《一眼看清系列課程----貸中審查時快速找到授信的關(guān)鍵風(fēng)險點》

課程名稱：《貸中審查時快速找到客戶授信的關(guān)鍵關(guān)鍵點》
主講：陳開宇老師
課程背景：
本課程側(cè)重于銀行內(nèi)部的貸中審查階段；
經(jīng)過貸前調(diào)查，對公前臺會按規(guī)定清單搜集大量的企業(yè)材料，這些材料數(shù)量大、品種多、但重點也不突出，審查崗容易陷入材料的汪洋大海之中，耗費過多的時間。有經(jīng)驗的審查崗位能夠根據(jù)企業(yè)特點和授信產(chǎn)品特點，迅速找到關(guān)鍵風(fēng)險點進行重點審查，快速拿出對客戶授信的基本判斷。
本課程主講的陳開宇老師是某四大國有銀行的第一批專職貸款審批人，并撰寫了《專職貸款審批人培訓(xùn)教材》，給全系統(tǒng)審批人進行過二十多場的培訓(xùn)。對貸中審查環(huán)節(jié)快速找到關(guān)鍵風(fēng)險點有何豐富的經(jīng)驗。
課程收益：
本課程按照審查崗位第一輪快速瀏覽尋找關(guān)鍵風(fēng)險點、以及第二輪瀏覽進行重點審查的過程，逐一講述需要重點審查的關(guān)鍵，通過案例講解和課堂練習(xí)，傳授一系列快速判斷技巧，幫助貸中審查崗全面了解各類項目的關(guān)鍵風(fēng)險點，提升審查效率，提高判斷的準確性。
授課方式：講授、研討互動、案例講解
授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等。
課程大綱：
開篇小練習(xí)：
項目評估、行業(yè)前景、銀團貸款、母公司背景等四個審查要點，如何排序？
導(dǎo)言：快速瀏覽中的思維習(xí)慣。
先有觀點去找證據(jù)，還是先找證據(jù)再形成觀點？
面對多個風(fēng)險點，如何選擇？
合規(guī)優(yōu)先、重要性優(yōu)先、效率優(yōu)先。
課堂練習(xí)：回到開篇案例
快速瀏覽中尋找關(guān)鍵風(fēng)險點
一、根據(jù)客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險點
（一）根據(jù)增量客戶科長尋找關(guān)鍵風(fēng)險點
（二）根據(jù)存量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險點
1、正常存量客戶授信延續(xù)
2、正常存量客戶新增授信
3、問題類客戶授信延續(xù)
（三）根據(jù)規(guī)模特征選擇優(yōu)先審查點
（四）根據(jù)行業(yè)特征尋找優(yōu)先審查點
（五）集團類客戶優(yōu)先審查點
（六）事業(yè)法人類客戶優(yōu)先審查點
（七）家族類客戶優(yōu)先審查點
二、根據(jù)授信產(chǎn)品特征旋轉(zhuǎn)關(guān)鍵風(fēng)險點
1、流貸：流貸之初、性本不良
2、承兌匯票：期限錯配
3、固定資產(chǎn)貸款：
4、房開發(fā)：封閉運行是否構(gòu)成低風(fēng)險？
5、小微企業(yè)貸：垃圾堆中刨食需要更高的能力
6、進出口貿(mào)易融資：如何評判經(jīng)辦行能力
7、保函業(yè)務(wù)
8、項目融資：高風(fēng)險品種為什么實際表現(xiàn)出低風(fēng)險？
9、銀團貸款：我們自己到底需要什么？
10、集團綜合授信
課堂討論：最高風(fēng)險的產(chǎn)品是什么？最低風(fēng)險的產(chǎn)品是什么？
三、如何選擇優(yōu)先審查點
1、合規(guī)合法優(yōu)先
2、準入門檻優(yōu)先
3、重要性優(yōu)先
4、效率優(yōu)先
5、同類比較優(yōu)先
6、注意事項
第二章、審查授信方案基本要素的合理性
授信的基本六要素中，用途、金額、期限是最容易出現(xiàn)不合理情況的。
一、用途的合理性
1、審查授信用途時必須的六個問題
2、償還其他負債的特征
3、涉及固定資產(chǎn)項目挪用的識別
4、投機或投資活躍的格式
5、借款人用款人不一致的識別
6、關(guān)聯(lián)交易識別
二、授信品種的合理性審查
三、授信金額的合理性審查
（1）常見資金需求測算方法點評
（2）承貸能力計算
（3）風(fēng)險限額法的偏差
（4）壟斷企業(yè)
（5）貿(mào)易企業(yè)
四、授信期限的合理性審查
（1）什么是期限錯配
（2）常見的期限錯配
五、授信價格的合理性
六、授信幣種的合理性
課堂討論：房地產(chǎn)項目的總投資應(yīng)該怎么判斷？
第三章、第一還款來源分析
一、第一還款來源審查
1、還款來源重第一
充足性、可靠性、可控性。
2、第一還款來源的充足性
（1）各類償債指標的缺陷
（2）利潤和現(xiàn)金流
（3）自由現(xiàn)金流
（4）現(xiàn)金流量的粉飾問題
（5）籌資現(xiàn)金流的可能性
（6）投資現(xiàn)金流的可能性
（7）現(xiàn)金流的預(yù)測
3、第一還款來源的可控性
（1）是否自償
（2）客戶特點
（3）用途
（4）口訣講解
（5）案例
二、第二還款來源審查
1、概述及五性
合格性、合理性、完備性、可控性、可執(zhí)行性
2、保證的五性
3、抵押的五性
4、質(zhì)押的五性
回到開篇案例，互動討論：如何處理左右腳事件？
第四章、跳出報表的財務(wù)分析
授信審查崗位都應(yīng)該具備基本的財務(wù)知識及一定的識別虛假財務(wù)報表的能力，但我們不是會計師審計師，沒有必要就報表論報表，我們具有比會計師更豐富的企業(yè)信息，我們應(yīng)該跳出報表看企業(yè)財務(wù)。
開篇小練習(xí)：簡單的財務(wù)結(jié)構(gòu)，你能猜出他屬于哪個行業(yè)嗎？
1、常見財務(wù)分析的誤區(qū)
（1）常見分析法各有局限性
結(jié)構(gòu)
比較
趨勢
比率
（2）常用指標的誤區(qū)
資產(chǎn)負債率
流動比率
利潤率
現(xiàn)金流量
2、常見粉飾財務(wù)報表的手段（簡述）
（1）重組
（2）計價
（3）虛擬交易
（4）收入確認
（5）費用
（6）非經(jīng)常性損益
（7）會計政策變更
（8）關(guān)聯(lián)交易
3、常用識別粉飾報表的手段（簡述）
（1）勾稽關(guān)系
（2）審計報告
（3）附注
（4）異常利潤
（5）關(guān)聯(lián)交易
（6）現(xiàn)金流
（7）虛擬資產(chǎn)剔除
（8）行業(yè)比較
4、跳出報表的財務(wù)分析
（1）會計政策
（2）財務(wù)政策
（3）行業(yè)特點
（4）市場競爭
（5）生命周期
（6）財務(wù)披露
（7）營銷政策
（8）經(jīng)營轉(zhuǎn)型
（9）小微企業(yè)
5、重點案例：通過財務(wù)分析發(fā)現(xiàn)的驚天大案
案例描述：一個看著很完美的企業(yè)，你能看到什么隱患。
案件分析：驚天大案是如何進行的。
第五章、綜合練習(xí)及快速判斷口訣？
快速判斷9個口訣簡述
課堂討論：9個口訣有何缺漏、不足或歧義。

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