互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險

課程詳情綱要：（一天版）
從門口的野蠻人 :互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)談起
1. 經(jīng)濟新常態(tài)及其對銀行風(fēng)險管理的影響
1. 何為經(jīng)濟新常態(tài)? 對銀行影響點
經(jīng)濟新常態(tài)是強調(diào)“調(diào)結(jié)構(gòu)穩(wěn)增長”的經(jīng)濟，金融運行與實體經(jīng)濟存在一定程度的'
;脫節(jié)';，加劇了實體企業(yè)';融資難、融資貴';等問題。
習(xí)近平主席：新常態(tài)將給中國帶來新的發(fā)展機遇。
新常態(tài)之下，國家更加注重經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，更加需要用金融的活水來澆灌
實體經(jīng)濟之樹。
2. 經(jīng)濟下行周期銀行風(fēng)險的種類與特點
觀察企業(yè)利潤與信貸風(fēng)險
觀察貨幣政策與流動性風(fēng)險
觀察房地產(chǎn)調(diào)控
3. 經(jīng)濟下行周期信貸風(fēng)險的防范
上至下各崗風(fēng)險意識提高
精細化管理質(zhì)量水平
優(yōu)化信貸流程
必須積極找出信貸風(fēng)險產(chǎn)生原因
4. 互聯(lián)網(wǎng)2018年爆雷
規(guī)管落地停止眾籌
非法集資、捐款跑路P2P 怎么管/怎么辦
二、國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策有哪些
《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》
1、互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨
《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)
等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。
2、角色重要：促就業(yè)、利創(chuàng)新
《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替
代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。
3、利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率況
《意見》指出，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融
改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

貳．面對互聯(lián)網(wǎng)+時代
一、互聯(lián)網(wǎng)如何改變生活
從微信支付, 余額寶等寶寶顛覆了消費行為,投資理財行為談起.
電子商務(wù)改變了過往食衣住行的方式
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融含義
1) 馬云的一句”銀行不改變, 就改變銀行”影響至今
2) 含義演變廣,傳統(tǒng)銀行業(yè)走向與互聯(lián)網(wǎng)合作
3) 云計算等專有名詞學(xué)習(xí)
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式持續(xù)創(chuàng)新中
互聯(lián)網(wǎng)支付歷程 musk, paypal, spaceX
支付寶 從支付工具到場景制造
微信支付 從社交場景到支付工具
匯付天下 從機票支付到金融布局
1) 第三方支付:定義與發(fā)展
2) P2P網(wǎng)貸:線上線下如何盈利
3) 眾籌融資:運作方式與發(fā)展現(xiàn)況
4) 電子貨幣: Q幣/京豆/百度幣……
5) 其他類: 淘寶理財/眾安在線等等
3、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢
無現(xiàn)金交易是主流
銀行大量吞并民間金融
數(shù)字銀行來臨
社區(qū)銀行大型期到
銀行大幅裁員
人工智能與VR在銀行中的應(yīng)用
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點分析
社交網(wǎng)路可帶動普及
智能金融提升客制化服務(wù)
服務(wù)門檻降低提升用戶參與
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融缺點分析
犯罪可能性提高
普及不易立竿見影
風(fēng)險管理持續(xù)補強
監(jiān)管體系不夠
3 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融發(fā)展影響
金融體系競爭角度改變
傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)升高. 不利中小銀行
促進中小微金融/農(nóng)村金融
三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利，但風(fēng)險如何防范?
1、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性
的特點。
2、國家七項措施防范風(fēng)險
《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)
新監(jiān)管”的原則。。
3、國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度很明確：支持!
《意見》指出，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾
籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實體經(jīng)濟的多層次金融服務(wù)體系，更
好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)控都怎么做
舉(馬上)消費金融公司為例 :
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制包括：集團風(fēng)險控制、以及各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險控制。
精準營銷、篩選優(yōu)質(zhì)客戶授信
在線反欺詐識別、交易攔截
風(fēng)控決策引擎、貸后客戶管理
討論話題~民營銀行體檢；網(wǎng)商銀行、微眾銀行用漸進的方式，成為中國最大科技公司阿
里、騰訊深度進入金融的試驗田。

叁、為什么要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控？
30多年前，世界著名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預(yù)言，大數(shù)據(jù)極有
可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。大數(shù)據(jù)風(fēng)控有著三個核心要素，即風(fēng)
控模型、場景和資金。商業(yè)銀行仍然擁有著低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也有著長期客
戶積累，大數(shù)據(jù)和海量風(fēng)控因子恰恰是很多商業(yè)銀行所欠缺的。
1. 大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)情況介紹
大數(shù)據(jù)行業(yè)主要有三類玩家
大數(shù)據(jù)的特點可歸納為“4V”or”5V”
2. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的覆蓋流程
信貸領(lǐng)域各個流程，重點是獲客、身份驗證和授信環(huán)節(jié)，貸中后環(huán)節(jié)。
3. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控中什么是最重要的
1. 數(shù)據(jù) 技術(shù) 場景
2. 常用的大數(shù)據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)
央行征信報告
司法/公安信息
信用卡信息
網(wǎng)貸黑名單
社交信息
運營商信息
4. 大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)典型的應(yīng)用場景
1. 信貸風(fēng)險評估
2. 供應(yīng)鏈金融
3. 股市行情,股價預(yù)測
4. 智能投資顧問
5. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用，一是精準營銷。二是消費信貸。
5. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢
金融機構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善其風(fēng)控流程，可以降低成本、提高效率、改善用
戶體驗，推動普惠金融的發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。
1. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控利用多維度數(shù)據(jù)，填補傳統(tǒng)風(fēng)控模式的缺口。
2. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控可實現(xiàn)自動決策，實時審批。
3. 大數(shù)據(jù)風(fēng)格基于算法、模型和規(guī)則，更容易做到客觀公正。
4.
大數(shù)據(jù)風(fēng)控學(xué)習(xí)速度快。傳統(tǒng)風(fēng)控主要基于人工，而人的知識、能力和經(jīng)驗，在
短期內(nèi)不會有較大變化。
6. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨的挑戰(zhàn)
1. 數(shù)據(jù)不足、分享不夠。
2. 易受到隱蔽化、團伙化的攻擊。。
3. 需要行業(yè)自律與監(jiān)管層共同努力，避免大數(shù)據(jù)風(fēng)控重蹈污名化的覆轍。
4. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控看重統(tǒng)計學(xué)上的相關(guān)性，需要不斷完善。
5. 不要怕與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作
動作敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融早早完成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的布局，看起來有些傳統(tǒng)的銀行業(yè)在
節(jié)奏上似乎有些遲緩
討論: 背靠大數(shù)據(jù)金庫的BAT, 優(yōu)勢在于相繼搭建了已經(jīng)應(yīng)用于實戰(zhàn)的風(fēng)控模型
?阿里：螞蟻金服的CTU智能風(fēng)控大腦。
?騰訊：微眾銀行的6個模型
?百度：百度金融主動預(yù)警捕捉高危行為

肆．在合規(guī)角度出發(fā)下強化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控意識
在強高壓、強監(jiān)管的政策下，行業(yè)勢必會迎來一輪洗滌和出清
1. 重新風(fēng)控的定義
1) 風(fēng)險管理：
基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價
2)
風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可
能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。
2. 風(fēng)控應(yīng)用場景
1) 信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、
2)
投資過程中的風(fēng)險控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安
全、推廣運營活動等環(huán)節(jié)。外資并購資金入境
3. 用戶賬戶安全
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動端還是Web端），均采取各種措施來保護用戶帳號資金安
全。對于互金平臺，用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌，在保證安全的前提下提高用戶
體驗。
1) 注冊行為
建立注冊手機號黑名單/實名認證。
2) 短信驗證碼
圖形驗證/短信預(yù)警
3) 登錄行為
判定用戶是否在常駐地登錄。
移動端采用Touch ID、圖形繪制進入app。
修改密碼要輸入原始密碼并進行短信驗證。
常用設(shè)備臺數(shù)限制登錄。
連續(xù)輸入密碼錯誤次數(shù)限制
4. 投資風(fēng)控
線上理財產(chǎn)品申購防弊
5. 營運與操作風(fēng)控
在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎品優(yōu)惠券。哪
里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動
或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。
黑名單機制/渠道監(jiān)控/電話回訪/識別與自動預(yù)警

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