宣布貸款提前到期的情形和處理（預(yù)設(shè)條款的合理運(yùn)用）
1、貸款提前到期的應(yīng)用及流程
2、預(yù)設(shè)條款
解讀與應(yīng)用：《民法典》565、566條
二、不良資產(chǎn)處置中涉及的家庭婚姻關(guān)系問題
1、夫妻共同債務(wù)、共同擔(dān)保的認(rèn)定及對債權(quán)的影響
2、夫妻共同債務(wù)、共同擔(dān)保的認(rèn)定—訴訟主體的選擇與訴訟請求的描述
3、夫妻共同擔(dān)保承諾函的法律性質(zhì)
解讀與應(yīng)用：《民法典》第1062-1064條
三、工程優(yōu)先權(quán)的期限計(jì)算及權(quán)利別除
1、建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)行使期限
2、雙方達(dá)成不同于總包合同的工程款支付時(shí)限是否形成新的優(yōu)先權(quán)行使期限
3、商業(yè)銀行如何在不良資產(chǎn)處置中控制工程款優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及防止濫用優(yōu)先權(quán)損害銀行債
權(quán)
案例分析：某建筑施工企業(yè)利用確權(quán)之訴重新確立工程款優(yōu)先權(quán)被撤銷案（2020年）
解讀與應(yīng)用：《民法典》807條、《最高人民法院關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用
法律問題的解釋（一）》41、42條
四、購房人優(yōu)先權(quán)的認(rèn)定及風(fēng)險(xiǎn)防范
1、什么是消費(fèi)者購房優(yōu)先權(quán)及對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響
案例分析：案外人系商品房消費(fèi)者
案例分析：案外人系商品房消費(fèi)者之外的一般買受人
2、不良資產(chǎn)處置中購房人優(yōu)先權(quán)的應(yīng)對策略
案例分析：某商業(yè)銀行抵押權(quán)被判決劣后于購房人優(yōu)先權(quán)
案例分析：某商業(yè)銀行抵押權(quán)被判決無效并強(qiáng)制解除抵押登記
解讀與應(yīng)用：商品房買賣合同糾紛司法解釋第2、5條、《九民紀(jì)要》第125、126、127條
五、關(guān)于抵押預(yù)告登記能否取得抵押優(yōu)先權(quán)問題
1、抵押權(quán)預(yù)告登記在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
2、不良處置中涉及的優(yōu)先權(quán)與階段性擔(dān)保問題（案例）
3、抵押權(quán)預(yù)告登記與司法預(yù)查封優(yōu)先權(quán)問題（案例）
解讀與應(yīng)用：《民法典》221條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》52條
六、不良資產(chǎn)處置中涉及最高額擔(dān)保的幾個(gè)問題
1、最高額擔(dān)保債權(quán)的訴訟時(shí)效與保證期間
解讀與應(yīng)用：《民法典》第692條《民法典擔(dān)保制度司法解釋》第30條
2、最高額擔(dān)保類債權(quán)的展期、借新還舊問題
問題1：最高額保證類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)經(jīng)保證人別行簽訂保證合同
問題2：最高額抵押類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)重新辦理抵押登記
問題3：最高額保證類債權(quán)借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)控制
3、最高額擔(dān)保債權(quán)確認(rèn)與轉(zhuǎn)讓
重點(diǎn)解讀《民法典》421-423條
（1）最高額擔(dān)保債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓？
（2）最高額擔(dān)保債權(quán)確認(rèn)的意義和法律風(fēng)險(xiǎn)
4、多個(gè)最高額擔(dān)保合同同時(shí)存在的效力問題
指導(dǎo)案例57號(hào)：溫州銀行股份有限公司寧波分行訴浙江創(chuàng)菱電器有限公司等金融借款合
同糾紛案

第五部分 以資抵債及抵債資產(chǎn)的處置

一、以物抵債的基本概念及對不良資產(chǎn)處置的影響

1、以物抵債專用概念
2、抵債資產(chǎn)的賬務(wù)與稅收處理
二、以物抵債相關(guān)法律規(guī)定及適用
1、民事訴訟法及其解釋
2、關(guān)于執(zhí)行和解若干問題的規(guī)定
3、最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定
三、抵債方式及注意事項(xiàng)（協(xié)議抵債與裁定抵債）
1、抵債的條件
2、抵債資產(chǎn)的選擇
3、抵債方式
4、記賬的條件--產(chǎn)權(quán)變動(dòng)
四、以物抵債的司法裁判規(guī)則
1、以物抵債與優(yōu)先權(quán)沖突的裁判--協(xié)議抵債人民法院不宣出具調(diào)解書
2、案外人與被執(zhí)行人惡意串通倒簽抵債時(shí)間以排除其他債權(quán)人執(zhí)行的裁判
3、整體拍賣與部分以物抵債
4、流拍財(cái)產(chǎn)不足以償還全部優(yōu)先債權(quán)時(shí)，普通債權(quán)人接受以物抵債需要繳納全款
五、案例解析
1、商業(yè)用地抵債的注意事項(xiàng)及處置
2、工業(yè)用地抵債的注意事項(xiàng)及處置
3、動(dòng)產(chǎn)抵債的注意事項(xiàng)及處置
4、在建工程抵債的注意事項(xiàng)及處置

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